Решение № 2-5017/2020 2-5017/2020~М-4166/2020 М-4166/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-5017/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 ноября 2020г. Кировский районный суд г. Самары

в составе: председательствующего судьи Бесединой Т.Н.,

при секретаре Ердохиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5017/2020 (УИД 63RS0038-01-2020-005737-24) по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец ПАО «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходов на оплату услуг оценки в размере <данные изъяты> руб.; об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «РОСБАНК» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 182 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под ее залог в общую совместную собственность ФИО3 и ФИО1

Денежные средства по кредитному договору были предоставлены путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика ФИО3 в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Заемщики за счет предоставленных кредитных средств приобрели в собственность квартиру. На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка.

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 3 кредитного договора.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами при сроке возврата кредита 182 месяца с даты предоставления кредита. В соответствии с кредитным договором за полученный кредит уплачиваются проценты из расчета годовой процентной ставки, определенный п.3.1 кредитного договора - 14,25% годовых.

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту в соответствии с п.5.3 кредитного договора заемщики обязаны уплатить кредитору пени на сумму просроченного платежа в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.4.4.1 кредитного договора у банка имеется право требовать полного досрочного исполнения ответчиками всех своих обязательств по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. В соответствии с п.4.4.5 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиками требования о досрочном исполнении обязательства в течение 15 рабочих дней с момента направления требования, кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Заемщики систематически не исполняют свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, ранее обязательства также исполнялись с нарушением.

С ДД.ММ.ГГГГ не поступило ни одного платежа. Просрочка заемщиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности.

В адрес заемщиков направлялось банком письмо-требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование исполнено не было.

Размер задолженности ответчиков перед ПАО «РОСБАНК» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб., включая сумму невозвращенного основного долга - <данные изъяты> руб., сумму начисленных и неуплаченных процентов - <данные изъяты> руб.

Неисполнение обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора и влечет расторжение кредитного договора, обращение взыскания на предмет налога.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость предмета залога определена в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, в настоящее время начальная продажная цена квартиры должна быть определена в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признал в части расторжения кредитного договора и взыскания задолженности по кредитному договору. Пояснил, что просрочка образовалась из-за санкций, связанных с распространением COVID-19, он был вынужден закрыть свой бизнес, платить не отказывается.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений на иск не представили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АКБ «РОСБАНК» и ФИО1, ФИО3, ФИО2 заключен кредитный договор №, соответствии с которым ответчикам предоставлены денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> руб. сроком на 182 месяца под 14,25% годовых, на приобретение квартиры.

Разделом 3 кредитного договора установлено, что заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивают проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил на банковский счет ответчика ФИО3 № денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Ответчиками ФИО3 и ФИО1 по договору купли-продажи квартиры (с использованием кредитных средств) от ДД.ММ.ГГГГ. была приобретена в общую совместную собственность квартира по адресу: <адрес>.

В силу п.1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств ответчика по настоящему договору является: залог недвижимого имущества; личное и имущественное страхование.

На основании ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация квартиры в пользу ПАО «РОСБАНК», в подтверждение чего ПАО «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ была получена закладная.

Ответчики свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняют, с ДД.ММ.ГГГГг. не внесли ни одного платежа, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «РОСБАНК» направило в адрес ответчиков требования о полном досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки настоящего требования.

Указанное требование ответчиками оставлено без удовлетворения.

В соответствии с положениями пунктов 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору пени (неустойку) в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.08.2020г., размер задолженности по кредитномудоговору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет: <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга; <данные изъяты> руб. - сумма начисленных и неуплаченных процентов.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным. Ответчиками доказательств оплаты задолженности не представлено, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора суд признает существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АКБ «РОСБАНК» и ФИО3, ФИО1, ФИО2

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества, поручительством, независимой гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заёмщиков, в соответствии с п.1.4 кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является залог (ипотека) в силу закона имущества.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретённое либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путём передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 3, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заёмными средствами). Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю (п.4 ст.350 ГК РФ).

На основании ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральном законом, реализуется путём продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.54 названного закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Начальная продажная цена устанавливается судом, исходя из 80% от рыночной стоимости недвижимого имущества, которая определена в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Бюро оценки Бизнеса», согласно которому рыночная квартиры составляет <данные изъяты> руб.

Учитывая, что ответчиками обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного в материалы дела не представлено, просрочка по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты> руб. (1 712 115*0,8).

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Требования истца о взыскании с ФИО3, ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке расходов на оплату услуг оценки в размере <данные изъяты> руб., расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат, в связи с не предоставлением доказательства, подтверждающих понесенные расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ФИО3, ФИО1, ФИО5 в истца подлежат взысканию солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «РОСБАНК» к ФИО3, ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 201 463,25 руб., из них: 1 134 932,15 руб. - основной долг, 63531,10 руб. - начисленные и неуплаченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20207,32 руб., а всего: 1 221 670 (один миллион двести двадцать одна тысяча шестьсот семьдесят) руб. 50 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 369 962 (один миллион триста шестьдесят девять девятьсот шестьдесят два) руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16.11.2020г.

Председательствующий Т.Н. Беседина