Решение № 2-781/2019 2-781/2019~М-778/2019 М-778/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-781/2019

Дело № 2-781/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г.Пенза

Октябрьский районный суд г.Пензы

в составе председательствующего судьи Валетовой Е.В.

при секретаре Лиснянской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с названным иском, указав, что 1.11.2016 АКБ «Российский капитал» (ПАО) заключили кредитный договор <***> с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО)»; Тарифы АКБ «Российский капитал» (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения». Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 159 000 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом установлена процентная ставка из расчета 20.90% годовых. Указанные денежные средства перечислены на счет 01.11.2016, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с п. 5 Заявления, Должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Взыскатель акцептировал направленное предложение Должника о заключении кредитного договора, а Должник в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п.3.2.1.Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по оплате начисленных процентов. Согласно 3.6.3 Общих условий Должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком). Банк вправе досрочно взыскать с Должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в Требовании срок вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату Кредита и/или уплате проценты за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.5.1, 3.5.3 Общих условий). В соответствии с приложением №12 Кредитного договора АКБ «Российский капитал» (ОАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии с п. 3.5 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 Общих условий. Согласно п. 3.5.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по Кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору <***> Банком направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено. В соответствии с расчетом начисления процентов от 28.11.2018 сумма полной задолженности составила 214 292,03 рублей, в том числе: основной долг: срочная ссуда -115086,53 руб., просроченная ссуда - 35707,54 руб.; проценты: срочные на срочную ссуду - 593,09 руб., срочные на просроченную ссуду - 4998,94 руб., просроченные 42558,09 руб.; неустойка: на просроченную ссуду - 4880,41 руб., на просроченную ссуду - 10467,43 руб. На основании вышеизложенного со ссылками на ст. ст. 309, 310, 334, 337, 340, 341, 348, 349, 434, 438, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 813, 819, 820, 850 ГК РФ АО "Банк ДОМ.РФ" просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Кредитному договору в размере 214 292,03 рублей; расторгнуть кредитный договор <***> от 01.11.2016 года, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и ответчиком, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11342,92 руб.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, в просительной части иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя по доверенности, представил возражения на отзыв ответной стороны в которых указал, что согласно предоставленному расчету АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность образовалась с 19.06.2017 и представлен суду на момент 28.11.2019, поэтому не включены 4 месяца расчета по процентам 593,09 рубля сумма с периода 19.11.2019 по 28.11.2019. Проценты рассчитаны по ставке 20,90% и составляли на момент предоставления расчета, а именно 28.11.2019 - 48 150,12 рублей. Истец не согласен с отзывом ФИО1 о том, что сумма заявленной неустойки Банком превышает сумму возможных убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств. Ответчик ФИО1 нарушая права истца, нанесла убытки Банку не только в пределах кредитного договора, но и создала неблагоприятные последствия вытекающие из этого нарушения. Учитывая вышеизложенное, доводы ответчика ФИО1. о снижения неустойки несостоятельны. Уменьшение процентов по кредитному договору до 33 757,01 рублей неправильно посчитаны.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебном заседании представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что с исковыми требованиями банка в части взыскания процентов нельзя согласиться по следующим основаниям. Как указано в п. 2 индивидуальных условий кредитного договора, срок возврата кредита - 60 месяцев с момента выдачи кредита, плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 20,9 процентов годовых. Таким образом, при заключении кредитного договора, между его сторонами было достигнуто соглашение о применении постоянной процентной ставки, составляющей 20.9% годовых. 17 августа 2018 ответчице направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Следовательно, банк воспользовался своим правом потребовать у ответчицы досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами, выставив ей заключительный счет. Таким образом, взыскание с ответчицы процентов после направления заключительного требования о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору, является фактически восстановлением права, которое ответчицей не нарушено. Размер неустойки считает завышенным, просит о ее снижении на основании ст. 333 ГК РФ. На основании вышеизложенного, просил исковые требования удовлетворить частично в части взыскания суммы: основного долга в размере 150 794,07 руб., процентов за период по 17.08.2018г. в размере 33 757,01 руб., неустойки в размере 1 000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, …; в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров.

В ст.819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 и п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, ….

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: …, уплатить деньги и т.п., …, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров и других сделок, ….

В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, …. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, неустойкой, залогом, ….

При этом неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 1.11.2016 между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истец предоставил ответчице кредит в размере 159 000 руб. на 60 месяца, за пользование кредитом установлена процентная ставка из расчета 20,90% годовых.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику ФИО1 денежных средств по рассматриваемому кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 ознакомлена с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также тарифами банка, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались ответной стороной в судебном заседании.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик обязан был производить погашение суммы полученного кредита ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей, рассчитанными по формуле, указанной в Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО)» и состоит из аннуитентного платежа.

Согласно п.6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчица была ознакомлена с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение ежемесячных платежей осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки от сумм просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п. 3.10.1 общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщику банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита.

В соответствии с решением единственного акционера от 09.11.2018г. наименование банка АКБ «Российский капитал» (ПАО) изменено на АО «Банк ДОМ.РФ», что подтверждается имеющимся в материалах дела уставом организации.

В судебном заседании установлено, что ответчицей неоднократно допускались просрочки платежей по договору потребительского кредита без обеспечения, в связи с чем истцом в ее адрес 17.08.2018г. направлено требование о полном досрочном погашении суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. ФИО1 предлагалось досрочно возвратить сумму задолженности по кредитному договору, а также дать ответ по существу предложения о расторжении договора в течение 15 дней с даты отправки настоящего требования. Требования до настоящего времени не исполнены. Данные обстоятельства подтверждены представителем ответчика в судебном заседании.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщиком обязательства по вышеуказанному кредитному договору до настоящего времени не исполнены, каких-либо доказательств надлежащего исполнения условий договора, суду не представлено.

ФИО1 заключая с банком кредитный договор, приняла на себя обязательство по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им в размере, сроки и на условиях договора, также был уведомлен о мерах ответственности, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнила.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 28.11.2018 по кредитному договору <***> от 1.11.2016 составляет 214 292,03 рублей, в том числе: основной долг 150 794,07 руб.: срочная ссуда -115086,53 руб., просроченная ссуда - 35707,54 руб.; проценты 48 150,12 руб.: срочные на срочную ссуду - 593,09 руб., срочные на просроченную ссуду - 4998,94 руб., просроченные 42558,09 руб.; неустойка 15 347,84 руб.: на просроченную ссуду - 4880,41 руб., на просроченную ссуду - 10467,43 руб.

В судебном заседании представитель ответчика сумму основного долга в размере 150 794,07 руб., механизм и правильность расчета процентов и неустойки не оспаривал, вместе с тем полагал, что проценты подлежат начислению по 17.08.2018г - день направления требования о полном досрочном погашении суммы кредита, расчет предоставил, а неустойка подлежит снижению на основании ст.333 ГК РФ до 1000 руб.

При определении размера задолженности ответчика перед истцом суд считает возможным руководствоваться расчетом истца, который судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между банком и заемщиком договора и установленным в ходе судебного разбирательства фактическим обстоятельствам дела.

Представленный истцом расчет процентов суд не принимает во внимание поскольку он основан на ошибочном толковании норм права. Доводы представителя ответчика о том, что после направления требования о досрочном возврате суммы кредита не допускается начисление процентов, суд считает несостоятельными.

Так, указанное противоречит п.3 ст.809 ГК РФ, согласно которой при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата сумму займа включительно.

Условия кредитного договора не содержат условия о прекращении начисления процентов после выставления требования о досрочном возврате суммы кредита.

На основании ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Ни действующее законодательство, ни кредитный договор не содержат положений о том, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту проценты по договору прекращают начисляться.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом, в силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая период неисполнения обязательства, имущественное положение должника, а также принцип соразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 10000 рублей.

Учитывая изложенное к взысканию подлежит сумма задолженности в размере 208 944,19 руб., из них: основной долг – 150794,07 руб. проценты – 48150,12 руб., неустойка – 10 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с подп.2 п.2 и абз.2 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, каковым признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Поскольку ответчицей, как видно из вышеизложенного, допущены существенные нарушения Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) <***> от 1.11.2016, требование банка о расторжении данного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При вышеуказанных обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11289,44 руб., из которых за требования имущественного характера пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 5 289,44 руб. и 6000 руб. за требование неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 01.11.2016, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО)» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 01.11.2016 в размере 208 944,19 руб., из которых: основной долг – 150794,07 руб., проценты – 48150,12 руб., неустойка – 10 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» в возврат расходов по оплате государственной пошлины 11289,44 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 27.05.2019 года.

СУДЬЯ Е.В. Валетова