Решение № 2-3249/2017 2-3249/2017~М-2770/2017 М-2770/2017 от 6 сентября 2017 г. по делу № 2-3249/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2017 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шаламовой Л.М.,

при секретаре Ефимовой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3249/2017 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, признании недействительным заявления о страховании, его расторжении, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк), обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором, с учетом уточнений просила, признать недействительными условия кредитного договора <***> от 21.07.2016, расторгнуть кредитный договор с 21.07.2016; признать недействительным заявление о страховании с 21.07.2017 и расторгнуть его с 21.07.2016; взыскать солидарно, по 50 % с каждого, страховую премию в сумме 31 093,56 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 90 000 руб., штраф в сумме 31 093,56 руб. в доход Российской Федерации.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что ею с ПАО Сбербанк 21.07.2016 был заключен кредитный договор №70403, согласно которому Банк обязался предоставить ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,910% годовых. Настоящий кредитный договор №70403 оформлял с ней работник Банка ФИО2.

В реальности ею был получен кредит в сумме <данные изъяты> рублей по вышеуказанному кредитному договору. Кредит в сумме <данные изъяты> рублей она не получила. При получении кредита, Банком с нее была удержана страховая премия в сумме 31093,56 рублей по договору страхования. Страховщиком по данному договору страхования является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Все переговоры с ней по настоящему договору страхования вел работник банка, а не страховой агент вышеуказанной страховой компании.

Условием получения кредита в сумме <данные изъяты> рублей являлось заключение дополнительно договора страхования. Об этом ей сообщил кредитный инспектор Банка. Без оформления настоящего договора страхования ей в выдаче кредита было бы отказано, несмотря на то, что в вводной части заявления на страхование указано, что она выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В действительности, если бы она не согласилась подписать настоящее заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика №1102669273 от 21.07.2016, то Банк никогда бы не предоставил ей требуемую сумму кредита.

Таким образом, кредитный договор №70403 от 21.07.2016 был заключен с ней под условием подписания заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика №1102669273 от 21.07.2016 с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Страховой полис по данному договору страхования ей не вручали. Полисные условия страхования, не вручали, а вынудили лишь подписать заявление, на так называемое «добровольное страхование».

Заявление на страхование она прочесть не смогла в силу его исполнения в крайне мелком шрифте. С близкого расстояния она текст без очков не видит, у нее +1.

Считает, что данные действия ПАО Сбербанк при заключении кредитного договора от 21.07.2016 противоречат федеральному закону «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года, N 2300-1, т.к. предоставление кредита Банком заемщику, как один из видов услуг, относится к категории финансовых услуг.

Заключение кредитного договора и получение кредита не может быть обусловлено заключением дополнительно договора страхования, в заключении которого она, как потребитель, не нуждается.

В действительности, Банк понудил ее к подписанию вышеуказанного заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика №1102669273 от 21 июля 2016 года, т.к. сначала с ней оформлялся именно этот документ, а только затем кредитный договор и другие документы.

В данном заявлении она вынуждена была дать согласие на страховой платеж в сумме 31 093, 56 рублей на весь срок страхования. Единственное, что она не помнит, списали ли с нее данную сумму страхового платежа работники Банка с суммы кредита или я она сама подписывала распоряжение на списание данной суммы в счет уплаты страхового взноса.

С так называемым «добровольным страхованием» она не согласна, т.к. данный вид страхования является дополнительным финансовым бременем для нее, как заемщика и увеличивает стоимость кредита, т.к. данная сумма также является кредитной.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011), (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

О нарушении своих прав, как потребителя финансовых услуг ей стало известно после письменной консультации адвоката 28.07.2017.

28.07.2017 она обратилась с претензией в Банк и в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», письменно уведомила о том, что отказывается от присоединения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика и просила вернуть страховой взнос в сумме 31 093,56 рублей.

Однако ответчики отказались в добровольном порядке вернуть ей удержанный страховой взнос в сумме 31 093,56 рублей.

Таким образом, Банк и ООО СК «ВТБ Страхование» нарушили Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Полагает, что Банком нарушены нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011): не представлена полная информация по условиям страхования; не предоставлена информация о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Банк и страховая компания обязаны солидарно нести ответственность за ненадлежащую информацию об услуге, которую они оказывают ей, как потребителю.

Действиями Банка и настоящей страховой компанией ей причинён моральный вред в виде нравственных страданий, Она тратит свое личное время на поиск представителя для подготовки документов в суд, для представления ее интересов в судебном процессе, несет незапланированные расходы на подготовку - претензий, искового заявления, несет почтовые и иные расходы. Данные расходы ложатся дополнительным бременем на ее бюджет. Причиненный моральный вред оцениваю в сумме 90 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена о месте и времени судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал по доводам и основаниям, заявленным в иске, просит признать недействительными условия кредитного договора <***> от 21.07.2016, расторгнуть кредитный договор с 21.07.2016; признать недействительным заявление о страховании с 21.07.2017 и расторгнуть его с 21.07.2016; взыскать солидарно, по 50 % с каждого, страховую премию в сумме 31 093,56 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 90 000 руб., штраф в сумме 31 093,56 руб. в доход Российской Федерации.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что 21.07.2016 между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» <***>, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 231 093 рублей под 19,91% годовых сроком на 54 месяца.

На основании Заявления-анкеты на получение потребительского кредита от 21.07.2016 (Приложение № 3) Банком было принято решение о выдаче кредита. В Заявлении-анкете отсутствуют какие-либо условия о необходимости подключения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Программа страхования) для получения кредита. Обязательные требования о подключении к Программе страхования, как обязательном условии для заключения кредитного договора также отсутствуют в Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Доверительный кредит» от 21.07.2016 года (Приложение № 5).

При заключении кредитного договора <***> от 21.07.2016 ФИО1 не высказывала несогласия с условиями договора, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Из Условий участия в Программе страхования (Приложение № 11) видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита (раздел 2 «Участие в программе страхования»).

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования. При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования.

Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между Банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение Банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Заемщику, во время подачи Заявления-анкеты на получение потребительского кредита, было предложено участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

21.07.2016 при подписании кредитного договора <***> заемщик обратился к кредитору с Заявлением на страхование (Приложение № 9), согласно которому заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», просил включить в список застрахованных лиц, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователь - ПАО Сбербанк.

Из текста Заявления на страхование следует, что заемщик выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просит ПАО Сбербанк заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно п. 2 Заявления на страхование срок страхования составляет 54 месяца с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования, страховая сумма - <данные изъяты> рублей (п. 3 Заявления на страхование).

Заемщик подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 31093,56 рублей.

21 июля 2017 года на основании Заявления на страхование, поручения владельца счета (ф. № 187) (Приложение № 10) была произведена операция по списанию платы за подключение к Программе страхования в размере 31093,56 рублей, что подтверждается отчетом о всех операциях за 21.07.2016 года (Приложение № 8).

ФИО1 получила второй экземпляр Заявления на страхование, «Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», памятку при наступлении неблагоприятного события, что подтверждается ее подписью в Заявлении на страхование.

Справкой по месту требования № 04-08-04/5205 от 16.08.2017. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Приложение № 12), выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 13), выпиской из страхового полиса № ДСЖ-03/1608 от 18.08.2016г. (Приложение № 14) подтверждается фактическое оказание страховщиком услуги по страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Доказательств того, что заемщик отказывался от участия в Программе страхования не представлено. Равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих о принуждении заемщика со стороны Банка к участию в Программе страхования, либо доказательств того, что дачей согласия на участие в Программе страхования была обусловлена выдача кредита.

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на заемщика) является существенным условием такого договора.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

При это, клиент (Заемщик) своевременно не воспользовался предоставленным право досрочно прекратить свое участие в Программе страхования

ПАО Сбербанк считает, что истцом не доказаны перенесенные им нравственные и физические страдания, на основании которых он требует возмещения морального вреда, не представлено доказательств нарушения прав, свобод и законных интересов, в результате которых истцу причинены нравственные страдания. Кроме того истцом не обоснован размер компенсации морального вреда.

Принимая во внимание, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, отсутствие в кредитном договоре <***> условия о страховании, являющегося необходимым условием для получения кредита, наличие Заявления на страхование от 21.07.2016, согласно которому заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условия кредитного договора <***> от 21.07.2016, признании недействительным заявления о страховании с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и его расторжении, взыскании страховой премии в сумме 31 093,56 рублей, компенсации морального вреда в размере 90 000 рублей, взыскании штрафа за отказ от добровольного исполнения претензии потребителя в размере 15546,78 не имеется. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о месте и времени его проведения, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора. (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 названной нормы условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование определено, как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Судом из письменных материалов дела установлено, что 21.07.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО1, на основании анкеты-заявления истца от 21.07.2016, в соответствии с «Общими условиями предоставления и обслуживания о погашения кредитов для физических лиц, по продукту «Потребительский кредит» был заключен кредитный договор <***> с индивидуальными условиями «Потребительского кредита», согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,91% годовых сроком на 54 месяца. Банк обязательство по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Согласно п. 5.3. Соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3 от 12 мая 2015 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщиком) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь), и п. 5 и п. 5.5. Правил страхования жизни (Приложение N 1 к Соглашению) заключение Договора страхования по Программе N 2 коллективного добровольного страхования жизни в отношении клиента осуществляется на основании письменного заявления физического лица по форме согласно Приложению N 8 к соглашению. Заявление на страхование должно быть подписано физическим лицом не позднее начала срока страхования.

До подписания физическим лицом заявления страхователь знакомит клиента с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в условиях участия в программе страхования, которые выдаются клиенту после ознакомления с их условиями, если клиент выразил желание быть застрахованным.

Согласно п. 3.3. Соглашения об условиях и порядке страхования, сторонами договора страхования является страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Как следует из материалов дела, 21.07.2016 при подписании кредитного договора <***> заемщик ФИО1 обратилась к кредитору с Заявлением на страхование.

Согласно указанного Заявления заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении ее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним сроком действия договора страхования (п. 2.3. Договора). Страховая сумма 231 093 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3. договора).

Пунктом 5.1. Договора предусмотрено, что по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Истец согласилась на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу, и подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов по его желанию.

Согласно заявлению на добровольное страхование ФИО1 дала согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 31 093,56 руб. за весь строк страхования. Ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Подписав указанное заявление ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, ознакомилась и согласилась с условиями участия, в том числе с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в программе страхование является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Условиями страхования предусмотрено, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, ФИО1 также были вручены, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердила, что осознает, понимает и согласна с условиями страхования.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора <***> от 21.07.2016 ФИО1 не высказывала не согласие с условиями договора, располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

При этом, ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между Банком и страховщиком, ни подключения к Программе страхования, ни решение Банка о выдаче кредита не содержат положения, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и направлено на защиту интересов заемщика.

Возможность же включения сумм оплаты комиссии для подключения к программе страхования в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Так, п. 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Более того, согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования и, в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления ей потребительского кредита, так как, исходя из приведенных выше условий, факт заключения или не заключения указанного договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита.

Следовательно, права истца, как потребителя, в результате заключения кредитного договора с включением в данный договор условий по подключению в программу страховой защиты заемщика, не нарушены.

Таким образом, доводы о навязанности услуги по страхованию, отсутствии добровольности подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, суд находит несостоятельными.

В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора или договора страхования, не достижения соглашения об изменении условий договоров, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя обязательства, право отказаться от получения кредита и страхования в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не реализовала, воспользовалась предоставленными денежными средствами, длительное время пользовалась услугами страховщика.

Довод истца о том, что ей не был вручен страховой полис судом откланяется, поскольку как следует из представленных материалов, страховым полисом признается документ, подписанный обеими сторонами и подтверждающий заключение между страхователем и страховщиком договора страхования. При этом, как уже установлено судом ранее, истец не является стороной по договору страхования, а выступает застрахованным лицом.

При указанных обстоятельствах судом не установлено несоответствия оспариваемых сделок требованиям закона или иных правовых актов, что могло бы повлечь их ничтожность на основании п. 1 ст. 168 ГК РФ.

Доводы истца о том, что заявление о страховании она прочесть не смогла в силу его исполнения в кране мелком шрифте, не свидетельствуют о недействительности договора, поскольку истец, как инициатор заключения указанных выше договоров, не была лишена возможности предложить банку предоставить необходимую ей информацию в ином виде, при наличии каких-либо затруднений. Однако при заключении договоров, истец не указала, что она не может надлежащим образом ознакомиться с их содержанием. Доказательств понуждения истца к заключению договоров не представлено.

Следовательно, требования истца ФИО1 о признании недействительными условия кредитного договора <***> от 21.07.2016, расторжении кредитного договора с 21.07.2016; признании недействительным заявления о страховании от 21.07.2017 и его расторжении, удовлетворению не подлежат. Также не подлежат удовлетворению производные от первоначальных требований истца требования о взыскании солидарно, по 50 % с каждого, страховой премии в сумме 31 093,56 руб.; компенсации морального вреда в сумме 90 000 руб., штрафа в сумме 31 093,56 руб. в доход Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными условия кредитного договора <***> от 21.07.2016 г., расторжении кредитный договор с 21.07.2016 г.; признании недействительным заявления о страховании с 21.07.2017 г. и его расторжении с 21.07.2016; взыскании солидарно, по 50 % с каждого, страховой премии в сумме 31 093,56 руб.; компенсации морального вреда в сумме 90 000 руб., штрафа в сумме 31 093,56 руб. в доход Российской Федерации - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.М. Шаламова