Решение № 2-4690/2023 2-831/2024 2-831/2024(2-4690/2023;)~М-4045/2023 М-4045/2023 от 26 января 2024 г. по делу № 2-4690/2023

№2-831/2024

24RS0002-01-2023-005673-43


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2024 года <...>

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Поповой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 14.11.2018 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <***> на основании соглашения о простой электронной подписи, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1 обязанностей по договору, Банком, в соответствии с п.6.6 Условий предоставления потребительских кредитов, было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено. По состоянию на 01.09.2023 года размер задолженности за период с 13.07.2022 г. по 01.09.2023 г. составляет 285 230,89 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 273 857,57 руб., по процентам – 10 483,15 руб., по неустойкам – 890,17 руб., в связи с чем Банк просит взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 052,00 руб. (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк», извещенный о слушании дела надлежащим образом (л.д. 39,64), в том числе путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда htt:achinsk.krk.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», не явился. В исковом заявлении представитель банка ФИО2, действующая по доверенности от 07.08.2023 г. (л.д.9), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1, извещенный о слушании дела надлежащим образом судебной повесткой (л.д. 61), в зал суда не явился, согласно представленному заявлению против заявленных требований не возражал, указав, что 14.11.2018г. им был заключен договор с АО «Почта Банк», задолженность по которому он оплачивал до 16.09.2022г., оплачивать далее не имел возможности в связи с трудным материальным положением. Позже ему стало известно, что мировым судьей в отношении него был вынесен судебный приказ, на основании его заявления приказ был отменен. Просил о рассмотрении дела без его участия (л.д.60).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (оборот л.д. 14-15), на основании которого 14.11.2018г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредитный лимит в размере 404 700 руб. (оборот л.д. 12-13).

В силу п. 4 индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка составляет 17,9% годовых, льготная- 16,9%, изменение процентной ставки по кредиту производится при каждом изменении тарифного плана по сберегательному счету. Новая процентная ставка по кредиту применяется с первой даты платежного периода, следующего за платёжным периодом, в котором произошло изменение тарифного плана по сберегательному счету заемщика. Изменение процентной ставки может привести к изменению срока кредита без изменения размера платежа.

Для подписания договора ФИО1 было оформлено заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи (л.д.25). Подписание договора посредством простой электронной подписи подтверждено информацией журнала действий системы АО «Почта Банк» (оборот л.д. 33-34).

При заключении кредитного договора ФИО1 также подписано распоряжение клиента на перевод, согласно которому на указанный номер счета № сумма кредита в размере 300 000 руб. была перечислена 14.11.2018 г. (л.д.14).

Согласно п.6 индивидуальных условий потребительского кредита, платежи в погашение кредита заемщиком оплачиваются ежемесячно, до 14 числа каждого месяца, начиная с 14.12.2018 года, в размере 10 266 руб., количество платежей – 60. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 7962 руб. Срок возврата кредита – 14.11.2023 года (пункт 2 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

При подписании согласия заемщика 14.11.2018 года ФИО1 согласился на оказание ему банком дополнительных услуг за отдельную плату, а именно:

- услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами;

- на подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии за 1-й период пропуска платежа 500 руб., 2,3,4-й – 2 200 руб.; на подключение услуги «Гарантированная ставка», стоимость комиссии за сопровождение при заключении договора: 4,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту (п. 17 Индивидуальных условий).

Согласно п. 18 индивидуальных условий договора сумма, подлежащая выплате заемщиком, включающая основной долг, проценты по кредиту и комиссии составляет 614 616,23 руб.

В силу п.1.8 общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д.18-22).

В п. 6.2 общих условий договора определено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

В соответствии с п.6.5 общих условий договора, в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Факт перечисления ответчику суммы кредита подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д. 28 оборот-33) и ответчиком не оспаривался. Тем самым, Банк полностью исполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус) полное фирменное наименование банка и сокращенное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.35).

Ответчиком ФИО1 было оформлено заявление о страховании в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум» и оплату услуги путем перевода денежных средств на счет получателя ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 90 000 руб. единовременно (оборот л.д. 15-16).

Из представленного истцом расчета задолженности, а также выписки из лицевого счета заемщика за период с 14.11.2018 по 31.08.2023г. следует, что платежи в счет погашения кредита ответчиком с сентября 2022 г. не вносились в объеме, предусмотренном условиями кредитного договора, последний платеж произведен ответчиком 16.09.2022 г. (л.д. 7-8, 33), что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, истцом в соответствии условиями предоставления кредита, в адрес ответчика 19.09.2022г. направлено заключительное требование об исполнении обязательств в полном объеме в срок 29.10.2022 года (л.д. 34, оборот), однако ответчиком данное требование не исполнено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ).

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № 3 в Ачинске Красноярского края 12.12.2022 года был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 суммы просроченной задолженности по кредитному договору № <***> от 14.11.2018г. за период с 13.07.2022 по 08.11.2022г. в размере 284 340,72 руб., а также расходы по госпошлине 3 022,00 руб., всего 287 362,72 руб. (л.д.49,53), который определением мирового судьи от 20.04.2023 года отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 54,55).

По информации ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, на исполнении в отделе находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное 29.03.2023г. на основании исполнительного документа № от 12.12.2022г., вынесенного мировым судьей в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу АО «Почта Банк» в размере 287 362,72 руб. В ходе совершения исполнительных действий принудительно взыскана сумма в размере 1 000 руб. 27.04.2023г. исполнительное производство было прекращено в связи с поступившим определением об отмене судебного приказа (л.д.44).

Из представленного АО «Почта Банк» расчета следует, что задолженность ответчика по состоянию на 01.09.2023 года за период с 13.07.2022 по 01.09.2023г. составила 285 230,89 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 273 857,57 руб., задолженность по процентам – 10 483,15 руб., задолженность по неустойкам – 890,17 руб. Взысканная в принудительном порядке сумма 1000 руб. учтена истцом в полном объеме (л.д. 7-8).

Представленный расчёт задолженности ответчиком не оспорен, является верным, произведен с учетом условий кредитного договора. Оснований для снижения неустойки в сумме 890,17 руб. по договору не имеется.

Ответчик ФИО1 доказательства, опровергающие расчет Банка, суду не представил, материалы дела не содержат данных, подтверждающих факт надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в связи с чем, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 285 230,89 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 273 857,57 руб., задолженность по процентам – 10 483,15 руб., задолженность по неустойкам – 890,17 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 6 052,00 руб. (л.д.5,6).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме 285 230,89 руб., возврат госпошлины в сумме 6 052,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 0408 №) в пользу Акционерного общества «Почта банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 285 230,89 рублей, возврат госпошлины в сумме 6 052 руб., всего 291 282 (двести девяносто одну тысячу двести восемьдесят два) рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья А.А. Порядина

Мотивированное решение изготовлено 02 февраля 2024 года.