Решение № 2-132/2025 от 9 июня 2025 г. по делу № 2-24/2025(2-484/2024;)~М-433/2024

Дело № 2-132/2025

УИД: 36RS0028-01-2024-000996-93


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Панино 10 июня 2025 года

Панинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Боевой О.Ю.,

при секретаре Матросовой А.А.,

с участием адвоката Стрельцовой Е.К. (ордер № 7812 от 10.06.2025, удостоверение № 3746 от 17.08.2023),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда исковое заявление«Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Центрально-Черноземный» к ФИО1, ООО «СК Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, пени, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

истец «Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Центрально-Черноземный», далее по тексту - Банк ГПБ (АО), обратился в суд с заявлением, в котором указал, что 05.08.2023 между «Газпромбанк» (АО) и ФИО6 заключен кредитный договор <***>, состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий договора потребительского кредитования, скоторыми заемщик был ознакомлен и согласен. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 406 250,00 рублей на потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору личного страхования с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых. В случае оформления договора индивидуального личного страхования – 8,9 % годовых. Дата окончательного возврата кредита – 21.07.2028. Банк 07.09.2023 предоставил заемщику денежные средства путем их перечисления в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке, в размере 406 250,00 рублей. Заемщик обязан погашать основной долг и уплачивать проценты ежемесячно, 21 числа каждого календарного месяца, аннуитетными платежами в размере 89 527,00 рублей в соответствии с графиком погашения кредита. В случае нарушения обязательств определены штрафные неустойки в соответствии с индивидуальными условиями. Последние платежи были произведены в феврале 2025 года. Задолженность по состоянию на 28.11.2024 составляет394 740,60 рублей, в том числе: 372 678,87 рублей - просроченный основной долг, 20 819,90 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 241.83 рублей – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг. 05.08.2023 заемщиком в качестве страхователя с ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5642016236. У истца отсутствует информация о каких-либо распоряжениях застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по указанному риску. 22.03.2024 заемщик умер, наследство открыто. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 05.08.2023 с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 05.08.2023 в размере 394 740,60 рублей, в том числе: 372 678,87 рублей - просроченный основной долг, 20 819,90 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 241,83 рублей – задолженностьпо уплате процентов на просроченный основной долг, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 368,52 рублей, взыскать за период с даты вступления в права наследования по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по кредитному договору <***> от 05.08.2023 по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг.

В протокольной форме от 19.05.2025 в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат Стрельцова Е.К. пояснила, что получили ответ от ООО «СК «Ренессанс Жизнь», согласно которого ФИО1 не имеет право на получение страхового возмещения, поскольку причина смерти не подпадает под страховой случай, который определен при заключении договора страхования. Считает, что удовлетворению подлежат требования в рамках наследуемого имущества. Просили учесть, что наследнику перешла только ? доля автомобиля как пережившей супруге. В оценке указана стоимость всего автомобиля. Размер неустойки просили снизить на основании ст. 333 ГК РФ в связи с ее несоразмерностью.

В судебном заседании от 05.06.2025представитель истца АО «Газпромбанк» ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме. Просила расторгнуть кредитный договор <***> от 05.08.2023 с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 05.08.2023 в размере 394 740,60 рублей, в том числе: 372 678,87 рублей - просроченный основной долг, 20 819,90 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 241,83 рублей – задолженностьпо уплате процентов на просроченный основной долг, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 368,52 рублей, взыскать за период с даты вступления в права наследования по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по кредитному договору <***> от 05.08.2023 по ставке 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг. При этом пояснила, что истец не является выгодоприобретателем. Привлечение ООО СК «Ренессанс Жизнь» в качестве соответчика не обосновано.

В судебное заседание не явились представитель истца АО «Газпромбанк», ответчик ФИО1, о слушании дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Также, не явился представитель соответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в деле имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, а также об отказе в удовлетворении исковых требований (л.д.214). Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, и разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст.ст.56, 60, 67 ГПК РФ, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно со ст. ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом,05.08.2023 между «Газпромбанк» (АО) и ФИО6 заключен кредитный договор <***>, состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий договора потребительского кредитования, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен. Кредит предоставлен в размере 406 250,00 рублей на потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору личного страхования с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых. В случае оформления договора индивидуального личного страхования – 8,9% годовых. Дата окончательного возврата кредита – 21.07.2028 (п.1, п.4 индивидуальных условий) – л.д. 22-31.

Банк 07.09.2023 предоставил заемщику денежные средства путем их перечисления в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке, в размере 406 250,00 рублей, тем самым исполнив свои обязательства (л.д.32-33). Заемщик обязался погашать основной долг и уплачивать проценты ежемесячно, 21 числа каждого календарного месяца, аннуитетными платежами в размере 89 527,00 рублей в соответствии с графиком погашения кредита (п. 6 индивидуальных условий). В случае нарушения обязательств по кредитному договору определено: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если поусловиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиям кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (п.12. индивидуальных условий).

05.08.2023 заемщиком в качестве страхователя с ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5642016236 (п.20 индивидуальных условий).

Согласно полису страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 5642016236 от 05.08.2023, договор страхования заключается на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые размещены на официальном сайте Страховщика (л.д.13-14). В материалах дела отсутствует информация о каких-либо распоряжениях застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по указанному риску.

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору, со стороны банка, в адрес заемщика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов по нему и расторжении кредитного договора (л.д. 39).

Из расчета задолженности, в котором отражены операции погашения кредита, начисления процентов за пользование кредитом, следует, что в счет погашения обязательств по кредитному договору перед банком последние платежи были произведены в феврале 2024 года (л.д.8, 32-33), в связи с чем, задолженность по состоянию на 28.11.2024 составляет 394 740,60 рублей, в том числе: 372 678,87 рублей - просроченный основной долг, 20 819,90 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 241.83 рублей – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг (л.д.8).

Согласно копии наследственного дела N 37514474-96/2024 и сообщению нотариуса ФИО5, в ответ на судебный запрос, в производстве нотариуса имеется вышеуказанное наследственное дело к имуществу ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО1, зарегистрированная по адресу: <адрес>. Наследственное имущество состоит из: ? доли автомобиля марки «№. Свидетельство о праве на наследство по закону выдавалось ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62-87).

По запросу судапредоставлены сведения из МИФНС России № 3 по Воронежской области о том, что на ФИО9 зарегистрировано транспортное средство марки «КИА РИО», г.р.з. № с 29.03.2022 по 22.03.2024, сведения о счетах(л.д.85).

Согласно п.2 ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее его имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случая установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации нрава наследника на наследственное имущество, когда такое: право подлежит государственной регистрации – ст. 1152 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Соответствующая правовая позиция изложена в п. 10 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018)", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как разъяснено в пункте 61 названного Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Из материалов дела усматривается, что рыночная стоимость автомобиля марки «КИА РИО», г.р.з. № по состоянию на 22.03.2024, составляет 757 000,00 (л.д.72). Наследство, на которое ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоит из ? доли автомобилямарки «КИА РИО», г.р.з. №

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженности по кредитному договору<***> от 05.08.2023в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, в размере 378 500 рублей, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что в адрес заемщика ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора (л.д. 39).

Суд считает, что ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора, т.к. банк не получает проценты за пользование кредитом, ему не возвращается и основной долг (сумма займа). Тем самым, требования банка о расторжении кредитного договора с даты вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Также истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества в пользу "Газпромбанк" (АО) за период с даты вступления в праве наследования по дату расторжения кредитного договора включительно пени по кредитному договору <***> от 05.08.2023 по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора сторонами определены следующие размер и порядок начисления штрафной неустойки: 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная со дня, следующего за днем, когда кредит, в соответствии с условиями договора, должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (л.д. 22 об.).

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу п. п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Возможность взыскания пени ответчика пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% годовых, за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена условиями кредитного договора (п. 12), который не оспорен и не отменен.

Однако, принимая во внимание, что наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО6 недостаточно для погашения задолженности перед банком, то требования о взыскании за счет наследственного имущества в пользу "Газпромбанк" (АО) за период с даты вступления в права наследования по дату расторжения кредитного договора включительно пени по кредитному договору <***> от 05.08.2023по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования Банк ГПБ (АО) к ФИО7 удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 962,47рублей.

Между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем ФИО6 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть застрахованного по любой причине» являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данном у риску) или иное назначенное им лицо. Право ответчика обратиться с требованием к страховой компании о выплате страховой суммы не зависит от предъявленного требования истца о взыскании задолженности. Правоотношения по договору страхования между выгодоприобретателем по договору страхования и страховой компанией являются самостоятельными и не зависимыми от правоотношений между истцом и наследником заемщика по кредитному договору. В связи с чем, истец не является выгодоприобретателем, поэтому имеются основания для отказа в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 235, 237, 244 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Центрально-Черноземный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, пени, расходов по уплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 05.08.2023с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 05.08.2023в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, в размере 378 500 (триста семьдесят восемь тысяч пятьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе о взыскании за период с даты вступления в права наследования по дату расторжения кредитного договора включительно пени в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг, отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: 2024 №) в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ИНН: <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 962 (одиннадцать тысяч девятьсот шестьдесят два) рубля 47 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.

Судья О.Ю. Боева