Решение № 2-1355/2019 2-1355/2019~М-238/2019 М-238/2019 от 26 мая 2019 г. по делу № 2-1355/2019

№ 2 – 1355 / 2019 года. (публиковать).


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2019 года.

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Обуховой М.А.,

при секретаре Найденковой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности, указывая в обоснование заявленных требований, что <дата> между истцом (Банком) и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №PUO№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 450 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 450 000 руб., проценты за пользование кредитом – 25,99% годовых. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере 549 208,81 руб., из которых:

- сумму основного долга – 448 873,58 руб.,

- начисленные проценты – 42 463,23 руб.,

- неустойка и штрафы – 57 872 руб.,

а также расходы по уплате государственной пошлины – 8 692,09 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК», представившего суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 в соответствии со ст.167 ГПК РФ, надлежащим образом уведомленного о дате судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил следующее. Обязательства возникают из договора. Согласно ст. 9 Закона «О бухгалтерском учете» необходимы первичные учетные документы. Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в выписке по счету должны прилагаться документы, на основании которых представляется запись по счету. Истец обязан доказать, что расчетный счет был открыт. Истец должен был уведомить другую сторону о принятии акцепта. Имеются разъяснения о том, что заявление клиента об открытии банковского счета является офертой, а подпись банка – акцептом. Банковский счет считается открытым с момента внесения записи в журнал открытия банковских счетов. Доказательств выдачи кредита не имеется. У банка нет лицензии на выдачу кредитов. По ч. 1 ст. 819 ГК РФ есть признаки срочности, платности, возвратности. Для выдачи кредитов предусмотрен код 649264921. У банка нет права на размещение денежных средств, что доказывает, что банк осуществляет свою деятельность не законно. Справка по кредитной карте не имеет подпись, штамп, печать. Просит данный документ признать недопустимым доказательством. Выписка по счету не является документом первичной формы. Банк не предоставил лицензию – но на официальном сайте она имеется.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что кредитное соглашение было заключено между сторонами в офертно-акцептной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <дата> между истцом АО «Альфа-банк» (далее также - Банк) и ответчиком ФИО1 на основании анкеты-заявления последнего на получение кредитной карты было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, состоящее в том числе из Общих условий выдачи кредитной карты (далее также – Общие условия), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, на основании которых Банк предоставил заемщику кредит в размере 450 000 руб., процентная ставка по кредиту установлена в размере 25,99% годовых. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему банком суммы кредитования, что усматривается из имеющейся в материалах дела выписки по счету ФИО1 №.

В настоящее время в ЕГРЮЛ внесены сведения об изменении наименования банка на АО «Альфа-банк».

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

Относительно возражений представителя ответчика суд приходит к следующему.

В материалы гражданского дела стороной истца представлены учредительные документы АО «Альфа-Банк», среди которых имеется Генеральная Лицензия на осуществление банковских операций №, выданная Центральным Банком РФ. Указанная лицензия предоставляет право Банку, в том числе, размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

В соответствии с положениями Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст. 5 Закона), размещение денежных средств осуществляется путем предоставления (выдачи) кредитов.

АО «Альфа-Банк», имея статус банка – является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Закона).

Таким образом, истец АО «Альфа-Банк» имеет право выдавать кредиты, которое предоставлено генеральной лицензией Банка России, и что отражено в выписке из ЕГРЮЛ, в связи с чем, доводы представителя ответчика в данной части подлежат отклонению.

Также в материалы дела по запросу суда истцом представлены оригиналы документов Кредитного досье по ответчику ФИО1 Документы: кредитное предложение, расписки в получении ответчиком банковской карты, - представлены в оригиналах. Стороной ответчика данные документы, подписи в них не оспорены, ходатайства о назначении экспертизы не заявлялось.

Представленных вышеуказанных документов, в том числе выписки по счету на имя ФИО1 №, достаточно для суда, чтобы прийти к выводу, что между сторонами возникли договорные отношения по предоставлению истцом кредита.

Вышеуказанные доводы представителя ответчика об обратном, судом не принимаются во внимание.

В соответствии с ч. 1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.4.1 Общих условий клиент обязуется ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее ежемесячного платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, в соответствии с условиями заключенного соглашения о кредитовании: <дата> на счет ФИО1 была зачислена денежная сумма в размере 450 000 руб. Доказательств обратного заемщиком суду не было представлено.

Вместе с тем, несмотря на надлежащее выполнение банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату кредитной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности по просроченному основному долгу составляет 448 873,58 руб.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 448 873,58 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Условиями указанного кредитного договора предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 25,99% годовых.

Из расчета 25,99% годовых задолженность по уплате процентов составила 42 463,23 руб. (на <дата>). Указанную сумму просит взыскать с ответчика.

Расчет истца суд полагает верным. Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 42 463,23 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций по состоянию на <дата> в сумме 57 872 руб.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения срока погашения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% в день от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме.

В соответствии с п.7.10 Общих условий клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств. При возникновении несанкционированного перерасхода средств клиент должен погасить задолженность в сумме несанкционированного перерасхода не позднее тридцати календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода.

Расчет суммы неустойки судом проверен, является правильным, соответствует выписке по счету ответчика, иным материалам гражданского дела, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 57 872 руб.

При этом суд также указывает, что расчет суммы исковых требований, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ходатайства стороной ответчика об уменьшении размера неустойки при рассмотрении дела не заявлялось.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее – Постановление Пленума ВС РФ №7) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума ВС РФ №7, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п. 75 Постановления Пленума ВС РФ №7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установленная кредитным договором неустойка не является явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства, и не является завышенной.

С учетом суммы задолженности, характера нарушения права истца, отсутствия существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, уплаты процентов, суд не считает необходимым уменьшать размер неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное исполнение обязательств, рассчитанная на <дата> в размере 57 872 руб.

На протяжении длительного периода времени ответчик не предпринимал никаких мер к погашению задолженности, а потому оснований для освобождения его от предусмотренных договором штрафных санкций не имеется.

Поскольку судебное решение состоялось в целом в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо также взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 8 692,09 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 549 208,81 руб., в том числе:

- просроченный основной долг в размере 448 873,58 руб.;

- начисленные проценты – 42 463,23 руб.;

- штрафы и неустойки в размере 57 872 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 8 692,09 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд города Ижевска) в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена : 30 мая 2019 года.

Судья : М.А. Обухова