Решение № 2-47/2019 2-47/2019~М-46/2019 М-46/2019 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-47/2019

Дело № 2-47/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года село Эрзин

Эрзинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Хомушку Е.В., при секретаре Тюлюше С.А., с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Байыр-оол Н.Ч., представившего удостоверение №, ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 18,5 % годовых, под залог транспортного средства – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель № №, № №. ДД.ММ.ГГГГ Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика, действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог банку было передано автотранспортное средство: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель № №, № №, с залоговой стоимостью <данные изъяты> руб. Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 699 209 руб. 74 коп., из них: задолженность по основному долгу – 320 775 руб. 44 коп., задолженность по уплате процентов – 49 742 руб. 42 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 237 958 руб. 52 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 90 733 руб. 36 коп. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 699 209 руб. 74 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 16 192 руб. 10 коп. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» вышеуказанное транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1

В судебное заседание не явились: представитель истца ООО КБ «АйМаниБанк», извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела без их участия; ДД.ММ.ГГГГ представителем истца ФИО6 представлены суду письменные пояснения по иску, который приобщены к материалам дела, где также указана просьба об отказе в применении срока исковой давности, так как последний платеж от ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ.

ответчик ФИО1, о дате и времени судебного заседания извещался по последнему известному месту жительства, по которому фактически не проживает. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчику был назначен в качестве представителя – адвокат.

Суд рассматривает дело по последнему известному месту жительства ответчика согласно ст. 119 ГПК РФ в отсутствие ответчика, а также в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика Байыр-оол Н.Ч., действующий по ордеру, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применить срок исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ч. 1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № № в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель № №, № №, и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № и ознакомления с условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк». Ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых (л.д. 23-27).

Согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел у индивидуального предпринимателя К. вышеуказанный автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, за <данные изъяты> руб. (л.д. 28-30).

Исходя из п. 4 Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ стоимость залога спорного автомобиля составляет 594 000 руб.

В соответствии с п. 2.4.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМанибанк» стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна 80 процентам от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п. 4 заявления (л.д. 34-44).

Данные условия договора соответствуют требованиям ст. 334 ГК РФ.

Согласно п.3.8 заявления-анкеты дополнительные цели кредита: дополнительный взнос в личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса, оплата продленной гарантии.

Истец исполнил надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 15).

Заключение кредитного договора ответчиком ФИО1 не оспаривалось.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении срока возврата очередной части займа кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Заявлением-анкетой неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. 3.5), за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку вознаграждение в размере 18,5 % годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа (п. 5).

Подписав заявление-анкету, ФИО1 подтвердил, что на дату подписания заявления Условия и Тарифы Банка им получены, ему разъяснены и полностью понятны (п. 16). ФИО1 был ознакомлен также с расчетом полной стоимости кредита и с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ изменены условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера процентной ставки за пользование кредитом, срока возврата кредита, расчета полной стоимости кредита. Сумма кредита составила <данные изъяты>., срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – <данные изъяты>% годовых (л.д. 45-50).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора кредитования ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (л.д. 47).

Как следует из Приложения № 1 к Уведомлению об изменении условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику открыт текущий банковский счет №. Установлено, что в случае внесения заемщиком в дату платежа суммы, которая превышает сумму, установленную в графике платежей, излишне внесенные денежные средства по решению Банка могут направляться на досрочное погашение задолженности по кредиту. В случае частично досрочного погашения кредита новый график платежей заемщик получает самостоятельно в любом внутреннем структурном подразделении Банка (п. 18). Проценты, подлежащие уплате, после даты частичного досрочного погашения кредита пересчитываются с учетом уменьшения суммы основного долга. При этом размер суммы платежа не изменяется, но сокращается количество платежей и установленный кредитным договором срок погашения кредита (п. 7).

Из графика платежей, являющегося приложением № 2 к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик ФИО1 обязан вносить платежи по кредиту ежемесячно не позднее даты обеспечения денежных средств, указанной в графике платежей, в размере по <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а последний платеж должен быть внесён ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (л.д. 49-50).

Однако, заемщик свои обязательства по возврату кредита, процентов исполнил ненадлежащим образом, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, кредит в настоящее время не погашен, в связи с этим, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 699 209 руб. 74 коп., из которых: 320 775 руб. 44 коп. – основной долг по кредиту, 49 742 руб. 42 коп. – проценты за пользование кредитом, 328 691 руб. 88 коп. – задолженность по уплате неустоек.

Ответчиком свой расчет задолженности и уплаченных сумм не предоставлен в нарушение статьи 56 ГПК РФ.

Указанный размер задолженности подтверждается условиями анкеты-заявления, выпиской по счету (л.д. 15-22), расчетом кредитной задолженности (л.д. 11-14), представленным истцом, составленным в соответствии с требованиями закона и условиями договора, не оспорен ответчиком и проверен судом.

Представителем ответчика Байыр-оол Н.Ч. заявлено о применении срока исковой давности, полагая, что он нарушен истцом без уважительных причин.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п.п. 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ, направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с почтовым штампом на конверте, последний платеж по графику произведен ДД.ММ.ГГГГ, то есть менее, чем три года, следовательно, истец обратился в суд без пропуска срока исковой давности. В связи с чем, ходатайство представителя ответчика – адвоката Байыр-оол Н.Ч., заявленное в судебном заседании о применении исковой давности к требованиям истца удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Заявлением-анкетой неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. 3.5).

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Требование о снижении размера неустойки ответчиком не заявлено.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 перед кредитором своих обязательств по кредитному договору, нарушения сроков оплаты кредита, судом установлен, что подтверждается материалами дела. В связи с чем у истца имеются законные основания требования досрочного возврата суммы кредита, то есть требования банка о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 699 209 руб. 74 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу положений п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из сведений УГИБДД МВД России по Республике Тыва следует, что в соответствии с единой централизованной системой Госавтоинспекции России ФИС ГИБДД-М собственником транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель № №, № №, является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Как указывалось ранее, стоимость залога спорного автомобиля составляет <данные изъяты> руб., стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна 80 процентам от залоговой стоимости предмета залога.

С учетом того, что в ходе рассмотрения данного спора ответчик не представил свои возражения против согласованной сторонами при заключении кредитного договора начальной продажной цены автомобиля в 80 % от залоговой стоимости, суд приходит к выводу о необходимости установления начальной продажной цены автомобиля в размере 80% от залоговой стоимости предмета залога, которая составляет 475 200 руб. (<данные изъяты>), а не в соответствии со ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» как просит истец.

Суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенный автомобиль, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, более даже стоимости самого заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев.

Доказательства отсутствия вины в неисполнении обязательства по возврату денежных средств истцу по независящим от заемщика причинам, а также по уважительным причинам ответчиком не представлены, как и не представлены доказательства иной суммы задолженности.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме в размере 16 192 руб. 10 коп. (10 192 руб. 10 коп. – за требование имущественного характера + 6 000 руб. – за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Иск общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 699 209 руб. 74 коп., из них: задолженность по основному долгу – 320 775 руб. 44 коп., задолженность по уплате процентов – 49 742 руб. 42 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 237 958 руб. 52 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 90 733 руб. 36 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 192 руб. 10 коп.

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, двигатель № №, № №, с установлением начальной цены продажи 475 200 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Эрзинский районный суд Республики Тыва.

Решение в окончательной форме составлено 30 апреля 2019 года (с учетом выходных дней 27 апреля, 28 апреля 2019 года).

Председательствующий Е.В. Хомушку