Решение № 2-2020/2019 2-32/2020 2-32/2020(2-2020/2019;)~М-1876/2019 М-1876/2019 от 14 января 2020 г. по делу № 2-2020/2019

.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2020 года город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Строганковой Е.И.,

при секретаре Алиеве Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-32/2020 (2-2020/2019) (УИД-<№>) по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с наследников ФИО1 задолженности по кредитному договору <№> от <Дата> в размере 64 638,06 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 139,14 руб. В обоснование исковых требований банк сослался на кредитный договор <№> от <Дата>, по условиям которого ФИО1 выпущена карта по текущему счету <№> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <Дата> – ... рублей, с <Дата> – ... рублей. Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере ...% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Климент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размешать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, размер которого определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. При этом услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, согласно которым компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или заявлению в офисе банка. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других, в банкоматах банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий заключенного договора с <Дата> появилась просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 05.09.2018 года, задолженность по договору <№> от <Дата> составляет 64 638,06 рублей, из которых: сумма основного долга – 61 389,74 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 552,51 рублей. Сумма процентов – 2 695,81 рублей. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. В связи с тем, что банку стало известно о смерти заемщика, но сведения о наследниках, принявших наследство, отсутствуют, требования предъявлены к наследственному имуществу. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Представитель истца ООО «ХКБ» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Определением суда от 17.12.2019 года по делу была произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО1 на надлежащих ФИО3, ФИО4

Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что по кредитному договору, заключенному между их матерью ФИО1 и ООО «ХКБ», был заключен также договор страхования, согласно которому в случае смерти должника выгодоприобретелем становится именно банк. О том, что в банк они как наследники должны были направить в установленные договором сроки информацию о смерти матери, им не было известно, поскольку они не являются ни сторонами кредитного договора, ни сторонами договора страхования. Как только они узнали об этом, ими было направлено соответствующее уведомление в банк.

Суд, с учетом мнения ответчиков, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что <Дата> между ООО «ХКБ» и ФИО1, выступающей в качестве заемщика, был заключен кредитный договор <№>, согласно которому заемщику выпущена карта к текущему счету <№> с лимитом овердрафта: с <Дата> – ... рублей, с <Дата> – ... рублей, с процентной ставкой ...%.

Кроме того, <Дата> в своем заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту ФИО1 указала в разделе «дополнительные услуги», что согласна быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, подтвердив, что ее состояние здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании, а также, что согласна назначить банк выгодоприобретателем по страховании в части, описанной в договоре, поручив банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой его страховки.

В соответствии с памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период страхования является страховым случаем (пункт 2). При наступлении страхового случая заемщик, его наследники должны сообщить об этом страховщику в том числе в письменном виде, приложив все подтверждающие документы.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору <№> от <Дата>, представив кредитную карту с установленным лимитом овердрафта ФИО1 Факт предоставления кредита подтверждается письменными доказательствами, стороной ответчика при рассмотрении дела не оспаривался.

<Дата> заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти <№>, причиной смерти явился рак яичников. После смерти ФИО1 нотариусом г. Новокуйбышевска ФИО5 заведено наследственное дело <№>, в рамках которого свидетельства о праве на наследство по закону было выдано дочерям наследодателя – ФИО4 на автомобиль <данные скрыты>, на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: <Адрес>; ФИО3 на ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: <Адрес>, автомобиль <данные скрыты>, 33/100 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <Адрес>.

Предъявляя исковые требования к наследнику заемщика ФИО1, истец указал на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору <№> от <Дата>, согласно расчету банка задолженность по договору составила 64 638,06 руб., из которой основной долг – 61 389,74 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 552,51 руб.; проценты – 2 695,81 руб.

Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Частью 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Суд, руководствуясь вышеизложенным, приходит к выводу, что смерть ФИО1 является страховым случаем, при этом отсутствуют основания, предусмотренные законом или договором (в частности, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев или болезней), освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения. Учитывая, что ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком ФИО1 на случай её смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя ООО «ХКБ», в данном случае при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника, либо предъявление требований к страховщику; в силу статьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В данном случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлся ФИО1, заключен между ООО «ХКБ» (страхователь) и ООО «ППФ Общее страхование» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО1, является истец, в связи с чем, на него, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Из материалов дела следует, что истцу было известно о смерти ФИО1, поскольку в иске ООО «ХКБ» указывает, что в соответствии с копией свидетельства о смерти от <Дата> - ФИО2 умер, при этом банком к материалам иска представляется копия свидетельства о смерти заемщика.

Поскольку истец обладал информацией о страховом случае, наступившем в период действия договора страхования, вместе с тем, не воспользовался своим правом на страховое возмещение (не обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения) и страховщик не представил мотивированного отказа в выплате страхового возмещения, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику застрахованного лица.

Довод истца о том, что на наследниках лежит обязанность предоставления необходимых документов о наступлении страхового случая страховщику суд считает несостоятельным, поскольку доказательств вручения наследникам Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, п.11.2 которой предусмотрено предоставление страховщику необходимых документов для получения страховой выплаты, не представлено. Кроме того, в нарушение п.6.2.5 договора страхования, обязанность страхователя по информированию о порядке взаимодействия со страховщиком при наступлении страхового случая, и передачи наследникам формы уведомления о наступлении страхового случая, не выполнена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 20 января 2020 года.

Судья /подпись/ Е.И.Строганкова

.