Решение № 2-2196/2017 2-2196/2017~М-1921/2017 М-1921/2017 от 30 ноября 2017 г. по делу № 2-2196/2017

Дело № 2-2196/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 30 ноября 2017 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Шишкина А.В., при секретаре Сивковой Е.Е., с участием представителя ответчика И.В. - Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала к Л.А., И.В., Е.В. о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала (далее –истец) обратилось в суд с иском к Л.А., И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников. В обоснование исковых требований истец указано, что в соответствии с соглашением *** от <дата>, заключенным между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Кировского регионального филиала (ранее ОАО «Россельхозбанк») и В.А., последнему был предоставлен кредит в размере 158 750 руб. под 18,5 % годовых со сроком возврата до <дата>. <дата> В.А. умер. У В.А. имеются наследники принявшие наследство его супруга Л.А. и сын И.В. По состоянию на <дата> задолженность В.А. составляет 194 585,56 руб., в том числе: 151 520,62 сумма основного долга, 43064,94 руб. - проценты за пользование кредитом. Просят взыскать данную задолженность с наследников заемщика Л.А., И.В., а также с других наследников, принявших наследство и расходы по уплате госпошлины в размере 5 092 руб.

Определением от <дата> в качестве соответчика привлечена Е.В.

Определением от <дата> в качестве 3-его лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала в судебное заседание не явился, о времени и рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик И.В. с исковыми требованиями не согласен, в ходе рассмотрения дела пояснил, что на момент заключения кредитного договора, его отец В.А. заключил договор страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Считает, что смерть отца является страховым случаем, поэтому сумма задолженности должна быть взыскана со страховой компании.

Представить ответчика И.В. - Н. в судебном заседании поддержал данные возражения. Кроме того указал, что выявленное у В.А. <данные изъяты> заболевание было обнаружено после его смерти. Однако причиной смерти является не <данные изъяты>, а <данные изъяты> Следовательно, указанное обстоятельство доказывает наличие страхового случая. Также считает, договор страхования в отношении В.А. действующим, заключенным надлежащим образом и не признанным недействительным в установленном порядке.

Ответчики Л.А. и Е.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещались, представили заявления о рассмотрении дела без их участия.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО СК «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв на заявленные требования, в котором указал, что согласно выписки из медицинской карты В.А. до заключения кредитного соглашения ему был установлен диагноз «<данные изъяты>». <дата> было проведено оперативное лечение. Таким образом, на момент подписания В.А. заявления на присоединение к Программе страхования, В.А. сообщил заведомо ложные данные относительно имевшихся у него заболеваний, препятствующих подключению к программе страхования (<данные изъяты>). В соответствии с условиями Программы страхования и п.1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе получавшие когда-либо лечение по поводу <данные изъяты>. На основании вышеизложенного и п.8 заявления на присоединение к программе страхования страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В соответствии со ст.1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу части 1 статьи 418 названного Кодекса смертью должника.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> *** «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у него возникла и обязанность по уплате процентов за пользование кредитом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство.

В судебном заседании установлено, что <дата> между АО «Россельхозбанк» и В.А. было заключено соглашение ***, по условиям которого, банк предоставляет заемщику кредит в размере 158 750 руб., с процентной ставкой 18,5% годовых. При этом заемщик обязался в установленный срок возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее <дата>. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет, открытый заемщику, что подтверждается банковским ордером *** от <дата>.

Соглашение *** заключалось согласно правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», с которыми заемщик В.А. был согласен (п.14 Соглашения).

В соответствии с п.15 Соглашения В.А. согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования от <дата> (л.д.121-122) В.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования ***, заключенному <дата> между страховщиком ЗАО СК «РСХБ-страхование» и страхователем АО «Россельхозбанк», предметом которого является, в том числе страхование заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, а также указал, что не получал когда-либо лечения по поводу <данные изъяты>

Пунктами 3,8 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования сторонами согласованы последствия сообщения застрахованным лицом неполной либо недостоверной информации, а именно: недействительность договора страхования с момента распространения его действия на заемщика, а также отказ в страховой выплате.

В соответствии с Приложением *** к Заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования страховым случаем является событие, в том числе, смерть застрахованного лица, в результате болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (л.д.118). Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «страховые случаи/риски», произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Аналогичные положения согласованы в п.3.11.1.3 договора коллективного страхования ***.

<дата> В.А. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ИР *** от <дата> (л.д.58).

В соответствии с условиями договора коллективного страхования истец направил в управление урегулирования убытков страховой компании пакет документов для рассмотрения события, произошедшего с В.А., присоединенным к программе коллективного страхования, в том числе заявление нас страховую выплату и выписку из амбулаторной карты.

Как следует из уведомления ЗАО СК «РСХБ-страхование» от <дата> (л.д.123), договор страхования в отношении В.А. является недействительным, так как в соответствии с условиями программы и договора коллективного страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований. Согласно представленной выписке В.А. установлен диагноз «меланома кожи спины», поэтому В.А. исключен из списка застрахованных лиц за период с <дата> по <дата>.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФБУЗ МСЧ-52 и <данные изъяты> заболевание «<данные изъяты>» было выявлено у В.А. в <дата> года, <дата> произведена операция по ее иссечению.

Согласно протоколу патологоанатомического исследования *** от <дата> смерть В.А. наступила в результате «<данные изъяты>», что является осложнением основного заболевания «<данные изъяты>».

Таким образом, выявленная у В.А. <данные изъяты> является <данные изъяты>, о наличии и лечении которого он умышленно не сообщил при заключении кредитного соглашения и подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования.

Не признав В.А. застрахованным лицом, ЗАО СК «РСХБ-страхование» отказало в выплате истцу страхового возмещения. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии оснований для отказа ЗАО СК «РСХБ-страхование» в осуществлении страховой выплаты, ответчиками не представлено.

Исходя из имеющихся в деле доказательств, в т.ч. медицинских документов, оснований для признания смерти В.А. страховым случаем в рамках заключенного кредитного соглашения и договора страхования у суда не имеется.

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу В.А. следует, что его наследниками по закону первой очереди являются: сын – И.В. (наследство принял), дочь – Е.В. (наследство приняла), супруга – Л.А. (наследство приняла), других наследников не имеется. Наследство состоит из: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 62,9 кв.м., кадастровый ***, кадастровой стоимостью 1 431 262,45 руб. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано нотариусом Кирово-Чепецкого нотариального округа <адрес> К. <дата>. Согласно указанному свидетельству, наследниками В.А. являются в 1/3 доли: Л.А. и Е.В. Настоящее свидетельство подтверждает возникновение права собственности на 2/3 доли наследства. На 1/3 долю наследства свидетельство о праве на наследство еще не выдано.

Обязательства В.А. в соответствии с условиями кредитного договора до настоящего времени не исполнены.

Согласно представленному суду расчету, сумма задолженности по соглашению *** от <дата> по состоянию на <дата> составляет 194 585,56 руб., в том числе: 151 520,62 руб. – сумма основного долга, 43 064,94 руб. – сумма процентов за пользование кредитом. Данный расчет ответчиками не оспорен, произведен на основе заключенного соглашения и действующего законодательства.

Оценивая все исследованные в ходе судебного заседания доказательства в их совокупности, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследники должника при условии принятия им наследства становится должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд, с учетом установленного факта наличия у наследодателя В.А. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед АО «Россельхозбанк», приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному соглашению в заявленном размере с ответчиков солидарно.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за подачу иска в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать солидарно с И.В., Л.А., Е.В. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению *** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 194 585,56 руб., в т.ч. основной долг - 151 520,62 руб., проценты за пользование кредитом - 43 064,94 руб.

Взыскать в равных долях с И.В., Л.А., Е.В. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 091,71 руб.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кирово-Чепецкий районный суд <адрес>.

Судья А.В. Шишкин

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.