Решение № 2-477/2017 2-477/2017(2-7623/2016;)~М-7833/2016 2-7623/2016 М-7833/2016 от 25 января 2017 г. по делу № 2-477/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 26 января 2017 года

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л., при секретаре судебного заседания Тропиковой М.И.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 30.07.2016г., по которому истцу предоставлен кредит для личных (бытовых и потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия за страхование в общем размере 89 100 руб. Указывает, что условия о страховании жизни и здоровья содержатся в кредитных документах, выполненных на типовых бланках, страховщик в одностороннем порядке определен банком, оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита, банк не предоставил заемщику право выбора страховой организации, не обеспечено право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа, не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования, банк определил себя выгодоприобретателем, размер платы за страхования был включен в сумму кредита. Банк увеличил сумму кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, у заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора.

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 30.07.2016г. в части взимания комиссии за страхование; взыскать с ответчика денежные средства в размере 89 100 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 3431 руб. 42 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В материалы дела представлен отзыв представителя ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО3, согласно которого истец добровольно присоединился к программам страхования, кроме того требования истца о возврате страховых платежей не основываются на недостатках страховой услуги или недостатках услуги по кредитованию. Требование о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются необоснованными. Просит в удовлетворении заявленных требований истцу отказать.

Представитель ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Понятие договора личного страхования регламентировано ст. 934 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту.

В силу п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга банка в силу положений ст. ст. 423, 972 ГК РФ может быть возмездной.

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора и без обозначенного условия, ему были разъяснены все условия договора страхования, он добровольно согласился на дополнительную услугу по страхованию, банк не обуславливал выдачу кредита обязательностью заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № на сумму 589 100 руб., под 28% годовых, с суммой ежемесячного платежа 18351 руб., сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания заявления следует, что оно является офертой истца банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах банка.

Кроме того, подписав указанное заявление, ФИО1 заявил банку о своем предложении (оферте) заключить с ним договор кредитования счета на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, с установлением индивидуальных условий кредитования.

Согласно п. 14 Заявления подписывая заявление, подтверждаю, что ознакомлен и согласен с действующими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в случаях и порядке, предусмотренными Общими условиями, Правилами и законом.

В материалы дела представлено заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций Страхование жизни и здоровья №. на страховую сумму 550000 руб., на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, в кредитном договоре отсутствует обязанность заемщика заключить договор страхования. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору страхование не предусмотрено. Также как не предусмотрена обязанность заключить договор страхования.

Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья серия НС-КСЗ № между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования.

Согласно п. 3 Полиса-оферты страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного с течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования.

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. 4. Полиса-оферты выгодоприобретателем является застрахованный ФИО1

Согласно оп. 6 Полиса-оферты страховая премия составляет 89100 руб.

Согласно п. 7 Полиса-оферты срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям Полиса-оферты Застрахованный подтверждает, что условия настоящего полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны на нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на оказанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил.

Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с условиями договора страхования и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (наследники в случае смерти).

Согласно Заявлению на добровольное страхование клиентов финансовых организаций до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Согласно Заявлению на добровольное страхование клиентов финансовых организаций полис оферту НС-КСЗ 16/0942/00000/404017 от ДД.ММ.ГГГГ, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» Страховщика получил и прочитал до уплаты страховой премии. Условия Полиса-Оферты и Условия страхования мне понятны, я с ними согласен.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что денежные средства в размере 89100 руб. перечислены в счет страховой премии в ООО «АльфаСтрахование Жизнь»,

По сведениям ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ, является действующим, срок действия ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия по договору страхования составила 89 100 руб.

С 01.07.2014 правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В силу ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Толкование указанных выше документов в совокупности с фактическими действиями истца по их подписанию свидетельствует о том, что заключение договора страхования не являлось условием выдачи кредита.

ФИО1 предоставлялось право на заключение договора страхования в иной страховой компании, соответствующей условиям банка, предоставлялось право на заключение кредитного договора без заключения договора страхования на аналогичных условиях.

При заключении договора страхования банком заемщику была представлена возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования на сопоставимых условиях.

Заявление на страхование содержит в себе сведения о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию, обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством постановки соответствующей отметки в указываемой кредитором графе.

В свою очередь, поручение истца банку перечислить страховую премии страховщику, а также подписание договора страхования обусловлены собственными действиями ФИО1, что подтверждает наличие волеизъявления истца в данном вопросе.

Доводы истца об обусловленности заключения кредитного договора заключением договора страхования в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения.

Более того, суд полагает, что ПАО КБ «Восточный» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Материалами дела подтверждается, что правоотношения по страхованию возникли между страховщиком - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, денежные средства перечислены в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь в полном объеме. При этом требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом не заявлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований к банку о признании пунктов кредитного договора в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами истцу следует отказать.

Поскольку права ФИО1 не нарушены, основания для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований истца о взыскании суммы страховой премии, то оснований для взыскания убытков в виде начисленных на указанную сумму процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон

<данные изъяты>