Решение № 2-4009/2024 2-410/2025 от 17 июня 2025 г. по делу № 2-4009/2024

Дело № 2-410/2025 (2-4009/2024) (УИД 37RS0010-01-2024-003763-93)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2025 года г. Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.И.,

при секретаре Петрушкиной П.Е.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2, Акционерного общества «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Иваново с иском к наследственному имуществу ФИО10. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором просил взыскать с наследников задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга в сумме 14658,95 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 586 руб.

Исковые требования мотивированы неисполнением со стороны наследодателя обязательств по кредитному договору.

В связи с установлением наследников, принявших наследство, определением суда к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечена ФИО2

Определением Ленинского районного суда г. Иваново гражданское дело передано по подсудности во Фрунзенский районный суд г. Иваново.

Определениями суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Сбербанк России», в качестве соответчика - АО «Т-Страхование».

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признала, указала, что наследство после смерти наследодателя принимала, однако на дату смерти ФИО3 был застрахован.

Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела или объявлении в судебном заседании перерыва не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела или объявлении в судебном заседании перерыва не представил.

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, приведенным в пункте 58 постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на получение кредитной карты.

Статьей 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ и с установленными Условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» с приложениями, Тарифами, заявление ФИО4 следует рассматривать, как оферту заключить с банком договор.

Из заявления-анкеты усматривается, что ФИО4 ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) со всеми приложениями, и Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать, просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении и Условиях КБО: тарифный план ТП 9.300 (рубли РФ), № договора №.

Акцептовав оферту ФИО4, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и предоставил ему банковскую карту, которая впоследствии была активирована и как результат данной активации заключен кредитный договор.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карт – активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4 Условий КБО). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (раздел 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, которые являются приложением Условий КБО). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительно счета включительно.

Согласно пунктам 5.7.-5.12 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф.

С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате минимального платежа в размере и срок, указанные в счете выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее, чем 30 календарных дней с даты направления Заключительного счета (п.п.5.11, 5.12 Общих условий).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам Тарифный план ТП 9.300 (рубли РФ) процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа – 30% годовых, на покупки – 39,9% годовых, на снятие наличных и прочие операции, в том числе покупки – 59,9% годовых; плата за обслуживание карты бесплатно; комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции – 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц; страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых; плата за превышение лимита – 390 руб.

Из дела также следует, что ФИО4 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на данный договор в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Факт получения кредитной карты, ее активации и совершения по карте расходных операций подтверждается выпиской по счету, ответчиками не оспаривался. Доказательства, опровергающие указанное обстоятельство, в материалы дела не представлены.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства согласно условиям договора кредитной карты исполнил в полном объеме.

ФИО4 нарушил сроки возврата кредита, сумма задолженности составляет 14658,95 руб.

Выставленный в связи с неисполнением условий заключенного договора в адрес ФИО4 заключительный счет, свидетельствующий в силу положений п. 5.11, 5.12 Общих условий о расторжении кредитного договора, согласно которому последний был уведомлен об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора, оставлен без удовлетворения.

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось.

Доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности в ином размере, ответчиками в материалы дела не представлено, равно как не имеется доказательств, подтверждающих наличие платежей, не учтенных Банком.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

Судом также установлено, что на момент смерти кредитные обязательства ФИО4 в полном объеме исполнены не были, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности.

Таким образом, в ходе судебного заседания установлено, что на момент смерти ФИО4 кредитный договор являлся действующим.

Суд на основании положений ст. ст. 1112-1113 ГК РФ приходит к выводу о том, что кредитные обязательства ФИО4 подлежат включению в состав наследства, так как они носят имущественный характер и не были неразрывно связаны с личностью наследодателя.

Согласно наследственному делу к имуществу ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, открытому нотариусом Ивановского городского нотариального округа ФИО5, наследником, принявшим наследство путем подачи соответствующего заявления, является супруга ФИО1 Наследственное имущество, заявленное наследником, состоит из движимого и недвижимого имущества ФИО6, наследником которого являлся сын ФИО4, принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав, а также из прав на денежные средства в ПАО «Сбербанк» и АО «ТБанк» с причитающимися процентами и компенсациями.

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО6 следует, что наследственное имущество состоит из жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость земельного участка на ДД.ММ.ГГГГ 875140,06 руб.), транспортного средства <данные изъяты> государственный регистрационный знак <данные изъяты>, денежных средств. ФИО4 в установленном законом порядке обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Сведений о выдаче наследникам свидетельств о праве на наследство по закону не имеется.

Судом также установлено, что на дату смерти ФИО4 принадлежали денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк» в размере 0,84 руб., 7792,92 руб.,430,51 руб.

Таким образом, судом установлено, что стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества составляет сумму, большую стоимости кредита. Указанная стоимость сторонами не оспаривалась, доказательств, свидетельствующих об иной стоимости имущества, в материалы дела не представлено.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 60 постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

Из дела следует, что ФИО4 на дату смерти был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. В рамках договора Банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. Страховая защита распространялась на данный договор в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 2 Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредитов № № страховым случаем по договору является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

Согласно п. 4.3.1 Правил комбинированного страхования, предоставленных АО «Т- Страхование» по запросу суда, страховым случаем по риску «Смерть» является смерть застрахованного, наступившая в результате болезни, аналогичные условия отражены в п.3.1.1 Условий страхования от несчастных случаев.

Как следует из Условий страхования по Программе страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по договору страхования является клиент АО «Тинькофф Банк», а в случае его смерти его наследники.

Согласно п. 1.7 Условий болезнью является диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее, в том числе, к смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.

Смерть застрахованного лица признается страховым случаем, если болезнь, следствием которой она явилась, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования.

Страховая сумма устанавливается в отношении застрахованных лиц, заключивших со страхователем договор кредитной карты, в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату начала соответствующего периода страхования застрахованного лица.

АО «Т-Страхование» в процессе рассмотрения дела не оспаривалось, что ФИО4 был подключен к программе страхования в рамках договора страхования № КД-0913 на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

Судом установлено, что плата за подключение к программе страховой защиты взималась с заемщика с 25.09.2023 года по 25.12.2023 года, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Смерть ФИО4 согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ наступила ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиомиопатия дилатационная.

Из амбулаторной карты ФИО4 следует, что данный диагноз ему установлен не был.

В процессе рассмотрения дела в адрес АО «Т-Страхование» судом направлялся запрос с представлением медицинской документации в отношении ФИО4 с целью определения страхового случая и возможности произведения страховой выплаты. Ответ от данного ответчика на запрос суда не поступил, факт наступления страхового случая АО «Т-Страхование» не оспорен.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Учитывая, что по условиям договора страхование производилось на случай смерти страхователя, и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю выплаты в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти страхователя, в качестве выгодоприобретателя по данному договору по риску «смерть» определены наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством (в рассматриваемом случае с учетом выморочного имущества), страховщик в силу закона и применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора не может быть освобожден от обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Принимая во внимание, что смерть ФИО4 подпадает под страховой случай в соответствии с условиями договора страхования, суд приходит к выводу о возможности погашения образовавшейся задолженности наследодателя за счет страхового возмещения по договору страхования, подлежащего взысканию в пользу истца с АО «Т-Страхование» в соответствии с условиями договора страхования в размере задолженности ФИО4 по кредиту на дату смерти в сумме 14658,95 руб., в связи с чем требования Банка к данному ответчику подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ФИО2 суд не усматривает, в связи с чем требования Банка к данному ответчику удовлетворению не подлежат.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание вышеуказанные положения, с АО «Т-Страхование» в пользу АО «ТБанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 586 руб.

Оснований для взыскания с ФИО2 судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО2, Акционерного общества «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Т-Страхование» (ИНН <***>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 14658,95 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 586 руб.

В удовлетворении требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд города Иваново в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде

Председательствующий подпись Лебедева О.И.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.