Решение № 2-837/2019 2-837/2019~М-817/2019 М-817/2019 от 28 мая 2019 г. по делу № 2-837/2019

Дело №2-837/2019 копия


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2019 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Тюриной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с названным выше иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», указывая в обоснование, что 06 июня 2018 года между нею и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ..., по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 639 500 рублей на срок возврата кредита 60 месяцев. Также 06 июня 2018 года между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия 120 000 рублей. Срок страхования 60 месяцев. Данная сумма была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита, уплачена заемщиком за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. При этом в договоре страхования (полисе), а также кредитном договоре не был указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, не указан размер вознаграждения банка за посреднические услуги, не была предоставлена возможность отказаться от договора страхования при заключении кредитного договора.11 марта 2019 года ФИО1 обратилась к страховщику с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования. ФИО1 отказалась от договора страхования, воспользовавшись правом, предоставленным ст. 32 Закона о защите прав потребителя, п.2.ст.958 ГК РФ, определяющими, что потребитель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Истец указывает, что добровольно пользовался услугами по страхованию с 06 июня 2018 года по 11 марта 2019 года, то есть 09 месяцев. Полагает, что в связи с отказом от услуг страхования страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования. 120 000 рублей -(120 000 : 60 месяцев х 9 месяцев =18 000 рублей) = 102 000 рублей. Ответчик страховую премию не возвратил. ФИО1 полагает, что этим ответчик нарушил ее право потребителя на отказ от услуги. Нарушение прав истца ввиду отказа ответчика возвратить сумму страховой премии противоречит закону, данные действия ответчика причиняют истцу моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

Истец ФИО1 просит суд взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии пропорционально сроку действия договора в сумме 102 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в порядке п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, судебные расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса, в сумме 2 450 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 12 декабря 2018 года (л.д. 7), не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом (л.д. 80), в исковом заявлении (л.д.5) и заявлениях (л.д.18-19, 81) просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не направил своего представителя, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом (л.д.78). Представителем ответчика ФИО3, действующим на основании доверенности от 30 апреля 2019 года (л.д. 54), представлены письменные возражения на иск (л.д. 39 - 41), в которых ответчик указывает на несогласие с иском. Не усматривает оснований для возврата страховой премии, поскольку договором возврат премии не предусмотрен. Досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования. Отмечает, что договор страхования заключен сторонами добровольно, не был навязан истцу и не являлся обязательным условием получения кредита. Нарушений прав истца не допущено.

Третье лицо ПАО «Почта Банк», привлеченное к участию в деле на основании определения суда от 22 апреля 2019 года (л.д. 2), в суд своего представителя не направило, о времени и месте проведения заседания извещено надлежащим образом (л.д. 79). В отзыве на иск (л.д. 56) заявляет о несогласии с иском, подтверждает, что 06 июня 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор .... Банк предоставил клиенту услуг участие в программе страховой защиты на основании агентского договора, заключенного между банком и страховой компанией. Предоставление данной услуги возможно лишь с письменного согласия застрахованного лица. Заемщик был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в памятке, тарифах, выразил добровольное согласие на страхование. Услуга не была навязана, кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье. Согласно п.1.2 агентского договора банк осуществляет привлечение клиентов для договора страхования, сбор необходимых документов, выполнение иных действий и поручений, не является стороной договора страхования.

Таким образом, с учетом мнения истца и его представителя, изложенных в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и представителя третьего лица.

Изучив исковое заявление, письменные возражения ответчика, отзыв третьего лица, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 06 июня 2018 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 639 500 рублей с условием уплаты процентов за пользование в размере 16,9 % годовых сроком до 06 июня 2023 года, что подтверждается копией договора (л.д.9-11,57-58), заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д.59-60), декларацией ответственного заемщика (л.д.60 оборот), тарифами по предоставлению потребительского кредита (л.д.61), общими условиями договора потребительского кредита (л.д.66-70), а также отзывом третьего лица (л.д.56).

Так же, 06 июня 2018 года между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций ..., сроком действия 60 месяцев со дня оформления полиса-оферты и уплаты страховой премии, по страховым рискам - смерть застрахованного лица, установление 1-ой группы инвалидности, на основании заявления на страхование (л.д. 12, 62 оборот-63), полиса-оферты (л.д.13-14, 63 оборот - 65) и условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ... (л.д.44 оборот- 50), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

При этом, вопреки доводам иска, данный договор страхования был заключен ФИО1 добровольно, что подтверждается ее подписью в договоре.

Страховая премия рассчитана за весь срок действия договора страхования, подлежала уплате единовременно и составила 120 000 рублей (п.5 полиса-оферты).

По распоряжениям ФИО1, датированным 06 июня 2018 года, кредитные средства в сумме 500 000 рублей были перечислены банком ей на счет, 120 000 рублей в качестве страховой премии были перечислены банком на счет страховщика ООО «Альфа Страхование-Жизнь», что подтверждается копиями распоряжений (л.д.61 оборот-62), банковским ордером от 07 июня 2018 года (л.д.74), сведениями, предоставленными страховщиком, о получении страховой премии в сумме 120 000 рублей 07 июня 2018 года (л.д.83). В данном случае страховая премия была в полном объеме перечислена банком страховщику, несмотря на утверждения стороны истца, не была направлена на оплату услуг банка по агентскому договору, заключенному между банком и страховщиком (л.д.70 оборот-73).

Согласно выписке по счету ФИО1, предоставленной ПАО «Почка банк» (л.д.65 оборот), 06 марта 2019 года кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно.

После исполнения обязательств по кредитному договору, 11 марта 2019 года (л.д.15, 16),ФИО1, в чьих интересах на основании доверенности действовала ФИО2, обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере, пропорциональном сроку пользования услугами страхования.

Данное обращение истца ответчиком удовлетворено не было.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По условиям договора страхования, застрахованным лицом является страхователь ФИО1, выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно п.4 договора страхования (полиса-оферты), заключенного между сторонами справа, страховая сумма по страховым случаям - смерть застрахованного лица, установление 1-ой группы инвалидности является единой и устанавливается на весь период страхования в размере 1 000 000 рулей. Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от действительной суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах имевшее место досрочное погашение кредита не является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случаяи должнымпрекратить действие договора страхования, при котором страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

Кроме того, согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В пункте 7.2 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ..., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами спора, в соответствии с вышеприведенными положениями закона, указано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в том числе, в случае отказа страхователя от договора страхования (п.7.2.2), если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.2.5). В пункте 7.3 условий указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат (п.7.6). Данное условие договора страхования соответствует положениям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В пункте 7.7 условий также указано, что если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой) или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 условий, при расторжении договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, из договора усматривается, что при досрочном расторжении договора после 14 рабочих дней с даты его заключения или в случае, если в течение 14 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай, - возврат страховой премии не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в данном случае досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая по договору страхования, кроме того, условия данного договора страхования, заключенного между сторонами спора, не предусматривают возможность возврата страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, заявленного спустя девять месяцев с начала действия договора страхования - 07 июня 2018 года, то суд приходит к выводу о том, что оснований для возврата ФИО1 страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется, в связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» части страховой премии в сумме 102 000 рублей являются необоснованными.

Поскольку нарушений прав истца ответчиком не допущено, оснований для взыскания с ответчика денежной суммы в размере 102 000 рублей не установлено, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании страховой премии, а также производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также требований о взыскании судебных расходов на оформление доверенности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 03 июня 2019 года.

Судья:

9