Решение № 2-5045/2019 2-5045/2019~М-3763/2019 М-3763/2019 от 2 июня 2019 г. по делу № 2-5045/2019

Дело № 2-5045/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Кролевецком А.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя третьего лица Банк ВТБ (ПАО) ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в обоснование указав, что 15 декабря 2018 года между нею и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0056-0363789, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 475 467 рублей сроком по 15 декабря 2023 года. При заключении кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного медицинского страхования, страховой полис «Управляй здоровьем», по которому была уплачена страховая премия в размере 7000 рублей, а также договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», по которому уплачена страховая премия в размере 68467 рублей. Обязательства по погашению кредитной задолженности исполнены истцом досрочно – 26 марта 2019 года.Считала, что поскольку обязательства по кредитному договору в связи с надлежащим исполнением прекращены, также прекратил свое действие договор страхования, который обеспечивал риск неисполнения заемщиком кредитных обязательств на время действия кредитного договора, в связи с чем ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в остальной части страховая премия подлежит возврату истцу.

Также указывает, что услуги по страхованию явились обязательным условием предоставления истцу кредита, были навязаны при заключении кредитного договора. У истца отсутствовала возможность отказа от договора страхования, поскольку договор выполнен в стандартной форме утвержденной Банком.

Направленное в адрес Банка требование о возврате части уплаченной страховой премии оставлено без внимания.

На основании изложенного истец просит суд: признать договор страхования прекращённым с 26 марта 2019 года - страховой полис «Финансовый резерв» № 129577-62500560363789 от 15 декабря 2018 года, страховой полис «Управляй здоровьем № S 32400-6570302 от 15 декабря 2018 года, заключенные между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО3; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства возврат части страховой премии пропорционально времени ответственности по договорам страхования за страховой полис «Финансовый резерв» в размере 63902 рубля 50 копеек, за страховой полис «Управляй здоровьем» в размере 6533 рубля 30 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15 апреля 2019 года по 14 мая 2019 года в размере 448 рублей 67 копеек, по фактическое исполнение обязательства; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, расходы по оплате услуг представителя в размере 35000 рублей.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивал, дополнительно пояснил, что в соответствии с Особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» прекращение договора страхования возможно по решению суда, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем указанных в Условиях документов. Настаивает, что услуги по страхованию были навязаны Банком при заключении кредитного договора.

В судебном заседании представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) с иском не согласился, указав, что досрочное погашение кредитного договора не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случае отпала и существование страхового риска прекратилось. Несмотря на прекращение действия договора кредитования, договор страхование продолжает действовать.

Будучи извещенными о времени и месте судебного заседания, в него не явились истец, обеспечивший явку своего представителя, представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование». На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя третьего лица, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, с их смертью в результате несчастного случая или болезни, а также в случае утраты постоянного источника дохода. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Для установления содержания договора страхования суду следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (пункт 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20).

Из материалов дела следует, что 15 декабря 2018 года между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 475467 рублей сроком по 15 декабря 2023 года.

26 марта 2019 года обязательства по погашению кредитной задолженности исполнено истцом в полном объеме.

В день заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по продукту «Управляй здоровьем», что подтверждается страховым полисом S 32400-6570302 от 15 декабря 2018 года, по которому истцом оплачена страховая премия в размере 7000 рублей.

Из данного страхового полиса следует, что договор страхования действует до окончания срока действия страхования. Страхование, обусловленное договором страхования действует в отношении события «Лечение онкологического заболевания в России» - 4 года с даты – в случае если период ожидания предусмотрен договором страхования – окончание периода охлаждения, в случае если период ожидания не предусмотрен договором страхования – вступление договора в силу. В отношении события «Онкологическое заболевание» - 1 года с даты: в случае если период ожидания предусмотрен договором – окончание периода ожидания, в случае если период ожидания не предусмотрен договором – вступление договора в силу.

Страхователем по договору является застрахованное лицо (истец).

Особыми условиями страхования по продукту «Управляй здоровьем» предусмотрено, что страхователь вправе в любое время отказаться от договора страхования (пункт 5.4 Условий).

При отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 5.6 Условий).

При прекращении договора страхования в случаях указанных в пунктах 5.5, 5.6 Особых условий, возврат уплаченной страховой премии (или ее части) осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления об отказе от договора страхования, договора страхования, документа, подтверждающего оплату страховой премии, документов, подтверждающих наступление обстоятельств прекращения договора страхования, и копии документа, удостоверяющего личность страхователя (пункт 5.7 Условий).

В соответствии с пунктом 8.1.1 Условий страховая выплата по договору страхования осуществляется страховщиком в виде оплаты стоимости медицинской помощи непосредственно в медицинские или иные организации. Выплата страхового возмещения осуществляется путем оплаты медицинской организации медицинских услуг в размере стоимости документально подтвержденных медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой, оказанных застрахованному в следствии его обращения в медицинскую или иную сервисную организацию в результате страхового события (по риску «Лечение онкологического заболевания в России).

По риску «Онкологическое заболевание» страховая выплата производится путем перечисления суммы выплаты на банковский счет страхователя (выгодоприобретателя), указанный в заявлении о страховом случае. Выплата страхового возмещения осуществляется в пределах страховой суммы (пункт8.2.1, 8.3 Условий).

Также между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по продукт «Финансовый резерв», программа «Лайф+», что подтверждается страховым полисом № 129577-62500560363789, из которого следует, что договор страхования действует с 00 часов 00 минут 16 декабря 2018 года по 23 часа 59 минут 15 декабря 2023 года но не ранее 00 часов 00 минут с даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Размер уплаченной страховой премии составляет 68467 рублей.

Выгодоприобретателем пол договору является застрахованный (ФИО3), а в случае смерти застрахованного – его наследники.

Страховыми рисками по договору являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+»,в соответствии с которыми был заключен указанный договор предусмотрено, чтострахование обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования по указанному основанию возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления об отказе от договора страхования, договора страхования, документа, подтверждающего оплату страховой премии, документов, подтверждающих наступление обстоятельств прекращения договора страхования, и копии документа, удостоверяющего личность страхователя (пункт 6.2 Условий).

В разделе 10 Особых условий указано, что при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» выплачивается страхование премия в размере 100% от страховой суммы. При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» выплачивается страхование премия в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации.При наступлении страхового случая «травма» выплачивается страхование премия в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению № 1 к Условиям.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа положений части1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что перечень обстоятельств, являющихся основанием для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим, и под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, с ее смертью в результате несчастного случая, а также потерей работы, что лишает всякого смысла страхование по указанным страховым рискам, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Применительно к настоящему спору, суд считает, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору, исходя из смысла части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является обстоятельством, в силу которого возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, поскольку из анализа заключенных между сторонами договоров страхования (полисов страхования), Условий страхования следует, что предметом указанного договора явились страховые риски, связанные с причинением вреда жизни или здоровью истца, выгодоприобретателем по договору является истец либо его наследники, при этом размер страховой премии не зависит от размера ежемесячного платежа по кредиту, либо иных платежей предусмотренных кредитным договором, а определяется в процентном соотношении от установленной договором страховой суммы – 475467 рублей, что в свою очередь не исключает возможность производства страховой выплаты в случае отсутствия обязательств по кредитному договору.

При данных обстоятельствах, у истца не возникло право на часть страховой премии, уплаченной в рамках данных договоров страхования.

Рассматривая доводы стороны истца о том, что заключение договоров страхования явилось обязательным условием предоставления кредита, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

На основании статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Оценивая условия, отраженные в полисах страхования суд приходит к выводу, что условия страхования носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении ФИО3, которая добровольно приняла на себя обязательства по оплате услуг страхования в связи с чем, добровольно оплатила ответчику обусловленную договором сумму.

Более того, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенном между истцом и банк ВТБ (ПАО) каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Таким образом, при кредитовании вопреки доводам истца услуга по страхованию заемщику навязана не была, последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора страхования. Доказательств, опровергающих указанный вывод, истцом не приведено.

Доводы истца о том, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями не могут быть приняты во внимание суда, поскольку исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении ФИО3, действий по своей воле и усмотрению, как по отказу от заключения кредитного договора, по выбору иного кредитного учреждения либо иного кредитного продукта истцом не представлено.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось для ФИО3 вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичные соглашения с третьими лицами на иных условиях.

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании договоров страхования прекратившими действия (в соответствии с основанием прекращения договоров приведенных истцом), взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, суд не усматривает.

Поскольку факт нарушения ответчиком неимущественных прав истца, а также прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в окончательной форме составлено 04 июня 2019 года