Решение № 2-1868/2017 2-1868/2017~М-1503/2017 М-1503/2017 от 3 августа 2017 г. по делу № 2-1868/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Нижний Новгород

Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Бадояна С.А.,

при секретаре Нуждиной Т.А.,

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Р о признании договора страхования расторгнутым, взыскании части уплаченной по договору страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ

Истец ФИО3 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и С был заключен потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства на сумму 547 524,92 рублей. В соответствии с пунктом 9 данного договора, заемщик обязан подключиться к Программе страхования или заключить договор страхования с выбранной заемщиком страховой компанией. Во исполнения условия договора истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья в Р, страховая премия по которому составила 64 060,42 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно выплачен кредит в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Р с заявлением о досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодека Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

ГК РФ допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (в соответствии с п. 2 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ «Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли...».

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ «Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование».

Договор страхования жизни и здоровья был заключен, как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

Страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения кредита существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года «При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования».

Данную позицию подтверждает Министерство финансов РФ в своем письме от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420, где указано, что страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и страхователь (заемщик), не должен платить с этой суммы налоги.

После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес.

Договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому в связи с погашением кредита прекратил свое действие. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Размер страховой премии составляет 64 060,42 рублей. Действие страхового договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно 1 год равен 21 353,47 рублей страховой премии. 1 месяц = 1779,6 рублей (21 353,47 делим 12 месяцев), 1 день = 1779,6 делим на 30 дней = 59,32 рубля.

Кредит был погашен за 1 год 12 дней. Таким образом, размер оставшейся страховой премии составляет 41 995,11 рублей. (64 060,42 - 21 353,47- 12*59,32).

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Истец производит расчет неустойки исходя из трех процентов цены страховой услуги по рассматриваемому договору, умноженной на количество дней просрочки (60 дней - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неустойка по договору от ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, составит 115 308,6 рублей.

Поскольку в соответствии с ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), размер неустойки составляет 64 060 рублей 42 копейки (стоимость страховой премии).

Причиненный нарушением прав потребителя моральный вред истец оценивает на сумму 3 000 рублей.

При подготовке искового заявления были осуществлены расходы на оплату юридических услуг на сумму 8 000 рублей, нотариальные расходы на сумму 1850 рублей.

На основании изложенного, истец просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, взыскать с Р в свою пользу 41 995,11 рублей страховой премии по полису страхования жизни и здоровья, моральный вред в размере 3 000 рублей, неустойку в размере 64 060 рублей 42 копейки, оплату юридических услуг в размере 8 000 рублей, нотариальные расходы в размере 1 850 рублей, штраф 20 997,56 рублей.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, обеспечил явку представителей.

Представители истца ФИО1, ФИО2, действующие по доверенности, исковые требования поддержали.

Ответчик Р явку представителя в суд не обеспечил, направил письменный отзыв на иск, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

По правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО3 и С был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, на условиях которого истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 547 524 руб. 92 коп. на срок 36 месяцев.

Кредит предоставлен на цели приобретения автомобиля, а также часть кредитных средств на сумму 64 060 руб. 42 коп. была направлена на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика.

Согласно полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Р заключен договор страхования жизни и здоровья, по которому осуществлялось страхование рисков: смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события.

Срок страхования установлен с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Полученный истцом в С кредит был досрочно погашен в полном объеме, на что указывает справка, выданная С от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Р с заявлением на досрочное расторжение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку истец имел право на односторонний отказ от исполнения договора, воспользовался таким правом, путем подачи страховщику заявления на досрочное расторжение договора страхования, следовательно договор с момента получения страховщиком указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым, признание судом данного факта не требуется, тем более, что ответчик факт расторжения договора не оспаривал.

Не находя оснований к возврату части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования, суд руководствуется положениями п. 1 ст. 934, п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, по смыслу которых страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно условиям заключенного сторонами договора страхования (вторая страница полиса страхования предпоследний абзац) страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, однако при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, а выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю.

В связи с изложенным, поскольку условиями договора возврат страховой премии при досрочном его расторжении не предусмотрен, требования истца не подлежат удовлетворению.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии, суд отказывает и в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования обоснованы допущенными, по мнению истца, нарушениями прав потребителя, которых по делу не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Р о признании договора страхования расторгнутым, взыскании части уплаченной по договору страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Приокский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Бадоян

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.А. Бадоян