Решение № 2-1943/2018 2-1943/2018~М-1735/2018 М-1735/2018 от 25 октября 2018 г. по делу № 2-1943/2018

Мотивированное
решение изготовлено 26.10.2018 года.

Дело № 2-1943/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2018 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Фоминой Е.А.,

при секретаре Павловой В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО « СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

В обосновании иска, а также в судебном заседании указала, что 03.06.2017 года между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №201961 на сумму 972420 руб., под 17,15% годовых. В тот же день между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья. При оформлении кредита сотрудники Банка ее обязали оформить заявление на страхование, разъяснив, что без страховки в кредите ей будет отказано по причине ее пенсионного возврата. Одновременно разъяснили, что сумму уплаченную за страхование она сможет вернуть после погашения кредита по обращению в Банк в течение 14 дней.

19.07.2018 года она полностью погасила кредит. Полагала, что в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед Банком и прекращением юридического действия кредитного договора, также автоматически прекратил действие полис страхования, так как возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала. Обратившись устно по процедуре возврата страховой суммы, узнала, что добровольно страховую сумму не вернуть в связи с поздним обращением.

Полагает нарушенными ее права как потребителя вызванные представлением недостоверной информации, введением ее в заблуждение, а также навязыванием услуг страхования. Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии 101617 рублей

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между ООО СК «ССЖ» и ПАО «Сбербанк России» (далее – Страхователь, Банк) 12 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения ООО СК «ССЖ» и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в Банк.

Между ФИО1 и ПАО « Сбербанк» 03.06.2017 года был заключен кредитный договор №201961.

В отношении истца на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования.

Сторонами договора страхования являются ООО СК «ССЖ» и ПАО «Сбербанк России», оплату страховой премии по договору страхования произвел Банк своевременно и в полном объеме. Таким образом, право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. При этом, ПАО «Сбербанк России», в данном случае, не является представителем страховщика, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

То есть в рамках данной Программы страхования ООО СК «ССЖ» не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от истца). Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО «Сбербанк Росси», между тем, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Оплата страховой премии осуществляется ПАО «Сбербанк России» единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период (календарный месяц) лиц. Денежные средства внесены истцом в Банк в качестве платы за подключение к программе страхования.

Заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства, поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге (о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование). Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути истцом предоставлено.

Информация о страховой услуги обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях.

В соответствии с п. 4.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму; заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения ПАО «Сбербанк России» своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», так как договор страхования не прекратил свое действие.

Полагал, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату.

На основании изложенного, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ССЖ».

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил возражения на исковое заявление, из которых следует, что 03.06.2017 года при заключении кредитного договора <***> истцом также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствие с которым, последняя выразила свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья (далее - Договор Страхования) заемщика кредита ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика». Заявление на страхование подписано истцом лично, при этом Договор страхования заключен между ООО СК «ССЖ» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) в отношении, в том числе, ФИО1 застрахованное лицо).

В заявлении на страхование заемщик подтвердил, что ознакомился с Условия участия в Договоре страхования, также истец выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 101617,89 руб. за весь срок кредитования.

Причем истцу разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом, в том числе за счёт суммы предоставленного потребительского кредита.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Привел довод о том, что ФИО1 не является стороной Договора страхования, а является лишь застрахованным лицом, соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п. 1 ст. 420, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Обратил внимание, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования истцу оказана в полном объеме.

Наряду со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия досрочного прекращения договора регламентируются специальным законом - статьей 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3.5. Условий участия при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения ООО СК «ССЖ» своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 4 Условий участия предусмотрено досрочное прекращение участия в Программе страхования в случае отказа заемщика от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения заёмщика к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования. Однако, никаких действий от истца, с целью отказа от участия в Программе страхования, не последовало, истец в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование (14 ноября 2016 года), в Банк, по вопросу отказа от участия в Программе добровольного страхования и возврате денежных средств, не обращался.

На основании изложенного, учитывая, что права истца никоим образом не нарушены, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что 03.06.2017 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №201961, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 972420 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 17,15 % годовых. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита», информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит».

В этот же день ФИО1 подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок действия страхования – 60 месяцев. Страховая сумма составляет 972420 руб., в течение срока действия Договора страхования страховая сумма не меняется. Плата за подключение к Программе страхования составила 101617,89 руб. При этом выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком.

Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Таким образом, подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 19.07.2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 03.06.2017 года полностью погашена.

Как следует из пояснений истца, в устном порядке, обратившись в Банк, после погашения задолженности по кредиту, ей было отказано в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования в соответствии с Правилами страхования.

В материалы дела представлено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, заключенное 12 мая 2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

В рамках данного соглашения ООО СК «ССЖ» и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в Банк.

Согласно выписке из реестра ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Согласно п. 4,4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Таким образом, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Отказывая в удовлетворении иска в полном объеме, суд исходит из того, что при заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах и условиях кредитного договора, заключение договора страхования не нарушает действующее законодательство, какие-либо доказательства понуждения к заключению договоров страхования или отказа от заключения кредитного договора без участия в программе страхования отсутствуют, истцу было известно о том, что услуга по страхованию оказывается по желанию заемщика.

Доводы истца о том, что заявление на страхование ею было получено не 03.06.2017 года, а 04.06.2017 года не подтверждено представленными материалами дела, кроме того не влечет за собой оснований для удовлетворения заявленных требований при данных обстоятельствах.

Несостоятельны также доводы истца, что в связи с досрочным погашением кредита она приобрела право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, а также при досрочном погашении кредитной задолженности прекращает свое действие и договор страхования, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования, а также опровергаются п.4 и п.3.5. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 предусмотрены положения о прекращении договора страхования и возврате страховой премии (раздел 8), в которых не имеется оснований для возврата страховой премии, указанной истцом в обоснование иска.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика страховой премии, не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманской областной суд через Североморский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А.Фомина