Решение № 2-1329/2017 2-1329/2017~М-1180/2017 М-1180/2017 от 6 сентября 2017 г. по делу № 2-1329/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Рязань 07 сентября 2017 года

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего - судьи Прокофьевой Т.Н.,

при секретаре Богачевой Е.А.,

с участием представителя истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» - ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен кредитный договор № о предоставлении ФИО2 кредита в сумме <...>, под <...>% годовых, сроком на <...> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. Обязательства по кредитному договору обеспечиваются залогом недвижимого имущества, согласно закладной, зарегистрированной дд.мм.гггг. № регистрации ипотеки №, в соответствии с которой в залог банку передана квартира, общей площадью <...> кв.м., этаж <...>, расположенная по адресу: <адрес>. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту заемщик обязан уплатить пени в размере <...>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. С января 2017 года исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком прекратилось и не осуществляется до настоящего времени, в связи с чем, дд.мм.гггг. ей была направлена почтовой связью, а также вручена на руки претензия с требованием о необходимости погашения задолженности. Однако данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг. составляет <...>, из которых: <...> - сумма основного долга, <...> - сумма процентов за пользование кредитными средствами, <...> - сумма неустойки. Истец просил суд взыскать с ФИО2 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере <...>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, назначение: жилое, общей площадью <...> кв.м., этаж <...>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, установив начальную продажную цену <...>; расторгнуть кредитный договор № от дд.мм.гггг., заключенный между банком и ФИО2, с дд.мм.гггг.

В процессе производства по делу, по результатам проведенной судебной экспертизы, представитель истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» ФИО1 уточнил исковые требования, просил взыскать с ФИО2 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере <...>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> и по оплате судебной экспертизы - <...>; в целях погашения задолженности обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое, общей площадью <...> кв.м., этаж <...>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, принадлежащую ФИО2 на праве собственности, установив начальную продажную цену <...>; расторгнуть кредитный договор № от дд.мм.гггг., заключенный между банком и ФИО2, с дд.мм.гггг..

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2, о месте и времени слушания дела извещеннаянадлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между истцом (прежнее наименование «ТКБ» (ЗАО)) и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении ФИО2 кредита в сумме <...> для приобретения в собственность ФИО2 <...>-комнатной квартиры, общей площадью <...> кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, под <...>% годовых, сроком на <...> месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, по условиям которого заемщик ФИО2 обязалась производить погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в размере <...>, в дату платежа - <...> число месяца.

Вышеуказанным кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий. Так, согласно п.5.2 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере <...>% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

Кредит был предоставлен заемщику ФИО2 дд.мм.гггг. путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на ее имя в банке.

Таким образом, истец условия кредитного договора исполнил, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика ФИО2 № за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг..

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако судом установлено, что с января 2017 года исполнение обязательств по кредитному договору со стороны заемщика ФИО2 прекратилось, погашение кредита и уплата процентов по нему ответчиком не осуществляется до настоящего времени, в связи с чем, у ФИО2 перед банком образовалась задолженность по кредитному обязательству, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика и имеющимся в деле расчетом, представленным истцом, а потому суд считает, что требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом дд.мм.гггг. ответчику было вручено уведомление с указанием на необходимость погашения задолженности и расторжения кредитного договора. Однако данное требование ответчиком добровольно не исполнено.

В силу ст. 56 ГПК РФ судом на ответчика была возложена обязанность по предоставлению своих возражений по иску, в том числе по расчету задолженности, и доказательств их подтверждающих, однако таковых доказательств, отвечающих требованиям допустимости и относимости доказательств в гражданском процессе (ст.ст. 59, 60 ГПК РФ), ответчиком суду представлено не было.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг., в соответствии с которым по состоянию на дд.мм.гггг. задолженность составляет <...>, из них: сумма основного долга, непогашенная в срок - <...>, сумма основного долга - <...>, сумма процентов, начисленных на срочную ссудную задолженность, причитающихся к выплате на дд.мм.гггг. - <...>, сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность, причитающихся к выплате на дд.мм.гггг. - <...>, сумма просроченных процентов на основной долг - <...>, сумма просроченных процентов на просроченный основной долг - <...>, сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов - <...>

Исходя из принципа состязательности гражданского процесса, суд, проверив правильность расчета, считает, что указанные суммы подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО2

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, следствием которого является образование задолженности, требование ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Обеспечением указанного кредитного договора является залог недвижимого имущества (ипотека). Согласно закладной, зарегистрированной дд.мм.гггг. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Рязанской области за №, предметом ипотеки является квартира, состоящая из <...>-х комнат, общей площадью <...> кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №. До настоящего времени указанная квартира принадлежит на праве собственности ответчику ФИО2

Согласно закладной, денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке ООО «Трансспектр+» составляет <...>

В соответствии с пунктом 5 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства.

Статья 48 Закона об ипотеке предусматривает, что при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 13 Закона об ипотеке, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Соответственно, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (пункт 2 статьи 48 Закона об ипотеке).

В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Кроме того, согласно п. 4.4.4 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п.4.4.3 настоящего договора.

Общая сумма задолженности по кредитному договору является значительной и составляет <...>

При таких обстоятельствах, суд полагает, что иск в части обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру) также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

На основании ст. 56 Закона об ипотеке, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с подпунктом4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением суда от дд.мм.гггг. по ходатайству представителя истца была назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества. Проведение экспертизы было поручено ЗАО «Консультант-Сервис».

Согласно экспертному заключению ЗАО «Консультант-Сервис» № от дд.мм.гггг., рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дд.мм.гггг. составила <...> Проводивший экспертизу эксперт ЗАО «Консультант-Сервис» ФИО4 имеет соответствующее образование, он предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного экспертного заключения, сделанное им заключение соответствует требованиям ст.86 ГПК РФ, ст.25 ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» и федеральным стандартам оценки. Заключение судебного эксперта имеет юридическую силу, исходя их существующих в настоящее время экономических условий и состояния рынка недвижимости в Рязанском регионе, и не доверять ему, в силу вышеприведенных обстоятельств, у суда оснований не имеется, в связи с чем, при определении начальной продажной цены заложенного имущества суд руководствуется выводами судебной экспертизы.

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества для продажи его с публичных торгов равной <...>% рыночной стоимости, определенной в заключении ЗАО «Консультант-Сервис» № от дд.мм.гггг., то есть в размере <...> (из расчета <...>%)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

Поскольку за подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <...> и им же произведена оплата судебной экспертизы в размере <...>, указанные судебные расходы, в силу ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Факт и размер понесенных истцом судебных расходов подтверждаются материалами дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере <...>

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» судебные расходы в размере <...>

В счет погашения задолженности ФИО2 перед Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, назначение: жилое, общей площадью <...> кв.м., этаж <...>, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую ФИО2 на праве собственности; путем продажи данного имущества с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере <...>

Расторгнуть кредитный договор № от дд.мм.гггг., заключенный между «ТКБ» (ЗАО) и ФИО2, с дд.мм.гггг..

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья – подпись.