Решение № 2-636/2020 2-636/2020~М-588/2020 М-588/2020 от 2 ноября 2020 г. по делу № 2-636/2020

Дело № 2-636/2020

УИД 22RS0037-01-2020-001007-63


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кречетовой О.А.,

при секретаре Бекметовой Ю.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер>,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее- ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор, ФИО1 были предоставлены кредитные средства <...> руб., ответчик приняла обязательство по возврату кредита и оплате процентов путем выплаты ежемесячных платежей согласно графику. Погашение задолженности осуществлялось ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем банком были начислены предусмотренные договором неустойка и штраф, задолженность ФИО1 составила <...> руб., в том числе: основной долг- <...> руб., проценты за пользование кредитными средствами <...> руб., просроченные проценты за пользование кредитом- <...> руб., неустойка -<...> руб., которую истец, ссылаясь на положения ст.ст. 809-811 ГК РФ просил взыскать с ответчика.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1, выданный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца ПАО КБ «Восточный».

Определением от ДД.ММ.ГГГГ иск принят к производству суда, принято решение о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, определением от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные пояснения, в которых считал безосновательными утверждения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что согласно договору срок возврата кредита был установлен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем с этой даты должен исчисляться срок исковой давности.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что последний платеж она внесла ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ банк знал о нарушении своих прав, с этой даты следует исчислять срок исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав представленные сторонами пояснения и возражения, исследовав материалы данного дела и дела <номер> о выдаче судебного приказа, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца согласно ст.167 ГПК РФ, и пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

В силу п.1 ст. 809, п.1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом, согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» (далее- Общие условия) предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) заемщика, изложенного в заявлении клиента. Акцептом является совокупность действий банка по открытию клиенту банковского специального счета и зачисления на открытый счет суммы кредита (п.2.2).

Пункты 4.2.1,4.2.2 Общих условий предусматривает, что проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения обязательства клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на Общих условиях и тарифах банка, вид кредита СУПЕР КЭШ, сумма кредита <...> руб., срок кредита 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, ставка -36% годовых, ставка процентов, начисляемых на просроченную задолженность - соответствует стандартной процентной ставке, погашение кредита осуществляется 60 ежемесячными платежами по <...> руб. каждый (за исключением последнего <...> руб.) 23 числа каждого месяца. Штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения задолженности- один раз 1000 руб., два раза – 1500 руб., три и более -2000 руб.

Из пояснений истца, ответчика, выписки по счету следует, что на основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» открыл ФИО1 банковский счет и зачислил на него кредитные средства в сумме <...> руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, посредством акцепта банком оферты заемщика и присоединения последней к Общим условиям, был заключен смешанный договор присоединения, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, согласно которому банк открыл ФИО1 банковский счет, предоставил кредит в сумме <...> руб., а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученные кредитные средства и оплатить проценты за пользование ими по ставке 36% годовых (в том числе и на просроченный к возврату основной долг), при этом погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком согласно графику – 23 числа каждого месяца ежемесячными платежами в размере <...> руб. (за исключением последнего платежа в размере <...> руб.).

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по внесению ежемесячных платежей, последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии погашение кредита, оплата процентов не производились, что подтверждается выпиской по счету и пояснениями сторон.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, с учетом внесенных ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежей, задолженность ответчика составила: <...> руб., в том числе задолженность по оплате основного долга – <...> руб., по оплате договорных процентов за пользование кредитом – <...> руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <...> руб., штрафы за пропуски ежемесячных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом добровольного уменьшения истцом, <...> руб.

Ответчиком иного расчета задолженности не представлено, однако заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.195, п.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).

Согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В п. 24, п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, полагая, что начало течения срока исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, спустя месяц после даты внесения последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Истец в письменных пояснениях ссылался на то, что срок исковой давности необходимо исчислять с установленной договором даты возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ.

Суд не может согласиться с доводами истца и ответчика относительно порядка исчисления срока исковой давности, так как они противоречат нормам ст.200 ГК РФ и фактическим обстоятельствам дела.

Как установлено судом, погашение кредитной задолженности и оплата процентов должны были производиться согласно графику, посредством внесения ежемесячных платежей 23 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств изменения срока исполнения обязательств по договору путем предъявления требования согласно п.1 ст.811 ГК РФ стороны не представили. Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу отдельно и составляет три года со дня, следующего за установленной договором датой внесения платежа.

Судом установлено, что исковое заявление было направлено ПАО КБ «Восточный» в суд почтой ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем (л.д.107), следовательно, трехлетний срок исковой давности распространяется на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В то же время, согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пункт 2 статьи 204 ГК РФ предусматривает, что при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3 ст. 204 ГК РФ).

Как разъяснено в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» правила п.2 ст. 204 ГК РФ об удлинении неистекшей части срок исковой давности до шести месяцев применяются и в случае отмены судебного приказа.

Из материалов дела <номер> судебного участка №<адрес> следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника. Следовательно, срок исковой давности по требованиям истца приостановил свое течение на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С данным иском истец обратился по истечении 6 месяцев с момента отмены судебного приказа, следовательно, ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании ежемесячных платежей, подлежавших внесению по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также по связанным с ними требованиям о взыскании процентов на просроченный основной долг по указанным платежам, о взыскании штрафов, начисленных в связи с пропуском указанных платежей. Таким образом в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности, процентов на просроченный основной долг и штрафов по указанным платежам следует отказать за пропуском срока исковой давности.

В то же время, срок исковой давности по 18 ежемесячным платежам, которые подлежали внесению в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <...> руб., в том числе: основной долг- <...> руб., проценты за пользование кредитом <...> руб. истцом не пропущен, требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности в этой части подлежат удовлетворению, а доводы ответчика - отклонению.

Требования банка о взыскании процентов на просроченный основной долг также подлежат частичному удовлетворению, исходя из графика платежей, ставки 36% годовых, суммы просроченного основного долга в пределах срока исковой давности, в связи с чем суд производит свой расчет этих процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленного истцом) в сумме 4695,85 руб. по формуле: сумма процентов на просроченный основной долг= просроченный основной долг*36%*количество дней в периоде/365, расчет процентов приведен в таблице.

Период начисления

Кол-во дней

Просроченный основной долг (из графика платежей), руб.

Сумма процентов, руб.

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

30

4193,75

124,09

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

33

(4193,75+4415,75) 8609,50

280,22

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

28

(8609,50+4278,15) 12887,65

355,91

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

31

(12887,65+4843,40) 17731,05

542,13

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

32

(17731,05+4735,88) 22466,93

709,09

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

29

(22466,93+4804,93) 27271,86

780,05

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

34

(27271,86+6169,62) 32441,48

1087,90

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

22

(32441,48+5185,66) 37627,14

816,46

Всего

4695,85

Также в пределах срока исковой давности ответчику начислены штрафы за пропуск 8 ежемесячных платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по 1800 руб. каждый, на общую сумму 14400 руб. Ответчик считала данную сумму несоразмерной последствиям нарушения обязательства, истец пояснений и доказательств относительно соразмерности неустойки не представил, хотя суд в определении от ДД.ММ.ГГГГ выносил этот вопрос на обсуждение сторон.

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценив характер и последствия нарушения обязательства ответчиком, установленный договором размер процентов за пользование кредитом, в том числе и просроченной его частью (36% годовых), фиксированный размер штрафов безотносительно к размеру просроченного платежа, сумму просрочки и период нарушения обязательств заемщиком, суд приходит к выводу о том, что сумма штрафов 14400 руб. за 8 эпизодов пропуска ежемесячных платежей является чрезмерной и подлежит уменьшению до 1500 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб., в том числе: основной долг – <...> руб., проценты по ставке 36% годовых за пользование кредитом – <...> руб., проценты по ставке 36% на просроченный основой долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб., штрафы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с применением положений п.1 ст.333 ГК РФ в сумме 1500 руб., в остальной части иск не подлежит удовлетворению.

Исковые требования, без учета применения ст.333 ГК РФ, подлежат удовлетворению на 35,08% <...>), соответственно, согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины <...> руб. (8065,32х35,08%), всего подлежит взысканию <...> руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ИНН <***>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> в сумме <...> руб. (<...> коп.), в том числе: основной долг – <...> руб., проценты за пользование кредитом – <...> руб., проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб., штрафы с применением ст. 333 ГК РФ в сумме 1500 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 2826,16 руб., всего в общей сумме - <...> руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Павловский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме- ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Кречетова