Решение № 2-187/2024 2-1948/2023 от 15 января 2024 г. по делу № 2-187/2024

Дело № 2-187/2024

УИД 75RS0025-01-2023-003443-68

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2024 года город Чита

Железнодорожный районный суд г. Читы в составе:

председательствующего судьи Страмиловой Н.В.,

при секретаре Фокиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя его следующим. На основании кредитного договора от 30.04.2015 года банком ПАО КБ «Восточный экспресс банк» выдан кредит ФИО1 в размере 146 126 руб. под 34,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1092 дней. 14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Заемщик обязан погашать кредит ежемесячными платежами. Ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность с 31.03.2016 года и по состоянию на 05.09.2023 года составляет 195 360,03руб. Истец просит суд взыскать указанную задолженность, расходы по оплате госпошлины в размере 5 107,20 руб.

Истец, извещенный надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась надлежащим образом посредством почтовой связи, однако конверты по двум известным суду адресам вернулись в связи с истечением срока хранения.

На основании ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие возражений со стороны истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 807-811 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег в срок и в порядке, предусмотренным договором. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов. Договор займа между гражданином и юридическим лицом должен быть заключен в письменной форме и считается заключенным с момента передачи денег. В случае нарушения заемщиком договора займа на сумму займа подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика от 30.04.2015 года о заключении договора кредитования последней банком ПАО «Восточный экспресс банк» выдан кредит на сумму 146 126 руб. с процентной ставкой 34,54% годовых сроком на 72 месяца до 30.04.2021 года. Заемщик обязан погашать кредит ежемесячными платежами. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность с 31.03.2016 года, которая составила 195 360,03 руб. по состоянию на 05.09.2023 года.

Общие условия обслуживания физических лиц ПАО «Восточный экспресс банк» и тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты соответствуют требованиям законодательства, в них указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание и предоставление услуг, размер штрафов за неуплату очередного минимального платежа.

Ответчик заемными денежными средствами пользовался, доказательств иного у суда не имеется.

Сведений о погашении предоставленных по лого вору кредитования заемных денежных средств суду не представлено, и не заявлено об этом. Банковский счет не закрыт.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.ст. 329-330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Заемщик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, платежи в счет погашения кредита в соответствии с условиями договора не вносит, доказательств иного суду не представлено.

Ранее вынесенный мировым судьей судебного участка №32 Читинского судебного района Забайкальского края судебный приказ № 2-7004/2022 от 06.12.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Совкомбанк» по заявлению должника отменен 09.03.2023 года.

Согласно расчету, выполненному истцом, у ответчика образовалась задолженность по кредиту в размере 195 360,03 руб.

Ставить под сомнение представленный истцом расчет у суда нет оснований. Поскольку ответчиком допускались нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, обоснованно начислены на сумму долга проценты в соответствии с договорными условиями.

Так, судом установлено, что ФИО1 30.04.2015 года банком была выдана кредитная карта с кредитным лимитом денежных средств 146 126 руб.

Из текста заявления ФИО1 от 30.04.2015 года о заключении договора кредитования усматривается, что ответчик просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») ввиду реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица.

Поскольку на основании реорганизации ПАО КБ «Восточный» путем присоединения его к ПАО «Совкомбанк», то и права требования задолженности по договору кредитования с ФИО1 перешло к ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор является договором банковского счета.

Другим элементом договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса применяются правила о кредитном договоре).

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Как предусмотрено п. 7.5 Общих условий Договора потребительского кредита Договор банковского счета может быть расторгнут при полном надлежащем исполнении обязательств Заемщика перед банком.

Таким образом, соглашением сторон предусмотрено, что закрытие счета кредитной карты (независимо от срока действия карты) возможно при условии погашения задолженности, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующим отношения по смешанному договору.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами Графиком платежей, Договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности Банком (ст. 810 ГК РФ).

Исходя из этого, минимальный платеж призван обеспечить для Банка надлежащую степень уверенности в платежеспособности Клиента и в его желании продолжать договорные правоотношения, что закреплено условиями Договора о карте, а не обеспечить частичное погашение Клиентом суммы долга ежемесячно. При этом любая сумма денежных средств, размещенная клиентом на счете, списывается Банком в погашение задолженности (при ее наличии).

Специфика кредитования банковского счета в порядке ст. 850 ГК РФ (овердрафт) заключается в том, что Клиент имеет возможность рассчитаться с Банком по собственному усмотрению в том порядке и сроки, которые интересны и выгодны для него: за один день, за полгода, за пять лет и т.д. В случае погашения задолженности минимальными платежами, очевидно, что период полного погашения задолженности будет наиболее длительным.

Так, поскольку минимальные платежи устанавливаются банком не для обеспечения погашения частичной задолженности, срок исковой давности не может считаться со дня образования просрочки оплаты минимальных платежей.

Заключительный счет в адрес ответчика в рассматриваемом случае не направлялся, иного материалы дела не содержат.

В случае ненаправления банком заключительного счета в адрес ответчика, срок исковой давности необходимо исчислять с даты выставления требования банка о полном погашении задолженности, каковой в данном случае будет считаться момент подачи заявления о вынесении судебного приказа – 01.12.2022 года.

При этом, течение срока исковой давности приостанавливается на период действия данного судебного приказа, то есть до его отмены 09.03.2023 года.

Таким образом, при установленных судом обстоятельствах срок исковой данности истекает 04.03.2026 года.

Истец обратился в суд с настоящим иском 25.09.2023 года, то есть срок исковой давности истцом не пропущен.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в размере 5 107,20 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-197,199, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1 (паспорт ...) кредитную задолженность в размере 195 360,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 107,20 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Страмилова

Решение в окончательной форме изготовлено 02.02.2024 года