Решение № 2-1420/2019 2-1420/2019~М-1290/2019 М-1290/2019 от 2 января 2019 г. по делу № 2-1420/2019

Дело № 2-1420/2019 (№43RS0003-01-2019-001899-06)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2019 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Комаровой Л.В.,

при секретаре Кропачевой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к АО «Страхования компания «МетЛайф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Страхования компания «МетЛайф» о защите прав потребителя. В обоснование указала, что является наследником ФИО2, заключившего с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор. При заключении кредитного договора ФИО2 включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты и являлся застрахованным по рискам (Данные деперсонифицированы) или (Данные деперсонифицированы). В период действия кредитного договора и договора страхования у ФИО2 диагностировано (Данные деперсонифицированы), вследствие приобретения которого ФИО2 умер. Являясь наследником умершего, ФИО1 обращалась в страховую компанию, однако в выплате страхового возмещения ей отказано. Просит взыскать с АО «Страхования компания «МетЛайф» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 101224,39 руб. (в случае, если остаток задолженности на дату ответа Банка изменится – взыскать страховое возмещение в актуальном размере), штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 руб.

В судебное заседание ФИО1 не явилась. Уведомлена своевременно и надлежащим образом. Ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании пояснил, что страховое возмещение в актуальном размере подлежит определению на дату диагностирования заболевания, в связи с чем просил взыскать страховое возмещение в размере 143859,49 руб., на удовлетворении требований в иной части настаивал. Полагал, что ответчик необоснованно уклоняется от исполнения принятых обязательств.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «МетЛайф» в судебное заседание не явился. Уведомлен своевременно и надлежащим образом. Направил возражения по существу спора.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. Уведомлен своевременно и надлежащим образом. Причины неявки не известны.

Заслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, исходя из бремени доказывания, возложенную на каждую из сторон, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ФИО1 по следующим основаниям.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ определено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами, что {Дата} между ФИО2 и ПАО «СОВКОМБАНК» заключен договор потребительского кредита {Номер} на сумму 143859,49 руб.

При заключении договора потребительского кредита ФИО2 выражено согласие на одновременное с предоставлением кредита включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Как следует из заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, подписав данное заявление, ФИО2 стал застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, а подписание {Дата} ФИО2 заявления о включении в программу добровольного страхования (т.1 л.д.13) явилось основанием для признания его застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенного {Дата} между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «МетЛайф» по программам страхования {Номер} и {Номер} с учетом соответствия критериям принятия на страхование. Оба заявления акцептованы, в страховании по какой-либо программе ФИО2 отказа не последовало. Страховая премия оплачена ФИО2 и перечислена страховщику

Согласно информационному сертификату о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней страховщиком ФИО2, являлся АО «МетЛайф», дата вступления в программу {Дата}, страховая сумма 143859,49 руб., срок страхования – 48 мес., выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица/его наследников необходимо зачислять сумма страхового возмещения на открытый застрахованному лицу банковский счет {Номер}, открытый в ПАО «СОВКОМБАНК» (т.1 л.д.14).

Программы страхования {Номер} и {Номер}, распространяющиеся на ФИО2, предусматривали набор рисков, действующих для определенных возрастных категорий (возраст на дату наступления страхового события, все границы возраста).

В частности, программа {Номер} предусматривала страхование риска «(Данные деперсонифицированы)» для мужчин в возрасте от 18 до 59 лет.

Дополнительным соглашением {Номер} от {Дата} к договору {Номер} от {Дата} статья 2 договора «страховые случаи» изложена в следующей редакции: страховой случай – свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия программы страхования в отношении застрахованного лица, и не является исключением.

Как следует из п.п.2.1.2 дополнительного соглашения {Номер} от {Дата} к договору {Номер} от {Дата} страховым случаем, включенным в программу страхования 2, в зависимости от возраста застрахованного лица на дату наступления страхового события, все границы возраста включительно, для мужчин в возрасте от 18 до 59 лет является (Данные деперсонифицированы) случая (пункт «д») (страховая выплата составляет 100% страховой суммы по данному риску), к которым отнесены онкологические заболевания – наличие одной или более злокачественных опухолей. Диагноз должен быть подтвержден квалифицированным врачом (онкологом) на основании гистологического исследования (т.2 л.д.52).

{Дата} у ФИО2 впервые диагностировано заболевание: рак антрального отдела желудка (т.1 л.д.230). Диагноз подтвержден гистологическим исследованием КОГБУЗ «{Адрес}». На день диагностирования указанного заболевания ФИО2 достиг возраста (Данные деперсонифицированы) лет, но не достиг возраста (Данные деперсонифицированы) лет.

{Дата} ФИО2 скончался вследствие указанного заболевания.

{Дата} сын ФИО2 – ФИО4 обратился в АО «МетЛайф» с заявлением на страховую выплату по страховому случаю: «смерть застрахованного лица» (т.1 л.д.204).

{Дата} страховщиком отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ФИО2 был застрахован от наступления риска (Данные деперсонифицированы), а причиной его смерти стало заболевание, т.е. наступившее событие нельзя признать страховым случаем.

С заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением у ФИО2 страхового случая – (Данные деперсонифицированы) ни ФИО2, ни его наследники не обращались. Истец ФИО1 после смерти ФИО2 к страховщику не обращалась.

Единственным наследником ФИО2, принявшим наследство умершего, является истец ФИО1 (т.1 л.д.19).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Установив фактические обстоятельства дела и применив к правоотношениям сторон вышеуказанные нормы материального права, суд приходит к убеждению, что {Дата} после заключения договора страхования, в т.ч. по риску «(Данные деперсонифицированы)», у застрахованного лица ФИО2, достигшего возраста (Данные деперсонифицированы) лет, но не достигшего возраста (Данные деперсонифицированы) лет, впервые диагностировано смертельно опасное заболевание, т.е. в период действия договора страхования наступил страховой случай (согласно договору добровольного группового страхования от {Дата}, т.1 л.д.183-197 - совершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора), что является основанием для страховой выплаты в размере 100% страховой суммы по данному риску, а также размера не исполненных обязательств заемщика на дату наступления страхового случая, и составляет 143859,49 руб.

Суд удовлетворяет требования истца в данной части и взыскивает с АО «Страховая компания «МетЛайф» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 143859,49 руб., в т.ч. путем перечисления на банковский счет {Номер}, открытый на имя ФИО2 в ПАО «СОВКОМБАНК», страховое возмещение в сумме 101224,39 руб.

Определение судом именно такого способа исполнения обязательств страховщиком обусловлено условиями договора страхования и суммой неисполненных обязательств ФИО2 по кредитному договору с Банком. В остальной части страховое возмещение подлежит выплате ФИО1

Суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, поскольку ФИО1 к страховщику за выплатой страхового возмещения по риску «(Данные деперсонифицированы)» не обращалась, следовательно, ее права как потребителя не нарушены и отказа в удовлетворении требований потребителя не имелось.

Несмотря на возражения ответчика, основанные на том, что причиной смерти ФИО2 стал не несчастный случай, а заболевание, что исключает наступление страхового случая по риску «(Данные деперсонифицированы)», страхование ФИО2 по риску «(Данные деперсонифицированы)» и наступление страхового случая в течение действия договора и до достижения застрахованным (Данные деперсонифицированы) лет обуславливает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения. Ответчиком вопреки ст.56 ГПК РФ не доказано отказ ФИО2 в страховании по риску «(Данные деперсонифицированы)», а также ненаступление у ФИО2 страхового случая по риску «(Данные деперсонифицированы)», а также не доказаны истечение срока действия договора страхования, либо достижение ФИО2 возраста (Данные деперсонифицированы) лет, исключающего распространение указанного риска на физическое лицо.

На основании ст.ст.94, 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы истца на оплату услуг представителя в размере 15000 руб. с учетом сложности дела, количества судебных заседаний, их реальной продолжительности, объема проделанной представителем работы в целях защиты прав доверителя, оснований для их уменьшения не имеется.

В силу ст.103 ГПК РФ с АО «Страховая компания «МетЛайф» в бюджет муниципального образования «город Киров» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4077 руб. за рассмотрение дела в суде.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховая компания «МетЛайф» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 143859,49 руб., в том числе путем перечисления на банковский счет {Номер}, открытый на имя ФИО2 в ПАО «СОВКОМБАНК», страховое возмещение в сумме 101224,39 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с АО «Страховая компания «МетЛайф» в бюджет муниципального образования «город Киров» государственную пошлину в размере 4077 руб. за рассмотрение дела в суде.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья /подпись/ Л.В. Комарова

Решение суда в окончательной форме принято 26.06.2019, т.е. в день рассмотрения спора по существу