Решение № 2-23/2019 2-23/2019(2-675/2018;)~М-689/2018 2-675/2018 М-689/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-23/2019

Дело №2-23/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Кормиловка

Омской области 28 января 2019 г.

Кормиловский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Серебренникова М.Н.,

при секретаре судебного заседания Сагнаевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в Кормиловский районный суд Омской области с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен договор об использовании карты №, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта 100 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Однако ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств по кредитному договору, выраженные в несвоевременном внесении платежей в счет погашения кредита.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 116 292 рубля 54 копейки, в том числе: 94 538 рублей 05 копеек - сумма основного долга, 13 632 рубля 49 копеек - сумма процентов, 7 500 рублей - сумма штрафа за возникновение задолженности, 622 рубля – сумма комиссий.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 116 292 рублей 54 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 525 рублей 85 копеек.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель истца на основании доверенности – ФИО2 в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с заявленными требованиями не согласилась, указав, что задолженность перед банком у нее отсутствует, денежные средства с кредитной карты она не снимала. Кроме того, пояснила, что перестала вносить оплату по договору в связи с высокими процентами.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, (ст. 310 ГК РФ).

В случае неисполнения должником обязательства кредитор, на основании ст. 308.3 ГК РФ, вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).

Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

В силу части 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.434 ГК).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумм) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Как следует из ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по, кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту по карте 34,9 процентов годовых.

ФИО1 была ознакомлена и согласилась с условиями договора, условиями использования карты, получил тарифы банка и тарифный план, подтвердив это своей подписью.

Согласно Тарифному плану ООО «ХКФ Банк» по карте «Стандарт», являющимися неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, лимит овердрафта от 10 000 руб. до 100 000 руб., кратный 5 000 руб., комиссия за обслуживание лимита овердрафта не взимается, процентная ставка по кредиту в форме овердрафта 34,9 процента годовых, расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня, минимальный платеж 5 процентов от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, комиссия за операцию получения денежных средств 299 рублей.

В соответствии с тарифами по картам, Банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше одного календарного месяца – 500 рублей, свыше двух календарных месяцев – 1000 рублей, свыше трех и четырех календарных месяцев – 2000 рублей. Штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным – 0,77 процента, из них - 0,077 процента - сумма страхового взноса, 0,693 процента - расходы Банка на уплату страхового взноса в том числе НДС.

Как следует из п.2 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся составной частью договора, проценты начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку в составе минимального платежа.

Согласно п.2.1 данных Условий, под минимальным платежом понимается минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате ежемесячно при наличии задолженности по кредиту.

В соответствии с тарифным планом, минимальный платеж составляет 5 процентов от задолженности, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

В силу п.2.2 вышеуказанных Условий, при наличии задолженности по кредиту заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода.

Судом установлено, что истец свои обязательства выполнил, денежные средства в указанном размере перечислил на текущий счет ответчика, который воспользовался денежными средствами в пределах лимита овердрафта. При этом, ФИО1 неоднократно допускала ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Согласно расчету, предоставленному истцом, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 116 292 рубля 54 копейки, из них: 94 538 рублей 05 копеек - сумма основного долга; 13 632 рубля 49 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 622 рубля – сумма комиссии; 7 500 рублей – сумма штрафа.

Исходя из положений ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства, о чем судом указано сторонам в определении от ДД.ММ.ГГГГ о принятии искового заявления, возбуждении гражданского дела и подготовке дела к судебному разбирательству, а также в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ

Опровергающего расчета ответчиком суду не представлено, равно как доказательств необоснованности начисления сумм задолженности по договору и штрафу.

Размер задолженности по основному долгу, процентам, штрафу и комиссии ответчиком также не оспорен, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, отсутствия задолженности перед истцом суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что она денежные средства с кредитной карты не снимала, опровергаются представленной истцом выпиской по счету, согласно которой ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно производились операции по снятию денежных средств в банкоматах, с уплатой комиссий за снятие. Кроме того, размер комиссии за операцию получения денежных средств предусмотрен тарифами по карте «Стандарт», что свидетельствует о возможности совершения такой операции при помощи предоставленной ответчику карты.

Разрешая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд, с учетом требований разумности и справедливости, исходит из общего размера кредитной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, периода просрочки, а также компенсационной природы неустойки.

Суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно: соотношение сумм неустойки, процентов за пользование кредитом и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размером ставки рефинансирования; отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, в связи чем суд приходит к выводу, что размер начисленной неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства и заявленным исковым требованиям.

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Возражений от ответчика по поводу начисленной неустойки не поступило, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ФИО1 94 538 рублей 05 копеек - сумму основного долга; 13 632 рубля 49 копеек - сумму процентов за пользование кредитом; 622 рубля - сумму комиссии; 7 500 рублей – сумму штрафов.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят, из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при обращении в суд с исковым заявлением оплаченагосударственная пошлина в размере 3 525 рублей 85 копеек (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 525 рублей 85 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 292 (Шестнадцать тысяч двести девяносто два) рублей 54 копеек, в том числе: 94 538 рублей 05 копеек - сумма основного долга; 13 632 рубля 49 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 7 500 рублей - сумма штрафов; 622 рубля - сумма комиссий.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 525 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Кормиловский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Н. Серебренников

Решение составлено в окончательной форме 29 января 2019 г.