Решение № 2-2091/2017 2-230/2018 2-230/2018 (2-2091/2017;) ~ М-2020/2017 М-2020/2017 от 13 февраля 2018 г. по делу № 2-2091/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2018 года Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Фильченковой Ю.В., при секретаре Шершавиной Е.Ю., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа- Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части заключения договора страхования жизни и здоровья, взыскании излишне уплаченных процентов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № от (дата) г., заключенного между АО «Альфа- Банк» и ФИО1, в части заключения договора страхования жизни и здоровья, взыскать с АО «Альфа- Банк» в пользу ФИО1 излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с (дата) г. по (дата) г. в размере 44 787,58 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 22393,79 рублей, расходы по составлению искового заявления в размере 7 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между АО «Альфа- Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от (дата) г. по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 805000 руб. сроком с ... месяцев под ...% годовых.

Основанием для заключения указанного договора послужило обращение истца с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ней кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов банком «Альфа-банк».

По условиям договора также предусмотрена добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья Заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

В тот же день сумма 805000 руб. была перечислена на банковскую карту Заемщика, и сразу же с нее была списана сумма 105000 рублей в адрес ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» за страхование жизни заемщика, при этом какого-либо договора страхования жизни с Заемщиком ни ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», ни АО «Альфа-Банк», как агент, не заключило. Таким образом, Заемщику была предоставлена сумма кредита 700000 руб.

С (дата) года Заемщик добросовестно оплачивает кредит, проценты на кредит, в том числе и на сумму 105000 руб..

(дата) года при обращении в АО «Альфа-Банк» для оплаты очередного платежа Заемщик попросила уточнить сотрудника банка, оформлена ли на нее страховка жизни и здоровья, на что сотрудник ответил, что страхование жизни не оформлялось.

(дата) года истец обратилась в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», чтобы выяснить вопрос, действительно ли она застрахована, однако в базе застрахованных лиц он не значилась, в связи с чем, (дата) года обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением (вх.№), в котором просила сообщить, на каком основании с ее банковской карты была списана сумма 105000 руб. без заключения какого-либо договора страхования и выдачи страхового полиса, а также произвести возврат на ее банковскую карту суммы 105000 руб., и произвести перерасчет процентов за пользование суммой кредита.

Письменного ответа на указанное заявление истцом получено не было.

(дата) года истец обратилась с заявлением в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», в котором просила сообщить, является ли она застрахованным лицом по программе «Жизнь и здоровье», если да, то на какой срок.

В ответ на указанное заявление истец получила письмо от (дата) г., в котором указано, что для возврата денежных средств ей необходимо заполнить приложенное к письму заявление и направить в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Данное заявление было написано истцом (дата) года, передано в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

(дата) года деньги в сумме 105000 руб. платежным поручением № были перечислены ФИО1 как возврат ошибочно перечисленных денежных средств.

(дата) года в адрес АО «Альфа-Банк» ФИО1 была направлена претензия, в которой она просила произвести перерасчет процентов с суммы 105000 руб. за период с (дата) г. по (дата) года, поскольку указанные денежные средства поступили на ее счет только (дата) года.

На указанную претензию ФИО1 был дан ответ, что дополнительная услуга по страхованию жизни не является навязанной, она не являлась обязательным условием кредитного договора, банком было выполнение распоряжение ФИО1 о перечислении денежных средств в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». В связи с чем, проценты на указанную сумму начислены правомерно.

Таким образом, истцу было отказано в перерасчете процентов на сумму, которую она получила только (дата) года.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без обозначенного условия.

АО «Альфа-Банк» указал, что заключение договора страхования не было навязыванием Банком услуги по страхованию в качестве условия предоставления услуги по потребительскому кредитованию, при этом свои выводы обосновал указанием в заявлении на получение кредита согласие на страхование в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», просили увеличить сумму кредита на сумму страховой премии.

Однако из документов, содержащих в себе условия кредитного договора № от (дата) г., заключенного с ФИО1, не следует, что АО «Альфа-Банк» обеспечил заемщику реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием.

Из указанных документов также не следует, что заемщику при заключении кредитного договора был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях, и ФИО1 отказалась от данного варианта.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. В п.11. указанных условий внесена графа 11 «Цели использования кредита», где указана добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья Кредитов наличными».

В заявлении о предоставлении кредита стандартной формы, являющейся составной частью кредитного договора, банком с использованием программного обеспечения внесены, наименование страховщика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», в нем не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика, не предусмотрен размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги личного страхования. Условие о личном страховании заемщика, безналичном перечислении страховой премии определенному страховщику включено банком в текст заявления о предоставлении кредита, являющегося составной частью кредитного договора.

Таким образом, условие о личном страховании заемщика фактически являлось условием получения кредита, обязательством заемщика, без исполнения которого последний не приобрел бы возможности получить кредитные средства, у заемщика отсутствовала возможность повлиять на соответствующие условия кредитного договора, заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуги по личному страхованию, в связи с чем, воля истца была искажена, ее право на свободных выбор страховой организации и программы страхования, как и право на отказ от заключения подобного договора, было нарушено.

Отсутствие у истца реальной возможности выбора условий кредитования без заключения договора страхования без дискриминационной разницы в процентах, выбора страховой компании свидетельствует о навязывании данных условий заемщику в нарушении положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей», в связи с чем в действиях АО «Альфа-Банк», как более сильной в экономическом отношении по сравнению с истцом стороны, наличествует злоупотребление правом, направленное на взимание с заемщика дополнительных денежных средств. При этом данная сумма включена Банком в расчет полной стоимости кредита, на нее подлежат начислению проценты, что значительно увеличило размер ежемесячного платежа по кредиту.

Таким образом, условия кредитного договора от (дата) года №, изложенные в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, заявления на предоставление кредита в части возложения обязанности по страхованию жизни, здоровья и утраты трудоспособности, согласия на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании, указания на добровольность заключения договора страхования являются недействительными в силу их ничтожности.

Кроме того, договор страхования с ФИО1 не заключался, страховой полис не выписывался.

ФИО1, полагает, что сумма 105000 руб. была незаконно удержана и списана со счета ФИО1, именно банк нарушил право ФИО1, фактически навязав услугу, не предоставил полной и достоверной информации, а также перечислил денежные средства в адрес ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», не заключив с ней договора страхования, при этом проценты на указанную сумму оплачивались ФИО1 за период с (дата) г. по (дата) года, тогда как указанная сумма поступила на счет ФИО1 только (дата) года. Таким образом, взыскание банком проценты на сумму 105000 руб. за пользование кредитными средствами за период с (дата) г. по (дата) г. являются незаконными, поскольку проценты за пользование кредитом начислялись банком на всю сумму долга 805000 руб., при том, что фактически истец пользовалась только 700000 руб., представленными банком.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 заемщиком в полном объеме согласно графику платежей уплачены проценты по кредитному договору за период с (дата) по (дата) г.

Расчитывая сумму излишне уплаченных процентов, истец исходит из отношения суммы процентов по графику за соответствующий месяц к общей сумме кредита, и соответственно суммы незаконно удержанной страховой премии умноженной на вычисленное отношение за каждый месяц периода.

За период с (дата) года по (дата) года с суммы 105000 руб. истцом были уплачены проценты в размере 44787,58 руб..

С учетом обстоятельств дела и характера причиненных истцу моральных страданий полагает возможным определить размер подлежащей взысканию в ее пользу компенсации морального вреда в сумме 30000 руб.

Из учета суммы требований 44787,58 руб., истец просит взыскать штраф в размере 22393,79 руб., расходы на оплату услуг адвоката по составлению искового заявления в размере 7000 руб..

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа- Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представлены письменные возражения на иск.

Третье лицо ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, выслушав истицу, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По делу установлено, что между АО «Альфа- Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от (дата) г., по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 805000 руб. сроком с ... месяцев под ...% годовых.

По условиям договора также предусмотрена добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья Заемщиков кредитов наличными» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

В тот же день сумма 805000 руб. была перечислена на банковскую карту Заемщика, и сразу же с нее была списана сумма 105000 рублей в адрес ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» за страхование жизни заемщика, при этом какого-либо договора страхования жизни с Заемщиком ни ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», ни АО «Альфа-Банк», как агент, не заключило.

Таким образом, по делу установлено, что сумма кредита, предоставленная истице, составляет 700000 руб.

При обращении истца в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» для выяснения вопроса относительно ее страхования было установлено, что в базе застрахованных лиц он не значится, в связи с чем, (дата) года истица обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением (вх.№), в котором просила сообщить, на каком основании с ее банковской карты была списана сумма 105000 руб. без заключения какого-либо договора страхования и выдачи страхового полиса, а также с просьбой произвести возврат на ее банковскую карту суммы 105000 руб., и произвести перерасчет процентов за пользование суммой кредита. Письменного ответа на указанное заявление истцом получено не было.

(дата) года истец обратилась с заявлением в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», в котором просила сообщить, является ли она застрахованным лицом по программе «Жизнь и здоровье», на что ею был получен ответ от (дата) г., где сообщалось, что для возврата денежных средств ей необходимо заполнить приложенное к письму заявление и направить в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Данное заявление было написано истцом (дата) года и передано в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

(дата) года деньги в сумме 105000 руб. платежным поручением № были перечислены ФИО1 как возврат ошибочно перечисленных денежных средств.

(дата) года в адрес АО «Альфа-Банк» ФИО1 была направлена претензия, в которой она просила произвести перерасчет процентов с суммы 105000 руб. за период с (дата) г. по (дата) года, поскольку указанные денежные средства поступили на ее счет только (дата) года.

На указанную претензию ФИО1 был дан ответ, что дополнительная услуга по страхованию жизни не является навязанной, она не являлась обязательным условием кредитного договора, банком было выполнение распоряжение ФИО1 о перечислении денежных средств в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». В связи с чем, проценты на указанную сумму начислены правомерно. Истцу было отказано в перерасчете процентов на сумму, которую она получила только (дата) года с указанием на то, что заключение договора страхования не было навязыванием Банком услуги по страхованию в качестве условия предоставления услуги по потребительскому кредитованию.

Однако, из представленных документов, содержащих в себе условия кредитного договора № от (дата) г., заключенного с ФИО1, не следует, что АО «Альфа-Банк» обеспечил заемщику реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием. Из данных документов также не усматривается, что заемщику при заключении кредитного договора был предложен вариант потребительского кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях, и ФИО1 отказалась от данного варианта.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. В п.11. указанных условий внесена графа 11 «Цели использования кредита», где указана добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья Кредитов наличными».

В заявлении о предоставлении кредита стандартной формы, являющейся составной частью кредитного договора, банком с использованием программного обеспечения внесены, наименование страховщика ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», в нем не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика, не предусмотрен размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги личного страхования. Условие о личном страховании заемщика, безналичном перечислении страховой премии определенному страховщику включено банком в текст заявления о предоставлении кредита, являющегося составной частью кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов самостоятельно определив способы их судебной защиты, соответствующие ст. 12 ГК РФ.

Статьей 11 ГК РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов. Защита гражданских прав осуществляется перечисленными в статье 12 ГК РФ способами, причем эта статья также содержит указание на возможность применения иных способов, предусмотренных в законе.

Таким образом, выбор способа защиты нарушенного права должен действительно привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. При этом избранный истцом способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не должен выходить за пределы, необходимые для его применения.

Оценив в совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ все представленные по делу доказательства, с учетом установленных по делу обстоятельств и вышеперечисленных норм права, суд приходит к выводу, что договор страхования с ФИО1 не заключался, страховой полис не выписывался, в связи с чем сумма в размере 105000 руб. была незаконно удержана и списана со счета истца, поскольку ответчик нарушил право истца, фактически навязав ей услугу и не предоставив полной и достоверной информации, а также перечислил денежные средства в адрес ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», не заключив договора страхования. О нарушенном праве истца также говорит тот факт, что проценты на сумму 105000 рублей оплачивались ФИО1 за период с (дата) г. по (дата) года, в то время как указанная сумма в распоряжение истицы не поступала и была возвращена на ее счет только (дата) года.

Доказательств наличия договора страхования, по которому с истицы удержаны 105000 рублей ответчиком в силу ст. 56 ГПК П\РФ суду не представлено и материалы дела не содержат.

Таким образом, взыскание банком проценты на сумму 105000 руб. за пользование кредитными средствами за период с (дата) г. по (дата) г. являются незаконными, поскольку проценты за пользование кредитом начислялись банком на всю сумму долга 805000 руб., при том, что фактически истец пользовалась только 700000 руб., представленными банком.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 заемщиком в полном объеме согласно графику платежей уплачены проценты по кредитному договору за период с (дата) по (дата) г.

Согласно представленному расчету, за период с (дата) года по (дата) года с суммы 105000 руб. истцом были уплачены проценты в размере 44787,58 рубдей.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условие о личном страховании заемщика фактически являлось условием получения кредита, обязательством заемщика, без исполнения которого последний не приобрел бы возможности получить кредитные средства, у заемщика отсутствовала возможность повлиять на соответствующие условия кредитного договора, заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуги по личному страхованию, в связи с чем, воля истца была искажена, ее право на свободных выбор страховой организации и программы страхования, как и право на отказ от заключения подобного договора, было нарушено.

Суд приходит к выводу о наличии оснований к удовлетворению заявленных истицей исковых требований в полном объеме, признав недействительными условия кредитного договора № № от (дата) г., заключенного между АО «Альфа- Банк» и ФИО1, в части заключения договора страхования жизни и здоровья, взыскать с ответчика в пользу истца излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с (дата) г. по (дата) г. в размере 44787,58 рублей, согласно представленному расчету. Также в соответствии со ст.ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в заявленной истицей сумме, а также штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные истцом за составление искового заявления в размере 7 000 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № от (дата) г., заключенного между АО «Альфа- Банк» и ФИО1, в части заключения договора страхования жизни и здоровья.

Взыскать с АО «Альфа- Банк» в пользу ФИО1 излишне уплаченные проценты за пользование кредитом за период с (дата) г. по (дата) г. в размере 44787,58 рублей, в счет компенсации морального вреда 30000 рублей, штраф в размере 22939,79 рублей, расходы по составлению искового заявления в размере 7000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Рузский районный суд Московской области.

Решение изготовлено в окончательной форме 21 февраля 2018 года.

Судья Ю.В. Фильченкова