Решение № 2-873/2024 2-873/2024~М-590/2024 М-590/2024 от 27 августа 2024 г. по делу № 2-873/2024

Копия

№
№ 2-873/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2024 года г. Соль-Илецк

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ширяевой Н.С.,

при секретаре Оплачко Е.Н.,

с участием ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску)

ФИО2, его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному иску ФИО2 ФИО8 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» (далее также банк) обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 22 апреля 2022 года между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, обязательства по которому заемщиком надлежащим образом исполнены не были, в результате чего образовалась задолженность. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору явился залог транспортного средства <данные изъяты> 2013 года выпуска, VIN: №. Требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору добровольно ответчиком не удовлетворено.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просит:

- взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору № за период с 26 апреля 2023 года по 9 апреля 2024 года в размере 317 521,41 рубль;

- взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 375,21 рублей;

- обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты> 2013 года выпуска, VIN: №, установив начальную продажную цену в размере 163 144,60 рубля, способ реализации – с публичных торгов.

ФИО2 обратился со встречным иском к ПАО «Совкомбанк», согласно которому признает частично предъявленные исковые требования ПАО «Соквкомбанк», однако не согласен с суммой, подлежащей взысканию. Предоставив свой расчет, просит взыскать с него 198 236,03 рублей по кредитному договору № от 22 апреля 2022 год, а также считать кредитный договор расторгнутым.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо АО «АльфаСтрахование» извещено надлежащим образом, в представленном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

С учетом изложенного и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

ФИО2 в судебном заседании исковые требования по первоначальному иску не признал, просил суд отказать в их удовлетворении; по встречному иску заявленные требования поддержал.

Представитель ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании пояснила, что исковые требования, заявленные банком, сторона ответчика по первоначальному иску не признает, поскольку не согласна с распределением денежных средств, поступающих на счет ФИО2 в счет погашения задолженности, просила учесть представленный стороной контррасчет. Требования банка считает необоснованными, поскольку финансовой организацией при заключении кредитного договора не была представлена подробная информация об условиях распределения ежемесячных платежей по кредитному договору. Просила прекратить действие данного договора кредитования.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Предусмотренные договором займа проценты, в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Из приведенных норм следует, что проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 22 апреля 2022 года на основании заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, во исполнение условий которого банк предоставил заемщику кредит в размере 287 900 рублей под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно индивидуальным условиям договора ПАО «Совкомбанк» открыло кредитную линию для ФИО2 на следующих условиях.

Сторонами установлен лимит кредитования в размере 287 900 рублей. Кредит предоставляется траншем, срок лимита кредитования составляет 60 месяцев.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Факт получения денежных средств подтверждается выпиской по счету и не оспаривается заемщиком.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика установлены пунктом 6 Индивидуальных условий, в соответствии с которым ФИО2 обязался вернуть заемные денежные средства, совершив 60 платежей. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 7 684 рубля 32 копейки. Данное положение также закреплено в Общих условиях кредитования. При наличии у заемщика непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технической овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 819 рублей 75 копеек, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 2 490 рублей 32 копейки. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

Сторонами предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно ФИО2 обязался заключить договор Банковского счета и договор залога транспортного средства (пункт 9 Индивидуальных условий).

Помимо прочего ФИО2 обязался обеспечить исполнение обязательств по договору, а именно передать в залог транспортное средство <данные изъяты> 2013 года выпуска, VIN: №, регистрационный знак №. При этом сторонами согласовано, что обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком не позднее даты предоставления банком первого транша по заявлению заемщика (пункт 10 Индивидуальных условий).

Банком предусмотрены меры ответственности в виде начисления комиссией за услуги «Возврат в график» и штрафных санкций за нарушение срока внесения платежей.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых, определяется данный порядок в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 Индивидуальных условий).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, что предусмотрено пунктом 14 Индивидуальных условий.

Разделом 2 Индивидуальных условий ФИО2 дал согласие на заключение с ним посредством акцепта заявления (оферты) Договора банковского счета, Договора банковского обслуживания. Помимо прочего одновременно просил банк денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита и иных его обязательств перед банком.

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей ФИО2 обязался вносить денежные средства 25 числа каждого месяца в размере 11 244,03 рубля, последний платеж по графику установлен сторонами на 22 апреля 2027 года в сумме 11 243,30 рубля.

Помимо прочего графиком предусмотрено, что при выполнении условий «Гарантия минимальной ставки» сумма задолженности по кредиту составляет за вычетом 235 077,21 рублей; при выполнении условий Акции «Все под 0» сумма задолженности составляет за вычетом 305 600,37 рублей.

Все вышеизложенные документы подписаны лично ФИО2 посредством электронной подписи.

Аналогичные документы представлены ФИО2 в процессе рассмотрения дела и приобщены к материалам гражданского дела

Обязательства по погашению кредита исполнялись заемщиком с нарушением сроков и сумм, установленных соглашением сторон, в связи с чем 31 января 2024 года банк направил заемщику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Размер задолженности по состоянию на 31 января 2024 года составил 310 267,32 рублей, в том числе сумма досрочного возврата оставшейся задолженности в размере 276 298,20 рублей, сумма просроченной задолженности в размере 33 969,12 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 2 159,25 рублей, просроченные проценты в размере 28 961,05 рубль, пени и комиссии в размере 2 848,82 рублей.

Поскольку факт неисполнения заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору и существенного нарушения условий кредитного договора нашел свое подтверждение, суд в соответствии с положениями статей 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору.

ФИО2, не согласившись с расчетом задолженности, представил собственный расчет, который, однако, не может быть принят во внимание, поскольку составлен без учета стоимости дополнительно подключенных услуг.

Определяя сумму кредитной задолженности, подлежащую взысканию с ФИО2, суд, анализируя отраженные в выписке по счету сведения, а также представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности, отмечает, что банком при расчете задолженности, в том числе по основному долгу, были учтены все внесенные ФИО2 платежи.

Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение платежей по кредитному договору от 22 апреля 2022 года в большем размере, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от 22 апреля 2022 года, ответчик суду не представил.

Таким образом, задолженность ФИО2 по кредитному договору от 22 апреля 2022 года по основному долгу составляет 274 944,50 рубля.

Проверяя расчет неустоек, подлежащих взысканию с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк», суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования от 22 апреля 2024 года за неисполнение обязательств по договору установлена неустойка (пеня) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) содержит императивные нормы, ограничивающие размер и порядок начисления неустойки (от суммы просроченной задолженности) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов.

В такой ситуации процентная ставка неустойки не может превышать двадцать процентов годовых, как того требует императивное предписание пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом императивное предписание пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при расчете неустоек ПАО «Совкомбанк» не нарушено, а потому взыскание с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 660,81 рублей, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,96 рублей, неустойки на просроченную ссуду 1 225,19 рублей, неустойки на просроченные проценты 1 619,88 рублей является законным и обоснованным.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 75, 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценивая обстоятельства дела: размер просроченной задолженности по кредитному договору, период просрочки, характер и длительность допущенных нарушений, сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки, доказательств чрезмерности присужденной неустойки в материалы дела ответчиком не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия).

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

Не допускается взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения при осуществлении операций по переводу денежных средств с банковских счетов физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей в связи с изменением или расторжением договоров банковского счета и (или) иных договоров, регулирующих обслуживание этих лиц в кредитной организации, в размере, превышающем размер комиссионного вознаграждения, взимаемого при осуществлении аналогичных операций по переводу денежных средств с банковских счетов этих лиц при иных условиях.

Как следует из материалов дела, подписывая заявление – оферту ФИО2 предоставил банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание за оказание услуг согласно тарифов банка, и иных обязательств перед банком, а также изъявил желание подключить к его банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной защитой максимум в соответствии с определенными тарифами комиссионного вознаграждения.

Помимо прочего ФИО2 указал, что ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного им пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 7 999 рублей, он согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за выбранный им пакет услуг, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеуказанных услуг. При этом банк удерживает их указанной платы 1,19 % в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Также пунктом 5.1 установлено, что ФИО2 ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Данное заявление подписано ФИО2 посредством электронной цифровой подписи.

Помимо указанных услуг ФИО2 в форме заявления изъявил желание на страхование по программе добровольного коллективного страхования – программа страхования «Максимум» (программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика – раздел «В» Заявления о предоставления транша). Размер платы за программу составляет 0,48 % (1 391,52 рубль) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы, ФИО2 указал, что согласен и обязуется оплатить плату за программу в размере, указанном в пункте 2.1 Раздела «В» заявления.

Согласно разделу «Г» ФИО2 выразил согласие на подключение дополнительной услуги в виде комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. В соответствии с пунктом 1 раздела «Г» заемщик ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальной сайте и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета №, открытого в банке (в дату оплаты МОП).

Помимо указанных услуг ФИО2 согласился и подключил услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9 %». Согласно пункту 3 раздела «Г» ФИО2 ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 14 107,1 рублей и просит банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета №, открытого в банке.

При подключении дополнительных услуг ФИО2 разъяснен порядок и право отказаться от услуг в установленный срок, однако согласно материалам дела от заемщика подобных заявлений не поступало.

Как следует из содержания искового заявления, ПАО «Совкомбанк» заявлена ко взысканию задолженность по комиссии за ведение счета в размере 149 рублей, которая фактически представляет собой комиссию за комплекс дистанционного банковского обслуживания.

В заявлении от 22 апреля 2024 года ФИО2 просил банк предоставить транш, а также в пункте 3 раздела «Г» «Иные дополнительные услуги» заемщик просил предоставить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета, открытого в банке, при этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита.

В указанном заявлении ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», а также тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» по тарифному плану «Базовый» составляет 149 рублей, взимается по истечении каждого месячного периода с даты первичного подключения комплекса услуг в дату (число, месяц) соответствующую дате (числу, месяцу) первичного подключения комплекса услуг.

Согласно пункту 3.1 Условий о предоставлении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием системы клиент-банк, именуемый «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк» комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы Клиент-банк, именуемый «СовкомLine», позволяет клиенту круглосуточно совершать операции и получать доступ к услугам банка через комплекс услуг.

В силу пункта 3.2 Условий предоставления комплекса услуг предусмотрено, что комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания представляет собой набор следующих услуг, предоставляемых клиентам банка:

- услуга интернет-банка позволяет клиенту дистанционно: открывать банковские счета/вклады согласно действующему законодательству; оплачивать услуги жилищно-коммунальных служб, городской и междугородней связи интернет-провайдеров, детских и общеобразовательных учреждений и других услуг; узнавать остатки и историю операций по своим банковским счетам/вкладам; переводить деньги между своими счетами/вкладами; совершать мгновенные денежные переводы; совершать платежи третьим лицам; просматривать информацию по кредитам; просматривать курсы валют, покупка/продажа/конверсия валюты; получать оперативные консультации специалистов банка через систему электронных сообщений; иные услуги (пункт 3.2.1);

- услуга СМС-информирования клиента PASH – уведомления/сообщения в мобильных мессенджерах (пункт 3.2.2);

- круглосуточной информационной службы по работе услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк» (пункт 3.2.3).

Из выписки по лицевому счету следует, что заемщиком ФИО2 в период с 26 мая 2022 года по 25 марта 2023 года, с 25 июня 2023 года по 25 августа 2023 года, своевременно вносились платежи в счет оплаты комиссии за комплекс банковских услуг в размере 149 рублей. Также были поступления платежей в размере 149 рублей, однако не в установленный графиком срок, а именно 26 апреля 2023 года, 2 июня 2023 года, 26 сентября 2023 года, 27 октября 2023 года. При этом платежи не вносились 25 апреля 2023 года, 25 мая 2023 года, 25 сентября 2023 года, 25 ноября 2023 года и далее согласно графику по 25 марта 2024 года включительно, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» правомерно начислена комиссия за комплекс услуг в размере 745 рублей из расчета 149 рублей х 5, что соответствует индивидуальным условиям кредитного договора и не нарушает прав заемщика.

Далее, заявляя исковые требования о взыскании задолженности по «иным комиссиям» в размере 2 950 рублей, ПАО «Совкомбанк» фактически ставит вопрос о взыскании задолженности по оплате комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» и задолженности по оплате комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК.

Проверяя обоснованность взыскания задолженности по указанным комиссиям, суд приходит к следующему.

Как установлено судом ранее, согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22 апреля 2022 года процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Подписывая заявление от 22 апреля 2022 о предоставлении транша, ФИО2 одновременно с предоставлением транша просил включить его в программу страхования в части дополнительного набора рисков, добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки».

Размер комиссии за сопровождение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» составляет 14 107,1 рублей, которую заемщик просил в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета.

В соответствии с Разделом «Г» заявления о предоставлении транша «Иные дополнительные услуги», заемщику разъяснено, что он вправе отказаться от услуги в течение 30 дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в банк.

Таким образом, по существу условия услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части нереализации права на досрочное погашение кредита). Данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Ценность данной услуги для банка обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес.

Данная услуга имеет ценность и для потребителя, так как банк ведет учет совершенных операций, где используется та или иная процентная ставка, и по окончании срока обязуется возместить разницу в процентах между примененной ставкой и гарантированной ставкой.

В рассматриваемом случае заемщик ФИО2 не выполнил отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий, в связи с чем установлена процентная ставка 29,9 % годовых.

Из выписки по счету усматривается, что в период с 25 мая 2022 года по 25 декабря 2023 года ФИО2 производил оплату комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», всего было уплачено 14 107,1 рублей, что соответствует установленной сторонами комиссии за подключение вышеуказанной услуги. Таким образом, у ФИО2 отсутствует задолженность по оплате комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки».

Общими условиями предоставления кредитов под залог транспортного средства предусмотрено право заемщика при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа по договору подавать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей по договору. За переход в режим «Возврат в график» установлена комиссия.

Согласно общим условиям «Возврат в график» - это режим, при котором заемщик праве при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа по договору:

- подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей (сдвиг информационного графика) по договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения;

- при полном погашении кредита подать в банк заявление в течение 30 (тридцати) календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение срока оплаты ежемесячного платежа по договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования кредитом) заемщик не допускал нарушений сроков ежемесячного платежа по договору.

Согласно материалам дела заемщик ФИО2 ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в данный режим подлежит оплате согласно тарифам банка, а в случае если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренные договором, комиссия не взимается. Условия режима «Возврат в график» имеется в тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

Стоимость услуги составляет 590 рублей.

Таким образом в соответствии с представленным расчетом ФИО2 воспользовался услугой «Возврат в график», данная услуга должна была быть оплачена в соответствии с графиком 25 мая 2023 года, однако фактически услуга оплачена 2 июня 2023 года.

Согласно графику 25 июня 2023 года, 25 октября 2023 года необходимо было также внести комиссию за услугу, однако следующее поступление денежных средств в счет оплаты услуг ФИО2 произвел 27 октября 2023 года. В связи с последующим начислением комиссии и отсутствием со стороны заёмщика оплаты услуг образовалась задолженность в размере 2 950 рублей.

Согласно полису по страхованию имущества и гражданской ответственности № от 22 апреля 2022 года ФИО2 застрахован на срок один год в АО «АльфаСтрахование».

Пунктом 5 заявления-оферты предсмотрено, что банк удерживает из указанной платы в размере 7 999 рублей за пакет расчетно-гарантийных услуг 1,19% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного страхования в качестве индивидуального страхового тарифа.

ФИО2 при заключении кредитного договора выразил свое согласие на подключение комплекса услуги и на ежемесячное удержание комиссии. Подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания является отдельной услугой и не служит обязательным условием предоставления транша, после подключения услуг оплата ежемесячной комиссии производится согласно тарифам банка.

Заемщик был вправе отказаться от подключения дополнительных услуг, однако с заявлением к банку не обращался. Данные условия заёмщиком не оспорены. На основании произведенного расчета, а также установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности, просроченных процентов и комиссии являются законными и подлежат удовлетворению.

ФИО2 предъявил встречные исковые требования, в том числе просил считать расторгнутым кредитный договор №, заключенный между ним и ПАО «Совкомбанк».

ФИО2 в исковом заявлении указал, что частично признавая исковые требования досрочный возврат всей оставшейся суммы займа кредитору ПАО «Совкомбанк» является исполнением обязательства, в соответствии с чем просит признать договор досрочно расторгнутым.

Пунктом 2 Индивидуальных условий установлено, что срок действия договора составляет 60 месяцев. Иных сведений о сроке действия договора не имеется.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Поскольку ФИО2 не обосновал свои требования, не представил доказательств существенных нарушений условий договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является залог транспортного средства LADA Granta 2013 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак <***>.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Согласно карточке учета транспортного средства собственником автомобиля LADA Granta 2013 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак <***>, с ДД.ММ.ГГГГ является ФИО1 Право собственности зарегистрировано на основании договора купли-продажи автомототранспорта от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство ответчиком не исполнено, меры к погашению задолженности не приняты, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

При разрешении требований банка об обращении взыскания на предмет залога, суд, изучив материалы дела, исходит из того, что поскольку имело место ненадлежащее исполнение ФИО2 условий кредитного договора, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты> 2013 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак №

Поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов, суд приходит к выводу, что оснований для установления первоначальной продажной стоимости не имеется. В соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» для данного вида имущества предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при его реализации на торгах.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В материалы гражданского дела истцом представлено платежное поручение № 76 от 11 апреля 2024 года об уплате банком государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в общем размере 12 375,21 рублей.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика как с лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО10 взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО11 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 22 апреля 2022 года в размере в размере 317 521 рубль 41 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 375 рублей 21 копейка.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> 2013 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный знак №, путем реализации с публичных торгов.

ФИО2 ФИО12 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Н.С. Ширяева

Решение в окончательной форме принято 04 сентября 2024 года.

Судья подпись Н.С. Ширяева