Решение № 2-141/2021 2-141/2021~М-119/2021 М-119/2021 от 21 июля 2021 г. по делу № 2-141/2021

УИД № №2-141/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

сл. Белая 22 июля 2021 года

Беловский районный суд <адрес> в составе председательствующего Бойченко Т.Л. при секретаре Шафоростовой Т.А. с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО1, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ФИО2 ФИО3, действующая по доверенности, обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании в пользу ФИО2 части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 101 877,01 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 1 900 рублей, штрафа в размере 50% взысканной суммы. В обосновании исковых требований указала на то, что между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлен на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. В тот же день ею было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым она согласилась быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», уплатив за это плату в размере <данные изъяты> рублей. Срок страхования также был равен 60 месяцам. ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства она полностью исполнила, необходимость в страховании отпала. Требования истца о возврате части суммы платы за подключение к Программе страхования оставлены без удовлетворения.

Истец ФИО2, представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители третьих лиц ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела не заявили и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, заслушав мнение представителя ответчика, с учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, просила в иске истцу отказать в полном объеме.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми шагами.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, на нее.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствий с п.2 ст.4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результату несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом, (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случав причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем, страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч.3).

Исходя из положений вышеназванных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк, в котором просила предоставить кредит на цели личного потребления в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 15.9% годовых, с ежемесячной уплатой по <данные изъяты> рублей.

С общими условиями договора, в том числе, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, при заключении договора не применяются, ФИО2 была ознакомлена, о чем указала в заявлении.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 подала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья на срок 60 месяцев; страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая», по риску «смерть», совокупно по рискам «инвалидность первой группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность второй группы в результате несчастного случая», «инвалидность второй группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность» составила – <данные изъяты> рублей, плата за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> рублей.

Подписывая указанное заявление, заемщик ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк».

В судебном заседании установлено и следует из предоставленного заявления на участие в программе страхования, что ФИО2 подтвердила о предоставленной необходимой и существенной информации о Страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления до истечения 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие Договора страхования не зависнет досрочного погашения задолженности но кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Также истец подтвердила, что согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в указанном размере <данные изъяты> рублей, и что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. Кроме того, подтвердила, что ей понятно и она согласна, что если плата за подключение к Программе страхования нс была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении неё договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 принято заявление-поручение на перечисление с банковской карты на счет ПАО Сбербанк комиссии банка за участие в программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно справке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору потребительского кредита полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель заемщика ФИО2 – ФИО3 направила ПАО Сбербанк претензию, в которой требовала выплатить заявителю часть суммы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ представитель заемщика ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии в размере 101 877,01 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного было рассмотрено обращение от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и в удовлетворении требования о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате оказания которых он стал застрахованным лицом по договору страхования отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с иском в суд.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании п.п.2.1,2.2 Условий участия, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

На основании п.3.5. Условий участия сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении застрахованного лица, устанавливаются Договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного Договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в п.п.3.1.1 и 3.2. Заявления.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности но Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Положениями п. 4.1. Условий участия установлено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления но почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено указанное в Заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования; 4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Проставлением своей подписи в заявлении на добровольное страхование ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе с порядком возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора страхования. В заявлении на подключение к программе страхования (п.7.2) истец подтвердила, свою осведомленность о том, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности но кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (участник программы). Указанное означает прямое волеизъявление клиента на сохранение своего участия в программе страхования в случае досрочного погашения задолженности до окончания определенного в заявлении на страхование срока.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 производила ежемесячные платежи по кредиту и полностью исполнила свои обязанности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о возврате платы за страхование ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного Условиями страхования 14-дневного срока.

Доводы истца о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита суд находит не обоснованными.

Права потребителя ФИО2 при заключении кредитного договора ПАО «Сбербанк России» нарушены не были, при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита и с условиями присоединения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в иске истцу к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии, следует отказать.

Поскольку в удовлетворении требований иска о взыскании части страховой премии отказано, то и требования иска о взыскании неустойки, расходов по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, как производные от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО2 о взыскании с ПАО Сбербанк части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 101 877,01 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 900 рублей, штрафа в размере 50% взысканной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Беловский районный суд в течение 1 месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья Т.Л.Бойченко