Решение № 2-152/2017 2-152/2017~М-146/2017 М-146/2017 от 24 апреля 2017 г. по делу № 2-152/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2017 г. с.Чара

Каларский районный суд

Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Хапова М.В.,

при секретаре Аверчук Е.Г.,

с участием ФИО1, её представителя ФИО2 действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-152/2017 по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании убытков на услуги представителя, компенсации морального ущерба,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. В нарушение условий договора ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с неисполнением обязательств по договору банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Задолженность ФИО1 составляла <данные изъяты> рублей 30 копеек, из них сумма основного долга <данные изъяты> рублей 46 копеек, просроченные проценты <данные изъяты> рублей 96 копеек, сумма штрафа <данные изъяты> рублей 88 копеек. Просит суд, взыскать с ФИО1 задолженность в размере <данные изъяты> рублей 30 копеек, а так же сумму государственной пошлины уплаченной за подачу иска в суд в размере <данные изъяты> рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением, мотивируя тем, что между ней и АО «Тинькофф Банк» заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт АО «Тинькофф Кредитные Системы» с начальным кредитным лимитом в <данные изъяты> рублей. Кредит ею выплачен в полном объеме. ФИО1 ежемесячно выплачивался минимальный платеж указанный Банком в СМС сообщении, кроме минимального платежа, иные задолженности и операции, совершенные по кредитной карте не указывались. Счета-выписки, а так же заключительный счет не получала, последний платеж произведен так же согласно смс сообщения. Просит суд, взыскать с АО «Тинькофф Банк» убытки, на услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании установлено следующее.

Представитель АО «Тинькофф Банк» А.Г.А. ходатайствовал о рассмотрении в свое отсутствие, находит встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по основаниям изложенным в отзыве.

ФИО1, представитель ФИО2 иск признали, в части погашения основной суммы задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, в остальной части находят требования не подлежащими удовлетворению по основаниям изложенным во встречном иске. На удовлетворении встречного иска настаивали.

Суд, выслушав участников судебного разбирательства, изучив представленные доказательства, материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Ответчик ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а так же с тарифным планом, которые обязался соблюдать, о чем имеется подпись ответчика (л.д.24).

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Однако ответчик допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. ДД.ММ.ГГГГ договор был расторгнут путем выставления ФИО1 заключительного счета.

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей 30 копеек.

В соответствии с п.4.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

В соответствии с п. 5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете- выписке.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете- выписке.

В соответствии с п. 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после его формирования.

В соответствии с п. 6.1. Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнении) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 8.3. Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, изменение или расторжение Универсального договора (отдельных договоров в соответствии с Общими условиями) не освобождает клиента или банк от исполнения своих обязательств по Универсальному договору (отдельным договорам в соответствии с Общими условиями), возникших до момента такого изменения/расторжения.

В соответствии с п.9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с п.9.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Факт заключения договора подтверждается материалами дела, в том числе лично подписанной ответчиком Заявлением-анкетой. ФИО1, заполнив и подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и общими условиями банка, с которыми она ознакомлена, что подтверждается его подписью на заявлении-анкете. ФИО1 карту получила и произвела ее активацию.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк свои обязательства выполнил, осуществив кредитование клиента. ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Во исполнение своих обязательств по договору Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается детализацией операций по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг Договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

Истцом представлен подробный расчет задолженности ответчика перед Банком, в котором прослеживаются все суммы, уплаченные заемщиком в погашение кредита, а также периоды просрочки.

Суд считает данный расчет верным, произведенным в соответствии с условиями договора.

Ответчиком не представлен суду свой расчет задолженности, фактически расчет представленный истцом не оспорил, доказательств тому согласно ст.56 ГПК РФ не представил. Доводы стороны ответчика о том, что ей не было известно о тарифах и условиях кредитования, процентной ставки по кредиту, суд относится критически поскольку подписанной ФИО1 заявлением анкетой подтверждается, что она была ознакомлена с условиями кредитования.

Приложением N 1 к приказу от 29.05.2012 г., установлены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум (Тарифный план: 1.0), согласно которым процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз подряд (9.1) – 590 рублей, второй раз подряд (9.2) - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд (9.3) - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Списание штрафных санкций согласно представленного расчета задолженности происходило в следующие расчетные периоды:

ДД.ММ.ГГГГ за первый неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты> рублей (п.9.1 Тарифного плана);

ДД.ММ.ГГГГ за второй неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты> х 1% + <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> руб. (п.9.2 Тарифного плана);

ДД.ММ.ГГГГ за третий неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты> х 2% + <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> руб. (п.9.3 Тарифного плана);

ДД.ММ.ГГГГ за третий неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты> х 2% + <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> руб. (п.9.3 Тарифного плана);

ДД.ММ.ГГГГ за третий неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты> х 2% + <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> руб. (п.9.3 Тарифного плана);

ДД.ММ.ГГГГ за третий неоплаченный минимальный платеж в размере <данные изъяты> х 2% + <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> руб. (п.9.3 Тарифного плана).

Всего сумма штрафных санкций составила <данные изъяты> руб.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличия задолженности по кредитному договору, обоснованность начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафных санкций, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы основного долга, просроченных процентов за пользование денежными средствами, а также штрафных санкций.

По предъявленному встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. Его составными частями являются Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО).

ФИО1 ознакомилась со всеми условиями Договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала Заявление - Анкету, сделала копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направила указанные документы в адрес Банка. Банк, получив и проверив документы, выпустил и направил в адрес ФИО1 неактивированную кредитную карту. Договор заключен в момент активации кредитной карты (п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 2.3. Общих условий).

До заключения Договора Банк во исполнение требований ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления ФИО1 с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до нее, подтверждается её собственной подписью в Заявлении - Анкете.

Кроме того, Банк своевременно информировал Истца о размере существующей задолженности. Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписки, содержащие информацию о совершенных операциях, начисленных Комиссиях, Платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, о Задолженности, Лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

Таким образом, ежемесячно ФИО1 получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. Более того, ФИО1 имела возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, посредством звонка контакт-центр (Call-центр) Банка. Обслуживание клиента сотрудниками Call-центра осуществляется круглосуточно, ежедневно. При этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России.

Также ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13.05.2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Кроме того, согласно п.7.2.3. Общих условий, ФИО1 обязана контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Однако, с претензиями о несанкционированном списании денежных средств или о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий ФИО1 в течение всего срока действия договора не обращалась, доказательств обратному суду не представлено.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ст.15 ГК РФ).

В силу требований п.1 ст.150 ГК РФ жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни и т.д. являются личными неимущественными правами, принадлежащими гражданину от рождения или в силу закона.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может наложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В данном случае возмещение морального вреда может иметь место только тогда, когда в результате незаконных действий были причинены физические или нравственные страдания действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие ему другие нематериальные блага.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 и отсутствии оснований для взыскания с АО «Тинькофф Банк» суммы убытков, а так же компенсации морального ущерба в связи с отсутствием каких-либо незаконный действий Банка.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрены распределение судебных расходов между сторонами. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. Истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме <данные изъяты> рублей 30 копеек, а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей 97 копеек.

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Каларский районный суд Забайкальского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья М.В.Хапов