Решение № 2-406/2024 2-406/2024(2-4412/2023;)~М-3602/2023 2-4412/2023 М-3602/2023 от 24 января 2024 г. по делу № 2-406/2024

Уникальный идентификатор дела

№ 92RS0002-01-2023-004617-56

Производство №2-406/2024 (2-4412/2023)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2024 года город Севастополь

Гагаринский районный суд города Севастополя в составе:

председательствующего - судьи Котешко Л.Л.,

при секретаре судебного заседания – Морозове Н.В.

с участием представителя истца – ФИО1, действующей на основании доверенности,

ответчика - ФИО2,

представителя ответчика – ФИО3, действующего на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в городе Севастополе гражданское дело по исковому заявлению АО "Генбанк" к ФИО2, третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, – ООО "Крымская первая страховая компания" о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО2 к АО "Генбанк" об уменьшении задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «ГЕНБАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании физического лица № Доступный - 408806 от 22.12.2022 года в сумме 399350,56 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 375000,00 руб., просроченные проценты в сумме 21627,74 руб., неустойку за несвоевременное погашение долга в сумме 1363,42 руб., неустойку за несвоевременное погашение процентов в сумме 1359,40 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины размере 7194 руб.

Исковые требования мотивированы нарушением ответчиком условий кредитного договора, заключенного между сторонами, что привело к возникновению задолженности и нарушению прав истца.

Определением суда от 04 декабря 2023 года к совместному рассмотрению с первоначальным иском принято встречное исковое заявление ФИО2 к АО "Генбанк" об уменьшении задолженности, в котором ФИО2 просит отказать во взыскании просроченного основного долга в размере 75000 руб., просроченных процентов в размере 21627,74 руб., неустойки за несвоевременное погашение основного долга в сумме 1363,42 руб., неустойки за несвоевременное погашение основного долга в сумме 1359,40 руб., а также взыскании государственной пошлины в сумме 7194 руб.

Встречное исковое заявление мотивировано тем, что плата за страхование от несчастных случаев в размере 75000 руб. является незаконной. Указанная сумма не передавалась ФИО2, а была уплачена из общей суммы заемных средств.

Представитель истца в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска в полном объеме, возражала против удовлетворения встречных требований, пояснила, что в случае отказа ФИО2 от страхования, увеличилась бы процентная ставка. Кроме того, ФИО2 имела право отказаться от страхования в течение 14 дней, но не сделала это.

Ответчик в судебном заседании частично признала сумму задолженности в размере 300000 руб. Против взыскания 75000 руб., уплаченных за страховку, а также процентов, неустоек и судебных расходов возражала по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении. Дополнительно указала, что кредитные денежные средства стали предметом хищения, в связи с чем возбуждено уголовное дело.

Иные стороны в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщили.

Суд, заслушав пояснения явившихся лиц, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности, определив, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены, определив характер правоотношений сторон, какой закон должен быть применен, пришел к следующему.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 22 декабря 2022 года между Акционерным обществом «Генбанк» и ФИО2 заключено Соглашение о кредитовании физического лица № Доступный-408806, в рамках которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 375000 руб. со сроком возврата кредита 60 месяцев или 1826 дней (пункты 1, 2 договора) под 14% годовых при участии заемщика в программе «Финансовая защита Заемщика».

В соответствии с пунктом 17 Соглашения банк перечисляет сумму кредита на открытый в Банке текущий счет Заёмщика № 40817810704933001341, который также используется для погашения задолженности Заёмщика по Кредитному договору.

Согласно п. 20.2 Соглашения настоящим заёмщик предоставляет банку заранее данный акцепт на списание с его счетов денежных средств в счет погашения задолженности (суммы кредита, процентов, неустойки и др. платежей) по Кредитному договору, а также оплаты стоимости участия в программе «Финансовая защита Заёмщика» и получателем которых является банк, в том числе валютных, открытых до или после предоставления ссуды по кредитному договору, в сумме, достаточной для исполнения заёмщиком обязательств перед банком, возникшим на основании кредитного договора.

К заключенному Соглашению прилагается график погашения полной суммы, подлежащей выплате Клиентом АО «Генбанк» по кредитному договору № Доступный - 408806 от 22 декабря 2022 года, согласно которому заемщик ФИО2 взяла сумму кредита в размере 375000 руб. со сроком возврата – 1826 дней под 14% годовых, куда входит комиссия за участие в программе «Финансовая защита Заемщика» в размере 75000 руб. Указанный график содержит подпись ФИО2

Кроме того, ответчиком было подано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев (является неотъемлемой частью договора страхования), которым ответчик просит включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев №538/2018 от 08 февраля 2018 года, заключенного между ООО «Крымская первая страховая компания» и АО «Генбанк».

Плата за присоединение к договору страхования составляет 75000 руб. и состоит из:

- вознаграждения, уплачиваемого банку за присоединение к договору страхования в размере 71250 руб.

- компенсация страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в размере 3750 руб.

Из приходного кассового ордера №150683 от 22 декабря 2022 года усматривается, что ФИО2 выдана сумма в размере 300000 руб., что подтверждает исполнение банком своего обязательства по Соглашению.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возвращению суммы кредита и уплате процентов ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 28 августа 2023 года у ответчика перед банком возникла сумма долга в размере 399350,56 руб., что включает в себя: сумму задолженности по основному долгу - 375000 руб., задолженность по процентам – 21627,74 руб., неустойку за несвоевременное погашение основного долга – 1363,42 руб., неустойку за несвоевременное погашение процентов – 1359,40 руб.

19 апреля 2023 года за исх. Номером 10165 истцом в адрес ответчика направлено уведомление-требование о досрочном расторжении Соглашения о кредитовании и досрочном возврате оставшейся суммы кредита, уплате процентов и неустойки по договору.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из ч. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик свои обязательства перед банком не исполнила, обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. Суд, проверив расчет истца, признав его произведенным арифметически верным, в соответствии с действующим законодательством, приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.

Что касается требований встречного иска об уменьшении суммы задолженности на сумму в размере 75000 руб., уплаченную ФИО2 на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, суд приходит к следующему.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 4 условий Соглашения о кредитовании процентная ставка 14% годовых действует на дату предоставления кредита и на период участия заемщика в программе «Финансовая защита заемщика». Процентная ставка 22% годовых действует в случае отказа заемщика от участия в программе «Финансовая защита заемщика». В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту до уровня Процентной ставки 22%.

Ответчиком было подано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев (является неотъемлемой частью договора страхования), которым ответчик просит включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев №538/2018 от 08 февраля 2018 года, заключенного между ООО «Крымская первая страховая компания» и АО «Генбанк».

Плата за присоединение к договору страхования составляет 75000 руб. и состоит из: вознаграждения, уплачиваемого банку за присоединение к договору страхования в размере 71250 руб. и компенсации страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в размере 3750 руб.

В заявлении указано, что застрахованному лицу известно, что оно имеет право отказаться от страхования путем подачи соответствующего письменного заявление в течение 14 дней с даты подачи заявление на страхование при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. В случае обращения застрахованного лица с письменным заявлением об исключении из числа застрахованных лиц в течение 14 дней, страхователь обязан возвратить денежные средства, уплаченные застрахованным за включение его в настоящий договор страхования в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страхователем заявления об исключении.

Вместе с тем, с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц ответчик в страховую компанию не обращалась, таким образом, согласилась на применение льготной процентной ставки по кредиту (14% годовых) при условии ее участия в программе «Финансовая защита заемщика».

Предоставление дисконта при определении процентной ставки представляет собой льготу, условия предоставления которой по смыслу статей 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, отдающих приоритет автономии воли участников гражданских правоотношений перед правилами, закрепленными в правовых актах, и ограничивающих ее только в специально оговоренных случаях, регулируются основанным на свободном волеизъявлении сторон соглашением, за исключением той части условий, которые непосредственно предписаны законом или иными правовыми актами.

Возражения ответчика против взыскания с нее просроченных процентов, неустойки, а также государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, подлежат отклонению, поскольку взыскание процентов предусмотрено условиями договора.

Взыскание неустойки предусмотрено ч. 1 ст. 330 ГК РФ, из которой следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей правовой природе является, в том числе, мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

С учетом ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательства по возвращению суммы кредита и уплате процентов, и отсутствия доказательств обратного со стороны ответчика, суд считает встречное исковое заявление не подлежащим удовлетворению.

Также необходимо отметить, что хищение кредитных денежных средств у ответчика, а также возбуждение по данному факту уголовного дела, не является основанием для освобождения заемщика от обязанности возвратить кредитные денежные средства, уплатить проценты, предусмотренные условиями договора, а также неустойку за неисполнение обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7194 руб. в связи с удовлетворением требований имущественного характера.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО "Генбанк" к ФИО2, третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, – ООО "Крымская первая страховая компания" о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу АО "Генбанк", ИНН <***>, КПП 910201001, задолженность по кредитному договору в размере: 399350,56 руб., из которых: сумма основного долга - 375000 руб., проценты – 21627,74 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 1363,42 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 1359,40 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7194 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к АО "Генбанк" об уменьшении задолженности – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Севастопольский городской суд через Гагаринский районный суд города Севастополя в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 01.02.2024.

Председательствующий -