Решение № 2-2410/2019 2-2410/2019~М-2486/2019 М-2486/2019 от 9 декабря 2019 г. по делу № 2-2410/2019

Дело №

Производство №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 10 декабря 2019 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Дроздковой Т.А.,

при секретаре Безруковой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской кредитной карте, мотивируя тем, 18.12.2017г. между истцом и ответчиком был заключен договор № в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. 18.12.2017 г. Банк передал ответчику карту и открыл на имя ответчика банковский счет №. В период с 18.12.2017г. по 24.09.2019г. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком осуществлялось ненадлежащим образом. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета №. В соответствии с Условиями, с целью погашения ответчиком задолженности Банк выставляет заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 99 264,29 руб. Просило суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору № от 18.12.2017г. в размере 99 264,29 руб. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3177,93 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

На основании ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 18.12.2017г. ФИО1 обратился в АО ««Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что клиент осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта.

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что обязуется соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми он ознакомлен.

АО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 выпустило на его имя карту Русский Стандарт <данные изъяты> № сроком действия до 31.07.2022г., которую ответчик получил 18.12.2017 года, и открыл банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте №, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 75 000 рублей.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.5.1 Условий задолженность клиента перед Банком образуется в результате: предоставления Банком заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов, возникновения неустойки.

В силу п.5.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты по оплате товара, переводу денежных средств в пользу партнера и др.

Согласно п.5.4 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счёте сумм операций, указанных в п.п.5.2,5.3 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита.

Как следует из п.5.7 проценты за пользование кредитом, начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются на дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки - по день оплаты Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты.

В силу п.6.1 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку, которая передаётся Банком заемщику способом, согласованным между сторонами.

Пунктом 8.1 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат заемщиком Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением заемщику Заключительного счёта-выписки, при этом заемщик обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта (п.8.3 Условий).

Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке, вносить изменения в Условия и Тарифы, с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями, заменять Тарифный план, применяющихся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, на другой Тарифный план.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 18.12.2017г., процентная ставка по договору составляет 30,9 % годовых.

Как следует из п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основанного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день полной уплаты просроченных процентов либо по день оплаты. После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1 % от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно Тарифному плату ТП 24-н, действовавшему на дату заключения сторонами договора, плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается, дополнительной карты - 100руб., плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита - 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 499 рублей.

Пунктом 26.2 Тарифного плана определена плата за предоставление услуги СМС-сервис - информации об операциях, совершенных с использованием карты, в размере 59 руб. ежемесячно.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписке из лицевого счета № ответчиком совершались операции по кредитной карте, также ответчик вносил денежные средства на счет, последний платеж был произведен 20.12.2018г. в размере 17, 91 руб., после чего денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком не вносись.

18.05.2019г. Банком был сформирован заключительный счет-выписка, в котором ответчику предлагалось до 17.06.2019г. погасить имеющуюся задолженность в размере 99 264,32 руб.

Согласно представленному истцом расчёту, арифметическая правильность которого судом проверена, по состоянию на 24.09.2019г. у ответчика перед истцом имеется задолженность в общей сумме 99 264,29 руб., в том числе по основному долгу - 72 878,44 руб., проценты за пользование кредитом - 15 307,97 руб., неустойка за пропуск минимального платежа - 110 664,88 руб., СМС-сервис - 413 руб.

Доказательств наличия обстоятельств, освобождающих его от исполнения либо от ответственности за неисполнение обязательств, ответчик суду не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению, и в его пользу с ответчика ФИО1 должна быть взыскана задолженность по договору № от 18.12.2017г. в размере 99 264,29 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца полежат расходы по оплате госпошлины в сумме 3177,93 факт несения которых подтвержден платежными поручениями № от 24.09.2019г. и № от 08.07.2019г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от 18.12.2017г. в размере 99 264 рублей 29 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3177 рублей 93 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья