Решение № 2-1-445/2024 2-1-445/2024~М-1-399/2024 М-1-399/2024 от 4 ноября 2024 г. по делу № 2-1-445/2024

УИД 57RS0010-01-2024-000920-71 производство 2-1-445/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 ноября 2024 года пгт. Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Шемаховой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Андрияшиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению представителя Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

представитель Публичного акционерного общества «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании заявленных требований указал, 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразована в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и является его преемником по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

10.11.2022 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме №. под 27,9 % годовых, под залог транспортного средства №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик обязанности исполнял ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пп.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 18 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.01.2023, на 26.09.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 340 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.01.2023, на 26.09.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 222 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере № руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет № руб., из них: просроченная задолженность – № руб.; комиссия за ведение счета - № руб.; иные комиссии – №.; просроченные проценты – № руб.; просроченная ссудная задолженность: №.; просроченные проценты на просроченную ссуду – № руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - №.; неустойка на просроченную ссуду – №.; неустойка на просроченные проценты № что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательства перед банком, возникшего из кредитного договора, залогом: транспортным средством №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Просит применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,2% при определения начальной продажной цены, предмет залога при его реализации будет составлять № руб.

Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 357 209, 46 руб., сумму государственной пошлины в размере №., обратить взыскание на предмет залога транспортное средство №, установив начальную продажную цену в размере №., способ реализации с публичных торгов.

Истец, будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки суд не уведомил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Согласно ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ч. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 810 ч. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во вне судебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 324 998,97 руб. по 27,9 % годовых, под залог транспортного средства №.

Согласно п.п. 1-4,6,8,8.1 Индивидуальных условий договора лимит кредитования № руб., срок кредита 60 месяцев, процент за пользование кредитом 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Общее количество платежей 59. Минимальный обязательный платеж (МОП) – №. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 912,50 руб., за исключением МОП последний месяц льготного периода, составляющий №. Периодичность оплаты МОП ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Исполнение обязанности возможно через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк», через кассу банка, сервис интернет-банка, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях.

Ответчик ФИО1 ознакомлен с Индивидуальными условиями договора предоставления потребительского кредита, о чем свидетельствует его электронная подпись (л.д.9)

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (л.д.56).

Согласно заявлению о предоставлении транша от 10.11.2022 ФИО1 заключил договор о залоге транспортного средства №, в рамках договора потребительского кредита, что подтверждается его электронной подписью (л.д.7).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств истец выполнил.

ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства перед заемщиком, ФИО1 перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету RUR/000460430853/40№ (л.д. 49-50).

Неисполнение ФИО1 взятых на себя обязательств по исполнению кредитного договора, повлекло образование у него задолженности.

Согласно представленному к исковому заявлению расчету общий размер задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет №., из них: просроченная задолженность – №.; комиссия за ведение счета - №.; иные комиссии – №.; просроченные проценты – № руб.; просроченная ссудная задолженность № руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – № руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - № неустойка на просроченную ссуду – № руб.; неустойка на просроченные проценты №д. 46-48).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Суд проверил правильность представленного истцом расчета задолженности и признает его верным, поскольку он соответствует условиям договора и требованиям закона. При этом суд учитывает, что доказательств, опровергающих расчет задолженности, представленный истцом, или свой расчет, ответчик не представил.

Поскольку обязательства ФИО1 по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, суд, учитывая изложенные обстоятельства, считает требования банка о взыскании кредитной задолженности подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 8.1. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, для заключения договора залога залогодатель представляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка.

Согласно п. 8.12.2 Общих условий потребительского кредитования в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Поскольку обязательства ФИО1 по кредитному договору не исполняются длительный период, суд пришел к выводу об удовлетворении требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования, если к моменту реализации предмета залога залогодержатель и залогодатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем которая указана в договоре залога, то начальная продажная стоимость предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации. В следующем порядке: за первый месяц – на 7 %; за второй месяц на 5 %; за каждый последующий месяц на 2 %.

Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная стоимость может быть установлена в соответствие с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки предмета залога несет залогодатель.

Согласно заявлению о предоставлении транша в соответствие с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предмет залога транспортное средство KIA Sportage, 2011 года выпуска, №, принадлежащее на праве собственности ФИО1 оценено сторонами в № руб. (л.д.7).

Согласно ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 3 вышеуказанного Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Таким образом, по смыслу вышеуказанных норм порядок обращения взыскания на заложенное имущество подлежит определению в соответствии с действующим законодательством.

В настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая суд при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества, а отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями ст. 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве".

В соответствии с ч. 1 ст. 85 названного Федерального закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей (п. 7 ч. 2 ст. 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве").

Порядок реализации имущества регламентирован статьей 87 Федерального закона "Об исполнительном производстве", которой, в частности, предусмотрено, что принудительная реализация имущества должника осуществляется путем его продажи специализированными организациями, привлекаемыми в порядке, установленном Правительством Российской Федерации (ч. 1). Реализация вещи, стоимость которой превышает пятьсот тысяч рублей, осуществляется путем проведения открытых торгов в форме аукциона (ч. 3). Судебный пристав-исполнитель не ранее десяти и не позднее двадцати дней со дня вынесения постановления об оценке имущества должника выносит постановление о передаче имущества должника на реализацию (ч. 6).

С учетом изложенного требование истца в части установления продажи автомобиля с публичных торгов с установлением начальной продажной цены не отвечает требованиям закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из представленных платежных поручений усматривается, что истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 31 430,24 руб.

Таким образом, удовлетворяя исковые требования о взыскании с ответчика кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, суд возлагает на последнего оплату госпошлины в размере 31 430,24 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление представителя Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес>, паспорт <...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ МРО УФМС России по <адрес> в пгт. Нарышкино, зарегистрированного по адресу: <адрес>, д. Черкасская, <адрес> пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 357 209, 46 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство KIA Sportage, 2011 года выпуска, №, принадлежащее на праве собственности ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу д. <адрес>, паспорт <...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ МРО УФМС России по <адрес> в пгт. Нарышкино, зарегистрированного по адресу: <адрес>, д. Черкасская, <адрес>, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований в части установления начальной продажной стоимости транспортного средства KIA Sportage, 2011 года выпуска, №, в размере 138 728,4 руб. отказать.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д. <адрес>, паспорт № ДД.ММ.ГГГГ МРО УФМС России по <адрес><адрес> зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере №.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Кромской районный суд Орловской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения изготовлен 11 ноября 2024 года.

Председательствующий Н.С. Шемахова