Решение № 2-833/2017 2-833/2017~М-229/2017 М-229/2017 от 19 марта 2017 г. по делу № 2-833/2017

Дело № 2-833/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2017 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере ....... руб., из которых: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – ....... руб., пени по просроченному долгу – ....... руб.; о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере ....... руб., из которых: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени – ....... руб.; о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ....... руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ....... руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом .......% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.1. Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. В соответствии с п.п.1.6. Правил данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов истец потребовал досрочно погасить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила ....... руб. С учетом снижения истцом суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени) до .......% от общей суммы штрафных санкций, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ....... руб., из которых: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – ....... руб., пени по просроченному долгу – ....... руб. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (с разрешенным овердрафтом)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. В соответствии с п.п.1.10, 2.2 Правил данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит овердрафта в размере ....... руб. Исходя из положений ст.ст.819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.2.7 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов проценты за пользование овердрафтом составляют ....... % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее ....... числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее .......% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование за пользование кредитом. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени ответчиком сумма задолженности по кредитному договору не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет ....... руб. С учетом снижения истцом суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени) до .......% от общей суммы штрафных санкций, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ....... руб., из которых: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени – ....... руб.

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением на получение кредита. В этот же день между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту «.......» (без поручительства) и подписания им Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 2.4 Правил кредитования по продукту «.......» (без поручительства) в случае принятия банком решения о выдаче кредита клиенту банк открывает банковский счет клиенту на основании заявления клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении клиента к Правилам обслуживания и пользования банковским картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета с использованием банковской карты, банк предоставляет экземпляр Тарифов (выписку из Тарифов) на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, а клиент обязан их неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 2.5 Правил кредитования по продукту «.......» (без поручительства) Правила определяют условия кредитования (кредитование физических лиц не для предпринимательских целей).

Согласно п. 1.6. и п. 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Согласие на кредит или уведомление об отказе в выдаче кредита вручается физическому лицу при личной явке в банк. Для целей получения согласия на кредит физическое лицо должно явиться в банк не позднее ....... календарных дней с момента принятия положительного решения по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен и согласился со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «.......» и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в банке.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору №, заключенному между БТБ 24 (ЗАО) и ФИО1, и согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ по договору № сумма кредита составляет ....... руб., кредит предоставлен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - ....... % годовых, процентный период – каждый период между ....... числом (включительно) предыдущего календарного месяца и ....... числом (включительно) текущего календарного месяца, аннуитетный платеж – ....... руб., пени за просрочку обязательств по кредиту – ....... % в день от суммы невыполненных обязательств.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением на получение международной банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт (счет №) на срок ....... лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО). В этот же день ответчиком была получена международная банковская карта №, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.23).

Согласно п. 2.1. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Правила определяют условия открытия и ведения счета клиента в банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.

В соответствии с п.п.1.10, 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) данные Правила, Тарифы на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты.

Согласно п.3.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии с распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) ответчику был установлен лимит овердрафта в размере ....... руб.

Согласно п.3.8. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

В соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) процентная ставка за пользование овердрафтом составляет ....... % годовых.

Согласно п.5.4., п.5.5. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее ....... числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее .......% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом, не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.7. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.Согласно Тарифам на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту предусмотрена неустойка в размере .......% в день от суммы просроченных обязательств, за превышение установленного лимита – неустойка в размере .......% в день от суммы превышения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен и согласился со всеми условиями договора о предоставлении и использовании банковских карт, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.23).

В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк свои обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ № по предоставлению кредита в размере ....... рублей и по договору от ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении и использовании банковских карт выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по контракту клиента «ВТБ 24» (ПАО) № (л.д. 12) и выпиской по контракту клиента «ВТБ 24» (ПАО) № (л.д.32).

Однако ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов по указанным договорам надлежащим образом не исполняет, платежи производились ответчиком несвоевременно и не в полном объеме.

ВТБ 24 (ПАО) направил ФИО1 требование за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности, уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и по договору от ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении и использовании банковских карт, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также на основании ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщил о расторжении банком в одностороннем порядке указанных договоров с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

Ответа от ФИО1 на указанную претензию не последовало, как и не последовало погашения задолженности по данным договорам.

Согласно ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.2.7. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Центральным Банком России от 24 декабря 2004 N 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составила ....... руб., в том числе: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – ....... руб., пени по просроченному долгу – ....... руб. (л.д.15 - 19).

Сумма штрафных санкций снижена истцом, и ко взысканию с ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № истцом заявлена сумма задолженности в размере ....... руб., в том числе: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – ....... руб., пени по просроченному долгу – ....... руб.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет ....... руб., в том числе: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени – ....... руб. (л.д.36 - 37).

Сумма штрафных санкций снижена истцом, и ко взысканию с ответчика по договору от ДД.ММ.ГГГГ № истцом заявлена сумма задолженности в размере ....... руб., в том числе: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени – ....... руб.

Согласно представленным истцом выпискам по контракту клиента «ВТБ 24» (ПАО) № и по контракту клиента «ВТБ 24» (ПАО) №, расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитным договорам не погашена, платежей в погашение задолженности не поступало.

Представленные истцом расчеты задолженности судом проверены, не противоречат положениям действующего законодательства, подтверждены имеющимися в материалах дела доказательствами, являются верными.

Ответчиком ФИО1 возражений по расчетам основного долга, процентов за пользование заемными средствами, неустойки, а также доказательств их необоснованности не представлено. Также ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что данные суммы задолженности изменилась на дату рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, и обязательства по уплате обязательных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, требования Банка ВТБ 24 (ПАО) о взыскании суммы образовавшейся задолженности по указанным кредитным договорам являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме в размере ....... руб. (по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) и в размере ....... руб. (по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №).

В соответствии с п.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом произведена оплата государственной пошлины в размере ....... руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5), которая с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере ....... руб., в том числе: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – ....... руб., пени по просроченному долгу – ....... руб.; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере ....... руб., в том числе: основной долг – ....... руб., проценты за пользование кредитом – ....... руб., пени – ....... руб.;

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере ....... руб.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья А.А. Каменщикова