Решение № 2-66/2019 2-66/2019~М-23/2019 М-23/2019 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-66/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ст-ца Кущевская 04 февраля 2019 г.

Кущевский районный суд, Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Вертиевой И.С.

при секретаре Чиличихиной И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В заявлении указывает, что 08.09.2017 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности № рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк, в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг Договор 30.07.2018 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО), Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. За период с 18.01.2018 г. по 30.07.2018 г. задолженность Ответчика перед Банком составляет № рублей, из которых: сумма основного долга - № рублей, т.е. просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов № рублей, т.е. просроченные проценты; сумма штрафа № рублей, т.е. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; - сумма комиссий 0,00 рублей, т.е. плата за обслуживание кредитной карты. В связи с чем, просит суд, взыскать с ответчика вышеуказанную просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.01.2018 г. по 30.07.2018 г. включительно, а так же государственную пошлину в размере № рублей.

В судебное заседание АО «Тинькофф Банк» своего представителя не направил, просил рассмотреть дело без их участия, на заявленных требованиях полностью настаивает.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, направила в суд письменное ходатайство, в котором просила снизить неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так же рассрочить исполнение решения суда сроком на 12 месяцев.

В связи с чем, суд приступает к рассмотрению дела на основании ст. 167 ГПК РФ и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 08.09.2017 г. АО «Тинькофф Банк», на основании заявления ФИО1, ей была выдана кредитная карта с лимитом № рублей и заключен договор кредитной карты № (л. д. 21).

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме, должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по выдаче ФИО1 карты, открытию, как держателю карты, банковского счета для выдачи кредита, следовательно, письменная форма договора была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

По вышеуказанным условиям, АО «Тинькофф Банк» принял на себя обязанность выпустить на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности на условиях, предусмотренных кредитным договором, а ответчик - обязался осуществлять уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства (л. д. 27-23).

Банк исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, с лимитом в сумме № рублей, ФИО1 им воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету (л. д. 16-17). ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). Доказательств возврата банку денежных средств, суду не представлено.

В материалы дела представлены Заявление - Анкета, с указанием полной стоимости кредита и тарифов по тарифному плану (л. д. 21-22), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») копия паспорта ответчика (л. д. 19-20).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк, в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг Договор 30.07.2018 г. путем выставления в адрес ФИО1 Заключительного счета (л. д. 37).

В соответствии с пунктом 1 статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По кредитному договору, Банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ). На основании статьи 810, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа.

Однако, ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняла надлежащим образом. В соответствии с расчетом истца, которая судом принимается и ответчиком не оспорена, за период с 18.01.2018 г. по 30.07.2018 г., задолженность ФИО1 по кредитной карте перед Банком составляет № рублей, из которых: сумма основного долга № рублей, т.е. просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов № рублей, т.е. просроченные проценты; сумма штрафа № рублей, т.е. штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с заключенным Договором, суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте. Последней датой внесения ответчиком суммы в счет погашения кредита является 24.01.2018г. (л. д. 16-17).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами, в случае, если договором предусмотрено возращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), а заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа.

Представленный расчет задолженности ответчиком не оспорен и считается судом установленным. До настоящего времени доказательств того, что ответчиком погашена сумма задолженности, суду не представлено.

В соответствии с пунктами 1,4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Из подписанного истцом Заявления на получение кредитной карты от 08.09.2017 года (л. д. 21) следует, что ФИО1 ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания (всеми приложениями), тарифами, индивидуальными условиями договора, уплатой штрафа за несвоевременное погашение задолженности по кредиту и дала согласие на их соблюдение, после чего заявление вместе с копией своего паспорта гражданина РФ ФИО1 добровольно передала Банку.

ФИО1 располагала на момент заключения договора полной информацией о предмете заключаемого ею договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается ее подписью на Заявлении, что свидетельствует о том, что она добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, в том числе, штрафных санкций за несоблюдение условий по его выплате.

До заключения договора, Банк предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах, комиссиях и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Предоставленная Банком информация позволяла ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг, до заключения договора с Банком, ей была так же предоставлена информация о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка.

В соответствии с п. 2.1, Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение Банка России № 266-П).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П, условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт, осуществляется только безналичном порядке, путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

Согласно п. 1.15. Положения Банка России № 266-П, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, заключив кредитный договор, стороны установили размер оплаты за оказываемые Банком услуги и ответственность заемщика за неисполнение ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренными положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора, ст. 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

ФИО1, в соответствии с условиями заключенного договора ежемесячно получала от банка счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращалась.

Доводы ответчика о том, что размер штрафа явно несоразмерен последствиям нарушенного ею обязательства и необходимости применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ, судом не принимаются, поскольку ответчик не представил доказательств наличия исключительных оснований для снижения размера неустойки, в связи с чем, оснований для снижения размера неустойки, суд не находит.

Сама по себе сумма штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита, установленная договором кредитной карты, о несоразмерности штрафа не свидетельствуют, поскольку вопреки доводам ответчика о том, что истец, злоупотребляя своим правом, предъявил иск не в декабре 2017г., когда она прекратила выплачивать кредит, а лишь в 2019 году, что повлекло увеличение размера задолженности, в том числе, размера штрафа, судом приняты быть не могут, поскольку, фактически, ответчик продолжала пользоваться кредитной картой до 30.07.2018г., в последний раз кредит ею был оплачен не в декабре 2017 года, как она полагает, а 24.01.2018 года, после чего, истец, в предусмотренный законом 6-ти месячный срок после последнего погашения ответчиком суммы кредита, правомерно обратился в суд за взысканием задолженности по кредитной карте, направив при этом, ответчику заключительный счет 30.07.2018г. о необходимости погашения задолженности по кредиту по состоянию на 30.07.2018г., который ответчиком был получен, однако, оплата его, в предусмотренный 30-дневный срок, им произведена не была (л. д. 35-38). В связи с чем, доводы ответчика о снижении размера штрафа, по указанным основаниям так же удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. ст. 203, 434 ГПК РФ, суд так же не усматривает и предусмотренных законом оснований для предоставления ответчику рассрочки исполнения решения суда, т.к. доказательств отсутствия источника дохода, имущества, а также подтверждающих невозможность по уважительным причинам исполнить решение, ответчиком суду представлено не было. Доводы ответчика о том, что в настоящее время она не работает и находится на иждивении мужа – являются недостаточными для предоставления рассрочки исполнения решения суда на 12 месяцев, других законных оснований, суду не представлено, однако, это не лишает ответчика права поставить данный вопрос на разрешение суда вновь.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению.

Согласно Решения б/н единственного акционера от 16 января 201 5 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 201 5 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л. д. 9-14).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороной понесенные по делу судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере № рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Требования АО «Тинькофф Банк», - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность в сумме №, из которой: № рублей - просроченная задолженность по основному долгу; № рублей - просроченные проценты; № рублей - штрафные проценты за период с 18.01.2018 г. по 30.07.2018 г. включительно.

Отказать ФИО1 в предоставлении рассрочки исполнения решения суда по иску к ней АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере №, сроком на 12 месяцев.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме государственной пошлины в размере №

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кущевский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 04 февраля 2019 года.

Судья: Вертиева И.С.