Решение № 2-1360/2024 от 24 апреля 2024 г. по делу № 2-1360/2024

Дело № 2-1360/2024

22RS0068-01-2023-007727-36

Заочное
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 25 апреля 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В.,

при секретаре Новиковой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «АК Барс» (публичное акционерное общество) (далее ПАО «АК Барс» Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА; взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 2 514 249,50 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 10,79 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 2 406 130,46 руб. за период с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 32 771,25 руб.; взыскании расходов за проведение экспертизы; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, принадлежащую ответчику на праве собственности, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость установить в размере 80 % от рыночной стоимости имущества, установленной независимым оценщиком, а именно 3 087 200 руб.

Требования обоснованы тем, что ДАТА между ПАО «АК БАРС» БАНК и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 2 475 000 руб., сроком до ДАТА, с уплатой процентов по кредиту в размере 10,79 % годовых. Кредит был предоставлен для приобретения в собственность ответчика квартиры по указанному адресу. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной.

Заемщик в нарушение условий договора несвоевременно возвращает кредит и уплачивают проценты. С ДАТА не соблюдают сроки, предусмотренные графиком платежей, не производят оплату основного долга и процентов, в связи с чем, истец направил заемщику требование о досрочном погашении задолженности, которое не исполнено.

Задолженность по кредитному договору составляет 2 514 249,50 руб., из которых: 2 406 130,46 руб. – остаток основного долга, 108 119,04 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА.

Истец на основании ст. 809 ГК РФ вправе взыскать проценты за пользование кредитом до вступления решения в законную силу и расторжения кредитного договора.

Стоимость спорной квартиры составляет 3 859 000 руб.

Представитель истца ПАО «АК Барс» Банк в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом неоднократно принимались меры к его надлежащему извещению по имеющимся в материалах дела номерам телефонов, а также по месту регистрации, однако судебная корреспонденция ответчиком не получена, возвращена в суд по истечении срока хранения.

В силу ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Представитель третьего лица СПАО «Ингоссстрах» в судебное заседание не явился, извещен.

В силу ч. 1 ст. 235 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С письменного согласия представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, здесь и далее в редакции на момент спорных отношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ПАО «АК БАРС» БАНК - кредитор, и ФИО1 - заемщик, заключен кредитный договор НОМЕР.

Индивидуальные условия кредитного договора изложены в письменной форме, в них содержится подпись заемщика. Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 2 475 000 руб., для приобретения недвижимости, сроком на 216 месяца, с процентной ставкой 10,79 % годовых, с уплатой ежемесячно аннуитетного платежа в сумме 24 497 руб. В обеспечение обязательств заемщик предоставляет ипотеку недвижимости, права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной (п. 11). Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика ФИО1 НОМЕР.

Кредит предоставляется на цели приобретения недвижимости, расположенной по адресу: АДРЕС, состоящей из двух комнат общей площадью 61,1 кв.м., стоимостью 2 750 000 руб. (п. 12). Собственные средства составляют 275 000 руб. (п. 18), заемные средства – 2 475 000 руб.

В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Банком были выполнены обязательства по предоставлению кредита, денежные средства в размере 2 475 000 руб. были зачислены на счет ФИО1

ФИО1 доказательств факта не получения указанных денежных средств представлено не было.

Наличие счета НОМЕР в ПАО «АК БАРС» БАНК на имя ФИО1, на который были зачислены кредитные средства, подтверждается материалами дела.

Уплата платежей в счет возврата долга, а также приобретение спорной недвижимости, подтверждает получение заемщиком кредитных средств.

Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

ДАТА между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 в обеспечение обязательств по кредитному договору НОМЕР оформлена закладная на квартиру, расположенную адресу: АДРЕС. В данной закладной имеется подпись заемщика ФИО1, которая ФИО1 не оспорена.

Содержание закладной соответствует требованиям ст. 14 Федерального закона от ДАТА N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, и выписки по счету, заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнялись с ДАТА.

В результате образования задолженности по оплате основного долга и процентов, АКБ «АК БАРС» (ПАО) ДАТА направил заемщику требование о досрочном возврате кредита в общей сумме 2 472 527,15 руб., которое оставлено без внимания.

Суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании данной задолженности с ответчика.

Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, т.е. залог - это обязательство дополнительное к кредитному обязательству.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости право собственности на спорную квартиру и ее ипотека в пользу АКБ «АК БАРС» зарегистрированы ДАТА.

Основанием регистрации права собственности явился договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, нотариально удостоверенный, от ДАТА.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Исходя из положений ст. 46 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то есть если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства составляет менее 3 месяцев.

Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.

Согласно заключению эксперта НОМЕР от ДАТА, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС составляет 3 859 000 руб.

Восемьдесят процентов от указанной стоимости квартиры составят 3 087 200 руб.

Период просрочки исполнения ответчиком кредитного обязательства составляет 1 год 7 месяцев, общий размер задолженности по кредиту и процентам составляет 2 514 249,50 руб., т.е. более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной стоимости спорного имущества –3 087 200 руб., с определением способа реализации объекта недвижимости в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

АКБ «АК БАРС» (ПАО) ДАТА направило заемщику требование о досрочном истребовании задолженности, в котором содержалось намерение Банка о расторжении кредитного договора.

Основанием для заявления требования о расторжении кредитного договора является неисполнение ответчиком обязанностей по возврату суммы кредита и уплаты процентов.

При установленных обстоятельствах, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, а в случае расторжения договора до деты вступления решения суда в законную силу, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 10,79 % годовых, начиная с ДАТА и по день вступления решения в законную силу. Проценты за пользование кредитом подлежат начислению на сумму основного долга в 2 406 130,46 руб. с учетом погашения.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ истцу за счет ответчика подлежат возмещению расходы в сумме 32 771,25 руб. - уплата государственной пошлины при подаче иска в сумме, 3 000 руб. – расходы по оплате оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости предмета залога, произведенной ООО «Мобильный оценщик» по состоянию на ДАТА.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между истцом и ответчиком.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия НОМЕР выдан УФМС России по АДРЕС в АДРЕС ДАТА) в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 2 514 249,50 руб. (из которых: 2 406 130,46 руб. – остаток основного долга, 108 119,04 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА), расходы по оплате государственной пошлины - 32 771,25 руб., по проведению экспертизы – 3 000 руб., а всего – 2 550 020 рублей 75 копеек;

проценты за пользование кредитом по ставке 10,79 % годовых, на сумму остатка основного долга – 2 406 130,46 руб., с учетом фактического погашения, начиная с ДАТА и до даты вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество – АДРЕС, общей площадью 61,1 кв.м., кадастровый НОМЕР, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: АДРЕС. Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости – 3 087 200 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Козлова

Мотивированное заочное решение изготовлено 06.05.2024