Решение № 2-646/2019 2-646/2019~М-110/2019 М-110/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-646/2019

Дело №2-646/2019 копия


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз. 17 мая 2019 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Байрашева А.Р.,

при секретаре Акзигитовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», АО «Группа Ренессанс Страхование», ПАО СК «Росгосстрах» и ООО «Адванс Ассистанс» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующий в интересах ФИО1 обратился с исковыми требованиями к ООО «Русфинанс Банк», АО «Группа Ренессанс Страхование», ПАО СК «Росгосстрах» и ООО «Адванс Ассистанс» о защите прав потребителей, обосновывая тем, что <дата обезличена> между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор <№> на сумму 920 798,05 руб. сроком на 36 месяцев. Одновременно, с лицевого счета списана плата за страхование, которая составила 116 020,55 руб. Кроме того ФИО1 в тот же день заключен договор страхования GAP <№>, страховщик АО «Группа Ренессанс Страхование», плата за страхование удерживается за весь срок и составляет 20 997,50 руб. Также <дата обезличена> ФИО1 заключен с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования «Медицинская помощь при ДТП», плата за который удерживается за весь срок и составляет 18 000 руб. Договор на оказание услуг VIP-assistance (Программа «Prestige») от <дата обезличена> заключен с ФИО1 и ООО «Адванс Ассистанс», плата за услуг удерживается за весь срок и составляет 17 900 руб. <дата обезличена> ФИО1 направлено в адрес ответчиков заявление об отказе от участия в Программах страхования и вернуть денежные средства. Однако, ответчиками требования истца в добровольном порядке не удовлетворены.

Просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 116 020,55 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 116 020,55 руб., штраф в сумме 50% от присужденного судом в пользу потребителя в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан; взыскать с АО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 20 997 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., неустойку за нарушение срока возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 20 997 руб., штраф в сумме 50% от присужденного судом в пользу потребителя в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан; взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 18 000 руб., компенсацию морального вреда 2 000 руб., неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 18 000 руб., штраф в сумме 50% от присужденного судом в пользу потребителя в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан; взыскать с ООО «Адванс Ассистанс» в пользу ФИО1 страховую премию 17 900 руб., компенсацию морального вреда 2 000 руб., неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 39 738 руб., штраф в сумме 50% от присужденного судом в пользу потребителя в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В судебное заседание представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан и истец ФИО1, надлежащим образом, извещенные о дате, месте и времени судебного разбирательства не явились.

При этом заявлением от <дата обезличена> представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, отказавшись от требований к ООО «Адванс Ассистанс», просил рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк», АО «Группа Ренессанс Страхование», ПАО СК «Росгосстрах» и ООО «Адванс Ассистанс», надлежащим образом, извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела не явились.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом, извещенных о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от <дата обезличена> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что действительно <дата обезличена> между ПАО СК "Росгосстрах" и ФИО1 был заключен договор добровольного медицинского страхования "Медицинская помощь при ДТП" <№>, страховая премия по которому составляет 18 000 руб.

Кроме того, <дата обезличена> между АО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования <№>, при этом страховая премия составляет 20 997,50 руб.

Также, <дата обезличена> между ООО «Адванс Ассистанс» и ФИО1 заключен абонентский договор на оказание услуг VIP-assistance (Программа «Prestige»), стоимость услуг составляет 17 900 руб.

В тот же день, <дата обезличена>, между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 920 798,05 руб. под 11,790% годовых сроком на 36 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление об участии в Договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", по рискам смерть или получение инвалидности I и II группы или смерть. Срок страхования установлен 36 месяцев, страховая премия составила 116 020,55 руб.

Судом установлено, что данный кредит был предоставлен ФИО1., в том числе и на оплату страховых премий.

Как следует из представленной суду выписки по счету, <дата обезличена> с открытого в ООО "Русфинанс Банк" на имя ФИО1 счета <№> были списаны денежные средства в размере: 18 000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору добровольного медицинского страхования; 17 900 руб. – в счет оплаты услуг за карту «Адванс»; 20 997,50 руб. – в счет оплаты страховой премии по договору страхования; 116 020,55 руб. – в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровья.

Также установлено, что до истечения 14 календарных дней после присоединения к договору страхования (период охлаждения), <дата обезличена> ФИО1 направлено в адрес ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от услуги страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое получено банком <дата обезличена> и оставлено без удовлетворения.

Согласно пунктам 7.4.7, 7.5.4 Правил личного страхования договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение свободного периода, в этом случае возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

Правилами добровольного медицинского страхования физических лиц, на основании которых был заключен договор между ПАО СК "Росгосстрах" и ФИО1 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования: в полном размере при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования - при отказе от договора после даты начала действия страхования (пункт 7.18.1).

В связи с этим <дата обезличена> ФИО1 направлено в адрес ПАО СК "Росгосстрах" заявление об отказе от договора добровольного медицинского страхования "Медицинская помощь при ДТП" <№> и возврате уплаченной им страховой премии, указанное заявление получено ответчиком <дата обезличена> и оставлено ответчиком без удовлетворения.

Также <дата обезличена> в адрес АО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «Адванс Ассистанс» ФИО1 направлены аналогичные заявления, которые получены ответчиками <дата обезличена>.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиками АО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «Адванс Ассистанс» представлены платежные поручения <№> от <дата обезличена> на сумму 20 997,50 руб.; <№> от <дата обезличена> на сумму 20 394,19 руб.; <№> от <дата обезличена> на сумму 3 324,03 руб.

Разрешая заявленный спор, оценив в совокупности доказательства по делу, исходя из того, что истцом поданы заявление об отказе от договоров страхования в установленный законом срок, а также отсутствие доказательств оказания истцу услуг по договорам страхования, суд признает требования истца о взыскании уплаченных страховых премиях обоснованным и приходит к выводу о взыскании страховой премии с ООО «Русфинанс Банк» в сумме 116 020,55 руб., с ПАО СК «Росгосстрах» - 18 000 руб.

При этом требование о взыскании с АО «Группа Ренессанс Страхование» не подлежит удовлетворению, поскольку исполнены ответчиком в добровольном порядке.

Кроме того, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением ФИО1, при этом истец отказался от дополнительных услуг подключения к страхованию в установленный срок и имел право на возврат страховых премий.

Поскольку факт нарушения ответчиками ООО «Русфинанс Банк» и ПАО СК «Росгосстрах» прав ФИО1, как потребителя является установленным, на основании ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" с ответчиков в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая исходя из требований разумности и справедливости определяется судом в размере 1 000 руб. с каждого ответчика.

В силу статьи 31 Закона Российской Федерации от <дата обезличена> N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 28 названного выше закона, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 29 Закона Российской Федерации от <дата обезличена> N 2300-1 потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги). Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Исполнитель отвечает за недостатки работы (услуги), на которую не установлен гарантийный срок, если потребитель докажет, что они возникли до ее принятия им или по причинам, возникшим до этого момента. В отношении работы (услуги), на которую установлен гарантийный срок, исполнитель отвечает за ее недостатки, если не докажет, что они возникли после принятия работы (услуги) потребителем вследствие нарушения им правил использования результата работы (услуги), действий третьих лиц или непреодолимой силы.

По смыслу приведенных правовых норм взыскание неустойки предусмотрено за нарушение срока возврата уплаченной за работу (услугу) денежной суммы при отказе от исполнения договора в связи с нарушением прав потребителя, в том числе в связи с некачественным оказанием услуг.

Вместе с тем, требования истца о возврате денежных сумм, уплаченных в качестве страховых премий не связано с некачественным оказанием услуг, поскольку у ФИО1 претензий к качеству услуг не имелось, при этом сам добровольно отказался от исполнения договоров страхования.

Отказ ФИО1 от исполнения договора основан на положениях статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которая не содержит такой меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору суммы при добровольном отказе потребителя от исполнения договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчиков ООО «Русфинанс Банк» и ПАО СК «Росгосстрах» неустойки не подлежит удовлетворению.

Согласно п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку законное требование ФИО1 о возврате уплаченных им страховых премий по договорам страхования ответчиками добровольно не исполнены, на основании данной правовой нормы с ответчиков подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя с ООО «Русфинанс Банк» в размере 58 510,25 руб., из расчета 116 020,55 руб. (сумма страховой премии) + 1 000 рублей (компенсация морального вреда) / 2), из которых в пользу ФИО1 в размере 29 255,13 руб., в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере 29 255,13 руб.; с ПАО СК «Росгосстрах в сумме 9 500 руб., из расчета 18 000 руб. (сумма страховой премии) + 1 000 рублей (компенсация морального вреда) / 2), из которых в пользу ФИО1 в размере 4 750 руб., в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в размере 4 750 руб.

Довод представителя ООО «Русфинанс Банк» в том, что перечисление страховой премии за истца в страховую компанию ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни," суд считает несостоятельным, поскольку не является обстоятельством освобождающим банк от обязанности по удовлетворению заявления поданного застрахованным в установленные сроки о возврате страховой премии, поскольку стороной договора страхования является банк, в случае отказа застрахованного лица от страхования страховая премия возвращается страховщиком банку.

При этом производство по требованиям Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ООО «Адванс Ассистанс», суд считает подлежащим прекращению в связи с отказом истца от иска в этой части.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец как потребитель в силу закона освобожден, на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчиков в доход местного бюджета с ООО «Русфинанс Банк» в размере 3 520,41 руб., с ПАО СК «Росгосстрах» - 720 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» и ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 116020,55 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в размере 29 255,13 руб.

взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 29 255,13 руб.

взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 18 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в размере 4 750 руб.

взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в сумме 4 750 руб.

в удовлетворении требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» и ПАО СК «Росгосстрах» в части взыскания неустойки за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы отказать.

в удовлетворении требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы отказать.

производство по требованиям Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ООО «Адванс Ассистанс» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы прекратить в связи с отказом истца от иска в этой части.

взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 520,41 руб.

взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 720 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Мелеузовский районный суд РБ.

...

...

Председательствующий судья: А.Р. Байрашев

...