Решение № 2-465/2017 2-465/2017(2-8040/2016;)~М-7168/2016 2-8040/2016 М-7168/2016 от 29 января 2017 г. по делу № 2-465/2017

Дело № 2-465/17


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 января 2017 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Хафизовой Р.Ш., при секретаре Руш Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хафизова МиннеханаЗиевича к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о признании недействительными пунктов договора потребительского кредита в части использования заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования и информации по договору личного страхования, приложения к договору потребительского кредита в части расчета полной стоимости потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс банк» о признании пункта 11 и пункта 21 договора потребительского кредита ...-ГАПНА от ... в части использования заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования и информации по договору личного страхования, приложения ... к договору потребительского кредита ... от ... в части расчета полной стоимости потребительского кредитанедействительными, взыскании уплаченных за товар денежных средств в размере ... рублей ... копеек.

Истец в обоснование исковых требований указал, что ... между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен договор потребительского кредита ..., в соответствии с условиями которого ему был выдан кредит в размере ... рублей ... копеек сроком на ... месяцев под ...% годовых. Пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договораодной из целей использования кредита, определена оплата страховой премии по договору личного страхования в размере ... рублей ... копеек. Из памятки о деятельности ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», полученной истцом после заключения кредитного договора и полиса страхования следует, что между ответчиком и ООО «СК «Росгосстрах – Жизнь» был заключен агентский договор, в силу которого ответчик осуществлял по поручению третьего лица действия, направленные на заключение третьим лицом договоров личного страхования с заемщиками. Дополнительная услуга, оказанная Банком, имела возмездный характер, то есть подразумевала её платность, тогда как, её стоимость не была сообщена и согласована с заемщиком, как и не была отражена в Индивидуальных условиях. Денежные средства, уплаченные за страхование жизни и здоровья, были включены ответчиком в общую сумму кредита, и на данную сумму начисляются проценты по ставке, установленной кредитным договором.О наличии данного агентского договора, заключенного между ответчиком и третьим лицом, а также о размере вознаграждения, не содержится и в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Агентские услуги, оказанные ответчиком, имели обязательный характер для заключения заемщиком с Банком кредитного договора, поскольку ответчик действовал с целью извлечения дополнительной прибыли, которая значительно превышает фактическую стоимость услуги страховщика и имел прямую заинтересованность по заключению истцом со страховщиком договора личного страхования. Считает, что Банк формально не включил в пункт 9Индивидуальных условий кредитного договора обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной программой индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков, а также в условие пункта 15 Индивидуальных условий, предусматривающее оказание услуг, предоставляемых Банком за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора. При этом, включение указанного условия в пункт 11 Индивидуальных условий, существенно ущемило права истца как потребителя.Истец обратился в Банк за получением кредита в сумме ... рублей, тогда как, фактически ему были выданы денежные средства не только на покупку автомобиля, но и на оплату страховой премии по договору личного страхования. При этом, типовая форма заявления о предоставлении кредита не позволила ему отказаться от услуги страхования, согласие заемщика об оказании такой услуги было проставлено Банком топографическим способом. Включение в договор кредитования указанной дополнительной цели использования кредитных денежных средств, лишило истца возможности отказаться от данной услуги, путем обращения к страховщику в 5-ти дневный срок с заявлением об отказе в заключении договора личного страхования, поскольку в случае обращения истца с подобным заявлением к страховщику, у ответчика возникает обоснованное требование о возврате всей суммы предоставленного кредита. Кроме того, истцу не была предоставлена полная информация о полной стоимости кредита. Согласно приложению к договору потребительского кредита при расчете полной стоимости кредита, ответчиком были учтены только платежи по основному долгу и по уплате процентов за пользование кредитом. Просит признать пункт 11 и пункт 21 договора потребительского кредита ...-ГАПНА от ... в части использования заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования и информации по договору личного страхования, приложения ... к договору потребительского кредита ... от ... в части расчета полной стоимости потребительского кредита недействительными и взыскать с ответчика уплаченные за товар денежные средства в размере ... рублей ... копеек.

Истец ФИО1 в суд не явился.

Представитель истца, по доверенности ФИО2, в обоснование исковых требований привел доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО "Плюс Банк" в суд не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, указав, что ... между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита ..., в рамках кредитной программы «ГосАвтоПлюс».Согласно кредитному договору Банк обязался предоставить истцу целевой кредит в сумме ... рублей ... копеек, со сроком возврата 36 месяцев,с процентной ставкой ...% годовых, на следующие цели:

- ... рублей на покупку транспортного средства;

- ... рублей ... копеек на оплату страховой премии по договору личного страхования;

- ... рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-Assistanсe.

Указанный кредитный договор был заключен сторонами в следующем порядке:

- до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Общих условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс»;

- по результатам ознакомления с Общими условиями, истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита, по результатам рассмотрения которого Банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование Индивидуальные условия предоставления кредита, при этом Индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора;

- после подписания Индивидуальных условий,заемщик принимает Общие условия предоставления кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» в целом, в порядке,предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом договор по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и заемщиком достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям. Датой заключения договора является дата акцепта заемщиком Индивидуальных условий договора.

В соответствии с пунктом 7.22 Общих условий предоставления кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс», личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «ГосАвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией (страховщиком) договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому будет являться сам заемщик.

В соответствии с кредитной программой «ГосАвтоПлюс», осуществляется финансирование физических лиц на приобретение транспортного средства, как со страхованием, так и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием, или без него производится заемщиком до заключения кредитного договора, посредством проставления соответствующих отметок в заявлении о предоставлении кредита.

При этом, в случае выбора варианта без страхования для заемщика не устанавливается повышенная процентная ставка. Процентная ставка является одинаковой для всех категорий потребителей, независимо от заключения/не заключения ими договоров страхования. В данном случае страхование жизни заемщика выступает в качестве одного из способов обеспечения возвратности кредита.

До заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Общих условиях предоставления кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс» и информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору. По результатам ознакомления с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс», истец сделал выбор условий кредитования со страхованием жизни, после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. В представленном заявлении заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию. Рассмотрев заявление, Банк направил заемщику Индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность заёмщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев Индивидуальные условия, акцептовал их. Страховой взнос был выплачен страховщику из суммы кредита по волеизъявлению заемщика и с его согласия. Заемщик не был ограничен в выборе страховщика. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, указан на официальном сайте Банка в сети «Интернет». Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица Отделение – Национальный Банк по РТ Волго-Вятское управление Центрального Банка Российской Федерации в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные пояснения по делу, указав, чтокредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимостьпредлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможностьзаемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Договорные отношения между кредитором и заемщиком при предоставлении потребительского кредита относятся к оперативной (хозяйственной) деятельности кредитной организации. В соответствии со статьей 56 Федерального закона от ... №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций. Банк России не наделен полномочиями по оценке ситуаций, возникающих в связи с заключением и исполнением таких договоров.

Представители третьих лиц ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 309Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита ...-ГАПНА от ..., в рамках кредитной программы «ГосАвтоПлюс», согласно которому ответчик обязался предоставить истцу целевой кредит в сумме ... рублей ... копеек, сроком на 36 месяцев, под ...% годовых (л.д. 11-13).

Согласно пункту 11Индивидуальных условий кредит предоставляется Банком на следующие цели:

- ... рублейна покупку транспортного средства;

- ... рублей ... копеек на оплату страховой премии по договору личного страхования;

- ... рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-Assistanсe.

В пункте21Индивидуальных условийуказан минимальный перечень страховых рисков Программы 1:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая;- постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы), в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица по закону. Страховая премия составляет ... рублей ... копеек, срок страхования – ... месяцев.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий для заключения и исполнения настоящего договора, в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить:

Договор залога транспортного средства.

Договор банковского счета.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и присоединяется к ним в целом порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.22 Общих условий предоставления кредита физическим лицам по программе «ГосАвтоПлюс», личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «ГосАвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией договор личного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является сам заемщик. Страховая премия по договору личного страхования может быть оплачена за счет кредита при условии, что:

договор личного страхования заключен заемщиком со страховой компанией, выбранной заемщиком из числа страховых компаний, удовлетворяющих требованиям, предъявляемым Банком к страховым компаниям и страховым продуктам;

по договору личного страхования страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом является заемщик;

страхование заемщика осуществляется:

- от несчастных случаев со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (Программа 1) (л.д. 52 оборот).

При заключении кредитного договора на указанных условиях,ФИО1 было подано заявление на получение кредита, в котором последний собственноручно указал о своем желании заключить договор личного страхования по Программе 1, выгодоприобретателем по которому выступает заемщик, и оплатить страховую премию за счет кредита, предоставленного ему ПАО «Плюс Банк», указав при этом, что до обращения с настоящим заявлением ему полностью разъяснено о возможности заключения по некоторым кредитным программам Банка сопутствующих договоров, таких как договорличного страхования заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками смерть, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (Программа 1) с любой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям, предъявляемым Банком к страховым компаниям и страховым продуктам таких страховых компаний, и о возможности оплаты стоимости такого договора за счет собственных средств либо за счет кредитных средств на условиях, определенных Тарифами Банка. Подтверждает, что ему разъяснено, что заключение договора страхования не является обязательным, происходит исключительно на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен (л.д.47).

Из заявления ... на заключение договора банковского счета от ... также следует, что ФИО1 дает распоряжение Банку осуществить перечисление денежных средств со счета в сумме ... рублей ... копеек на счет ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования ... от ..., о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д.55).

Таким образом, подписав заявление на получение кредита, ФИО1 выразил желание быть застрахованным лицом и подтвердил, что он ознакомлен с содержанием и условиями кредитования, полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере, что не оспаривается сторонами.

... между ФИО1 и ООО«СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ... сроком с ... по ..., согласно которому размер страховой премии составляет ... рублей ... копеек(л.д.19).

Из выписки по лицевому счету за период с ... по... следует, что со счета ФИО1 была перечислена страховая премия в размере ... рублей ... копеекпо договору страхования ... от ... (л.д. 56).

Таким образом, заемщик до заключения кредитного договора был полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях страхования. Кроме того, подписывая заявление на получение кредита и кредитный договор, заемщик подтверждает, что действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Оценив в совокупности, установленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 заключил кредитный договор с условием страхования жизни и здоровья на основании свободного волеизъявления. Кредитные денежные средства были им получены с учетом подлежащей оплате страховой суммы, которая составила ... рублей ... копеек.

Страхование – это самостоятельная сделка, сторонами в которой выступают ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО1 Период действия договора страхования определен однозначно и факт подписания этого документа свидетельствует о том, что оговоренные условия согласованы сторонами.

В статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» названы конкретные правовые последствия предоставления ненадлежащей информации потребителю. Гражданин вправе требовать возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора. В данном случае сделка уже состоялась. Кроме того, в случае, если договор заключен, потребитель вправе в разумный срок заявить об отказе от исполнения договора. Оспаривание приобретения страховой услуги последовало по истечении более трех месяцев после возникновения кредитных и страховых правоотношений, уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей банк свои обязательства исполнил, что не может расцениваться как отказ от исполнения сделки в разумный срок.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан, как следует из условий кредитного договора, и в отсутствие договора страхования. Суд не усматривает оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с законом и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Из пункта 4 Индивидуальных условий следует, что процентная ставка определена как разница между процентной ставкой, определенной на дату заключения настоящего договора в соответствии с тарифами по программе «ГосАвтоПлюс» ...% годовых и скидкой в размере двух третьих от ключевой ставки Банка России на дату выдачи кредита 7% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 13,5% годовых.

Таким образом, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, процентная ставка является одинаковой 13,5% годовых, независимо от заключения или не заключения потребителем договора страхования, согласно заявлению на выдачу кредита, подписанного заемщиком, он сам выбрал вариант заключения договора личного страхования по Программе 1, где выгодоприобретателем выступает сам заемщик, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что условие о страховании жизни и здоровья истца не нарушает его прав как потребителя, так как он имел возможность заключить кредитный договор и без этого условия.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании пункта 11 и пункта 21 договора потребительского кредита ... от ... в части использования заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования и информации по договору личного страхования, приложения ... к договору потребительского кредита ... от ... в части расчета полной стоимости потребительского кредита недействительными, и взыскании с ПАО «Плюс Банк» денежной суммы по уплате страховой премии в ... рублей ... копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Хафизова МиннеханаЗиевича к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о признании недействительными пунктов договора потребительского кредита в части использования заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования и информации по договору личного страхования, приложения к договору потребительского кредита в части расчета полной стоимости потребительского кредита, и взыскании денежной суммы по уплате страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Р.Ш. Хафизова