Решение № 2-3809/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-3809/2020

Гражданское дело № 2-3809/2020 КОПИЯ

24RS0027-01-2020-000111-30


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 года г. Красноярск

Центральный районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего судьи Зерновой Е. Н.,

при секретаре Ступень М. В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от 20.12.2013. Требования мотивированы тем, что 20.12.2013 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №№ по которому ответчику предоставлен кредит в размере 99969,01 руб. сроком – до востребования. Заемщик не исполняет обязательства по возврату кредита, перестал своевременно и в полном объеме вносить платежи по кредитному договору. В связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору в период с 16.04.2014 по 16.01.2020 в размере 148724,99 руб., из которой: задолженность по основному долгу – 99969,01 руб., по процентам - 48755.98 руб. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика по кредитному договору в размере 148724,99 руб., государственную пошлину - 4174,50 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска, поскольку банком пропущен трехлетний срок исковой давности. Согласно условиям кредитного договора продолжительность платежного периода составляет 25 дней, учитывая, что последний платеж им был произведен 11.03.2014, следовательно, о том, что права истца нарушены ему стало известно 11.03.2014. Таким образом, срок исковой давности для взыскания суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом истек 11.03.2017, уважительных причин пропуска срока у истца не имеется, перечень оснований прерывания течения срока исковой давности, толкованию по усмотрению сторон не подлежит.

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что истец, не приняв мер к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассматривает дело в отсутствие неявившегося представителя истца, в силу ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, заслушав ответчика, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (часть 1 статьи 420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1 статьи 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (часть 1 статьи 438 ГК РФ).

В ходе судебного заседания установлено, что 20.12.201г ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» (в последствие ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением о предоставлении кредита «Кредитная карта первая» с параметрами: лимит кредита – 100 000 рублей; сроком возврата – 24 месяца, с процентной ставкой 34% годовых.

20.12.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №№, с лимитом 100 000 рублей, сроком - до востребования, с процентной ставкой - 34 % годовых, платежным периодом – 25 дней, дата платежа – согласно счета выписки.

Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования платежный период составляет 25 дней, дата платежа – согласно счета выписки, дата начала платежного периода – 21.01.2014. В минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: процента от лимита кредитования; суммы начисленных процентов – за пользование суммой кредита; сумма просроченных процентов; сумма просроченной задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта; пеня. Заемщик согласился, что погашение задолженности будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течении платежного периода и просил банк направлять счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения СМС-уведомлением на контактный телефон. Платежный период отсчитывать от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активации карты.

В соответствии с выпиской по счету №№, открытого на имя ФИО1 20.12.2013 ответчик стал пользоваться предоставленной суммой кредита, путем выдачи денежных средств с текущего счета с 23.12.2013 по 21.03.2014..

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме – выдал сумму кредита, путем зачисления на счет ответчика-заемщика, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Как следует из выписки по счету, последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком был осуществлен 11.03.2014 в сумме 8 410 рублей, после чего выплаты прекратились.

Задолженность ответчика по состоянию по договору №№ от 20.12.2013, за период с 16.04.2014 по 16.01.2020, составляет 148724,99 руб., из которой: задолженность по основному долгу – 99969,01 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 48755,98 руб.

Вследствие неисполнения ответчиком договорных обязательств банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани от 13.11.2017 судебный приказ от 31.03.2017 о взыскании с ответчика задолженности по договору был отменен, в связи с поданными должником возражениями.

Возражая против заявленных требований, ответчик ссылается на то, что банком пропущен срок исковой давности и просит применить последствия пропуска срока, отказав в удовлетворении требований.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Абзацем вторым пункта 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как следует из условий кредитного договора - заявления о договоре кредитования №№ от 23.12.2013 срок возврат кредита и лимита кредитования установлен – до востребования.

Однако, из буквального содержания данного договора следует, что сторонами фактически определен порядок возврат кредита путем внесения заемщиком на счет минимального обязательного платежа, который включает в себя как часть суммы кредита так и проценты за его пользование, платежный период указан в 25 дней (1 абзац сверху 1 столбца). Банк в свою очередь принял на себя обязательства в течение каждого платежного периода направлять заемщику счет-выписку о размере минимального обязательного платежа, а также сведения о сроках его погашения, путем направления соответствующего СМС-уведомления.

Таким образом, суд приходит к выводу, что указание банка на предоставление кредита – до востребования не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Поскольку сторонам в кредитном договоре определены как порядок, так и сроки возврата суммы кредита, путем внесение на счет минимального обязательного платежа 1 раз в течение расчетного периода, который составляет 25 дней (или один месяц, согласно абзацу 3 снизу 1 столбца договора). При этом в минимальный платеж состоит из: процента от лимита кредитования (10% от суммы полученного кредита, но не менее 2 000 руб. при лимите от 60 000 руб. до 100 000 руб.); суммы начисленных процентов – за пользование суммой кредита; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта; пеня.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом данного обстоятельства срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по спорному кредитному договору должен исчисляться отдельно по каждому из невнесенных заемщиком минимальных обязательных платежей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Между тем доказательств о направления банком заемщику счетов-выписок, сведения о размере минимальных обязательных платежах и сроках из внесения по каждому расчетному периоду (фактически график гашения), истец не представил.

С заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился к мировому судье 28.03.2017 (судебный приказ вынесен 31.03.2017 – 3 дн., согласно ч. 4 ст. 125 ГПК РФ), который был отменен 13.11.2017, с данным иском банк обратился в суд 04.02.2020, согласно штампа «Почта России» на конверте.

В соответствии с выпиской по счету последняя операция по счету – выдача кредита осуществлена 20.03.2014 – транзакция по карте; последнее внесение платежа в погашение задолженности ответчиком внесено 11.03.2014.

Таким образом, общий срок исковой давности для предъявления требований к ФИО1 истек 12.03.2017 (по истечении 3-х лет после 11.03.2014).

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума ВАС Российской Федерации от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Пропуск срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, исключает возможность удовлетворения требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» требований к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд апелляционном в порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: (подпись) Е. Н. Зернова

Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2020 года.

Копия верна

Судья Е.Н. Зернова