Решение № 2-2131/2017 2-2131/2017~М-2008/2017 М-2008/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-2131/2017

Дело № КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд, Кемеровской области

В составе:

Председательствующего Ильинковой Я.Б.,

При секретаре Комоловой В.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

19 октября 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», в котором просит суд признать условие кредитного договора об оказании дополнительных услуг недействительным (ничтожным) (комиссию за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, обязав взыскать с ответчика ПАО «Почта Банка» в пользу ФИО1 платеж «Гарантированная ставка» в сумме 11670 руб. и компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., всего 21 670 руб.

Требования мотивированы тем, что <данные изъяты> года между ФИО1, с одной стороны и ПАО «Почта Банком» в липе Беловского отделения, с другой стороны заключен договор <данные изъяты> по программе «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты>. 00 рублей под 20.90% годовых, сроком но ДД.ММ.ГГГГ. Условие договора, выразившиеся в действии банка по взиманию комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ противоречит законодательству и нарушает права истца. Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потреби гелей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потреби гелей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданскою кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, условие договора о взимании тарифа комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ не основано на законе и является нарушением прав потребителя, что согласуемся с судебной практикой. Правовые последствия нарушения условия кредитного договора определяется Гражданским кодексом РФ, в частности общими положениями о последствии недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ). Разработанная банком форма типового договора потребительского кредита не дает возможности получить кредит без выражения согласия па оплату комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> X <данные изъяты>). Согласно распоряжения клиента на перевод, прилагаемся. Кроме того: ответчиком нарушены требования закона, связанные с недобросовестностью банка, выразившиеся включением в условия кредитного договора дополнительной услуги комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка», с целью повышения платы за кредит, на основании статей 151, 1100. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15, 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" истец требует от ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание не явился истец ФИО1, о дне слушания дела извещена, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в отказать в удовлетворении иска в полном объеме (л.д. 30-31). В силу положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ, действовавшей в момент возникновения правоотношений) определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правого акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор в №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 20,90% годовых в соответствии с графиком платежей. Графиком платежей (начальный) установлен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

В соответствии с частью 9 статьи 30 указанного закона кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе, правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Пунктом 17 Согласия в числе услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, предусмотрено подключение услуги «Гарантированная ставка».

Согласно пункту 5.6 Условий предоставления потребительских кредитов услуга «гарантированная ставка» - это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту.

Согласно тарифам комиссия за сопровождение услуги «гарантированная ставка при заключении договора составляет 3,9% от суммы к выдаче.

Комиссия за подключение данной услуги составила <данные изъяты> рублей, оплачена единовременно. Зачисление указанной суммы в счет комиссии за услугу «Гарантированная ставка» подтверждается Выпиской по кредиту на <данные изъяты>. (л.д. 25) и не оспаривается Ответчиком.

Суд считает, что включение в договор условий об оплате услуги «Гарантированная ставка» нарушает права потребителя, включая в договор указанные условия, Банк таким образом фактически предлагает потребителям внести изменения в условия договора, при этом взимает с потребителя комиссию. В полную сумму, подлежащую выплате заемщиком, включается сумма кредита, проценты по кредиту и комиссии по кредиту. Платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, являются проценты за пользование кредитом, которые по своей правовой природе призваны как покрывать расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции.

В силу п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Банк, являющийся исполнителем услуги по предоставлению потребительского кредита, был поставлен в известность о том, что потребитель нуждается исключительно в услуге по предоставлению потребительского кредита, был обязан предоставить полную и достоверную информацию о данной услуге, и был обязан согласовать с потребителем оказание иных дополнительных платных услуг.

Согласно совокупности норм действующего законодательства, сведения об услуге (кредите) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, поскольку являются показателями качества услуги (ст. 422, 819 ГК РФ, ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Из изложенного следует, что финансовая услуга в виде потребительского кредита должна способствовать удовлетворению потребностей потребителя в получении денежных средств и использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, уплатой согласованных процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита.

В силу ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" услуги по изменению заемщиком даты ежемесячного платежа, уменьшения платежа, пропуска платежа не входят в перечень банковских операций.

Кроме того, в данном пункте согласие потребителя, также не определено самостоятельной волей и интересом потребителя, а определено наличием символа "х" проставленного типографским способом, а не собственноручно.

Таким образом, так называемая услуга «Гарантированная ставка», по своей сути, является завуалированной формой увеличения платы за кредит, и как следствие, способом увеличения доходов банка в отсутствии каких - либо дополнительных операций и действий, кроме как выдачи и сопровождения кредита.

Более того, включение данной комиссии в состав предоставленного кредита повлекло для истца увеличение суммы процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика данного условия.

Таким образом, Банк, оказывая финансовые услуги потребителям, которые, согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", являются экономически слабой стороной и нуждаются в особой защите своих прав, обязан неукоснительно соблюдать действующее законодательство и не допускать включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, основываясь на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, а также на требованиях добросовестности, разумности и справедливости.

Вышеуказанные действия банка, связанные с фактическим исполнением банком своих функций по размещению привлеченных денежных средств, вытекающих из кредитного договора, не являются самостоятельной финансовой услугой, оказываемой заемщику в смысле, определенном пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, действия банка по взиманию платы за сопровождение услуги применительно к статье 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора в указанной части являются недействительными (ничтожными) в силу требований статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений).

Поскольку, включение в договор № от ДД.ММ.ГГГГ вышеизложенных условий ущемляет права истца, суд считает, что требования истца о признании условия кредитного договора об оказании дополнительной услуги «Гарантированная ставка» недействительной и возврате уплаченной комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» подлежат частичному удовлетворения, в связи с тем, что согласно выписки по кредиту, размер комиссии за Суперставку составил <данные изъяты> руб. К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические ил нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежно компенсации указанного вреда.

Частью 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 установлено, что моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Таким образом, одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя на свободный выбор услуг, истцу причинены нравственные страдания.

С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, требования разумности и справедливости, характера и основания нарушения прав потребителя, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации истцу в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Банка подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подачи иска в суд в соответствии с подпунктом 15 пункта 1 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> 28 коп.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора об оказании дополнительных услуг «Гарантированная ставка» при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 комиссию за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11232 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., всего 14232 (четырнадцать тысяч двести тридцать два) руб.

В остальной части по заявленным требованиям отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 449 руб. 28 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его составления в мотивированной форме.

Судья: (подпись) Я.Б. Ильинкова

В мотивированной форме решение суда изготовлено 24.10.2017г.