Решение № 2-1746/2017 2-1746/2017~М-758/2017 М-758/2017 от 18 июня 2017 г. по делу № 2-1746/2017

Дело № 2-1746/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Эльзессера В.В.

при секретаре Мазяр К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы уплаченных страховых взносов по кредитному договору, штрафа, судебных расходов, с участием третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО СК «Резерв»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, указав, что заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор № от 08.06.2012, в соответствии с которым истцом была получена денежная сумма в размере < ИЗЪЯТО >. 00 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 27,5% годовых.

При заключении кредитного договора Банк обязал заемщика подключиться к программе страхования, плата за которую в размере < ИЗЪЯТО > ежемесячно была включена в общую сумму. Страховщиком выступает ЗАО «СК «Резерв».

У заемщика, не было возможности, изменить условия кредитного договора, так как сотрудники банка озвучили условия о страховании, в случае если заемщик не пойдет на это условие, банком будет отказано в предоставлении кредита.

По мнению истца, положения кредитного договора о подключении к программам страхования, сформулированы самим Банком. При этом у заемщика, не было возможности изменить условия договора.

Таким образом, принуждение к заключению договоров страхования в рассматриваемом случае истец считает незаконным. Указывает, что положения кредитного договора, согласно которым Заемщик обязан выплачивать комиссию за подключение к программам страхования, являются недействительным, так как обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что не соответствует требованиям закона и ущемляет права Заемщика. Кроме того, в упомянутом договоре не указанно, в чем конкретно состоит содержание услуги личного страхования, так же не указанно, почему эти услуги необходимы мне как заемщику. Никакой имущественной выгоды от навязанных услуг по страхованию у истца не возникло.

Ссылаясь на положения ст. ст. 10, 168, 421, п.1 ст. 819, ч.1 ст. 927, п. 1 ст. 934 ГК РФ, ст. 16 ч.3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п.2-4 ст.333.36 НК РФ, п.7 ст.29, ст. ст. 98 ГПК РФ, с учетом уточнений, просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца ФИО2 сумму уплаченных страховых взносов по программе страховой защиты по кредитному договору № от 08.06.2012 года в размере 72 000 рублей; судебные расходы в размере 6500 рублей, штраф в размере 50% от всей от суммы, присужденной судом в пользу истца.

На основании определения суда ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО СК «Резерв» привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц на стороне ответчика.

Истица ФИО1 в судебном заседании иск с учетом уточнений поддержала, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представлены письменный отзыв на исковое заявление, в котором просят в иске отказать, в том числе в связи с пропуском истцом срока исковой давности, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Представители третьих лиц на стороне ответчика не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Суд, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Указав на то, что возложение на Заемщика обязанности по оплате страховой суммы, удержанной у Заемщика в рамках Договора об оказании услуг незаконно, истец обратился в суд с настоящим иском.

На отношения между сторонами кредитного договора - Банка и заемщика распространяется действие ФЗ РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку заемщик, являясь физическим лицом, осуществил заем для собственных потребительских нужд.

Как усматривается из материалов дела, между ФИО2 (далее - Заемщик), и ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) был заключен Кредитный договор № от 08.06.2012, на сумму < ИЗЪЯТО >. 00 коп., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 27,5% годовых.

08.06.2012 ФИО2 пожелала присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный (далее ПАО «Восточный экспресс банк») в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» на основании Договора страхования между Банком и ЗАО «СК «РЕЗЕРВ»; № от 01.11.2011, подписав соответствующее Заявление о присоединении к программе страхования на следующих условиях: страхователем и выгодоприобретателем является Банк; плата за присоединение – 0,4 % в месяц от суммы договора или < ИЗЪЯТО >, за каждый год страхования, включает в себя, в том числе, расходы банка на оплату страховой суммы.

Страховыми случаями по договору ( п.2 Заявления о присоединении) являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и или болезни, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая и или болезни в течение срока страхования.

Таким образом, в соответствии с условиями присоединения к Программе страхования, истец (застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги Банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и, компенсацию страховой премии - за включение в список застрахованных лиц Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована Банку в течение срока действия Программы.

В Заявлении на присоединения к программе страхования указано и разъяснено истцу о том, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям заключенного договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производиться.

Программа действует в отношении Застрахованного лица 1 год, но не более срока действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило.

Срок действия кредитного договора - до 08.06.2017 г.

По 08.06.2017 Банк ежегодно, в случае если застрахованное лицо не уведомило о досрочном отказе от участия в Программе, перечисляет сумму страховой премии страховщику.

Услуга по распространению действия программы страхования на период с

08.06.2012 по 08.06.2017 в отношении истца оказана банком в полном объеме, сумма страховой премии за указанный период уплачена банком страховщику в полном объеме до обращения клиента в банк с заявлением о досрочном отказе от программы страхования.

При этом в адрес страховщика ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», вопреки ее доводам, Глущик не обращалась. Претензия о возвращении страховой премии ею была направлено в адрес Банка, не являющегося страховщиком, и соответственно получателем страховой премии.

Из изложенного выше усматривается, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено.

Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям Банка (залог, поручительство и др.), однако, этого не сделал, добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный».

Более того, у истца была возможность выбора страховой компании для обеспечения из числа партнеров Банка.

Банк выступал посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислял ее страховщику, в соответствие с договором страхования.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

В п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением ров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда 22.05.2013 указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В материалы настоящего дела ответчиком представлены доказательства заключения договора страхования.

Кроме того, указанные обстоятельства истцом не оспариваются, а говориться о незаконности понуждения к заключению такого договора и возложению обязанности по уплате страховой премии.

Вместе с тем, судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом графу "согласен" или "не согласен" заемщик должен выбрать, что и было им сделано ( п.7Анкеты).

В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату за подключение клиента к данной Программе, включающую в себя и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Обязался выполнять Условия страхования (п. 13 Заявления о присоединении)

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении- анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, по оплате страховой премии.

В материалы дела представлена анкета-заявление на получение потребительского кредита в ОАО «Востояный Экспресс Банк», которая собственноручно подписана Заемщиком, Заемщик прямо подтверждает свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, а также то, что подключение к программе страхования производится им на добровольной основе.

Сама Анкета сформулирована таким образом, что позволяет либо выразить согласие на подключение к программе, а именно, в Анкете (путем проставления отметки в соответствующей графе), либо не подключаться к программе (тогда соответствующая графа остается незаполненной). При этом Анкеты принимаются к рассмотрению Банком независимо от того, заполнена или нет указанная графа. Их заполнение никак не влияет на принятие решения о выдаче кредита.

Заемщик подписанием заявление на присоединение и анкету подтвердил, что присоединение к программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), обязался производить плату за присоединение в указанном в п. 5 заявления размере.

Договор страхования в отношении Заемщика был заключен. Заемщик является застрахованным и страховая премия Банком оплачена в полном размере.

При подключении Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика соблюдены все требования ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

Заключение Договора об оказании услуг полностью соответствует п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как указанная статья лишь запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном же случае и Анкетой, и заявлением на присоединение к Программе страхования подтверждается добровольное заключение договора страхования и то обстоятельство, что заключение или незаключение Договора страхования никак не влияло на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему.

Истец не представил доказательств того, что банк отказывал заемщику в заключении кредитного договора без заключения договора об оказании услуг. Банком же, напротив, доказано, что до заемщика доведена в надлежащей форме информация о том, что отказ от заключения договоров об оказании услуг не влиял на принятие банком решения о заключении кредитных договоров.

Согласно пункта 7 абз. 3 статьи 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» согласно которой кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию (раздел 1 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что действия Банка полностью соответствуют требованиям действующего законодательства и прав Заемщика как потребителя не нарушают, страхование в данном случае не было навязано, в связи с чем основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

Кроме того самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований является пропуск исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку исполнение данной сделки началось 08.06.2012 года а с исковыми требованиям о признании договора незаконными и возврате сумм выплаченных в качестве страховой премии истец обратился в суд только 17.02.2017, срок исковой давности Истцом пропущен.

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средство, а также являющихся производными требований о взыскании судебных издержек и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы уплаченных страховых взносов по кредитному договору, штрафа, судебных расходов, с участием третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО СК «Резерв» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 26 июня 2017 года.

Судья