Решение № 2-180/2026 2-180/2026(2-4604/2025;)~М-2713/2025 2-4604/2025 М-2713/2025 от 25 марта 2026 г. по делу № 2-180/2026

УИД 39RS0002-01-2025-004466-23

Дело № 2-180/2026 (2-4604/2025;)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2026 г. г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьиИвановой И.А.,

при секретаре Бакуменко В.И.,

с участием истца ФИО1, представителя третьих лиц с самостоятельными требованиями ФИО2, представителя ответчика ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, исковое заявление третьих лиц с самостоятельными требованиями ФИО4, ФИО5, действующей в интересах несовершеннолетних ФИО6 и ФИО7 к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

< Дата > между ПАО "Совкомбанк" и ФИО8, ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил созаемщикам кредит в размере 3772270 руб. под 25,90 % на 96 месяцев.

Кроме того, < Дата > на основании заявления на включение в программу добровольного страхования ФИО8 был застрахован по Договору Добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от < Дата > №, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и АО "Совкомбанк страхование" по программе добровольного коллективного страхования кредита №-А со сроком действия 12 месяцев.

< Дата > ФИО8 умер.

< Дата > ФИО1 обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Страховое возмещение ФИО1 выплачено не было.

< Дата > страховое возмещение в размере 3772270,95 руб. выплачено в пользу выгодоприобретателя ПАО "Совкомбанк".

Истец ФИО1 считая свои права нарушенными просила взыскать с АО "Совкомбанк страхование" сумму страхового возмещения в размере 3777270,95 руб., неустойку в размере 272270 руб., штраф в размере 1886135 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 000 руб.

Впоследствии, не отказываясь от первоначальных исковых требований ФИО1 с учетом уточнений, просила взыскать с АО "Совкомбанк страхование" неустойку в размере 272270 руб. за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, штраф в размере 1886135 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000000 руб.

С учетом уточнений от < Дата > просила взыскать штраф в размере 973950 руб., рассчитанный в размере 0,1% от суммы 3775000 руб. за 258 дней, компенсацию морального вреда в размере 1000 000 руб.

Третьими лицами ФИО4, ФИО5, действующей в интересах ФИО6 и ФИО7 подано самостоятельное исковое заявление, в котором, ссылаясь на нарушение сроков выплаты страхового возмещения с учетом уточнений просили взыскать с АО "Совкомбанк страхование" в пользу каждого ФИО4, ФИО6 И ФИО7 неустойку по 22558,18 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере по 10000 руб. в пользу каждого.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что просит взыскать неустойку в размере 272270 руб. за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, штраф в размере 1886135 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000000 руб.

Представитель АО "Совкомбанк страхование" ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения как исковых требований ФИО1, так и третьих лиц, указывая, что ФИО1 не является вогодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем не вправе требовать взыскания в свою пользу страхового возмещения. Кроме того, полагала, что поскольку приобретателем по договору страхования является ПАО "Совкомбанк", истец и третьи лица не вправе требовать неустойку за нарушение сроков выплаты страховой выплаты. Также указывала, что неустойка ограничена суммой страховой премии в размере 56395,45 руб.

Третьи лица ФИО4, ФИО5, действующая в интересах ФИО6 и ФИО7 в судебное заседание не явились, извещались надлежаще.

Представитель третьих лиц ФИО4, ФИО5, действующей в интересах ФИО6 и ФИО7 - ФИО2 в судебном заседании самостоятельное исковое заявление третьих лиц с самостоятельными требованиями поддержала, пояснив, что поскольку страховое возмещение было перечислено выгодоприобретателю с нарушением срока, они как наследники умершего, на основании закона о защите прав потребитетей вправе требовать соответствующую неустойку и компеснацию морального вреда, поскольку Банк, в связи с несвоевременным перечисление страховой выплаты в счет погашение кредитных обязательств продолжал начисление процентов, неустойки и пени, выставив соответствующую задолженность ко взысканию.

Представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не направило, извещалось надлежаще.

Иные лица, в судебное заседание не явились, извещались надлежаще.

Заслушав, пояснение явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно разъяснениям, указанным в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в том числе, предусмотренные п. 6 ст. 13, ст. 15, п. 5 ст. 28 указанного Закона, то есть о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, неустойки.

26.06.2024 между Банком, ФИО8 и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 3772270.95 руб. с возможностью увеличения лимита под 25.9 % годовых, сроком на 96 месяцев.

При заключении кредитного договора, < Дата > ФИО8 подано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому он согласился быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от < Дата >, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и АО "Совкомбанк страхование" по программе 16-А, по которой к страховым событиям отнесены: смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности, в том числе в результате болезни; По вышеуказанным рискам страховыми событиями будут являться также смерть или установление I или II группы инвалидности в связи с участием в < ИЗЪЯТО > в том числе распространяется на случаи, когда страховое событие произошло с членами семьи Застрахованного лица; критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).

В соответствии с Памяткой о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков, застрахованным лицом является ФИО8, дата начала страхования < Дата >, дата окончания страхования < Дата >, страховая сумма на дату начала программы страхования 3772270,95 руб., период страхования 1 год с автоматической ежегодной пролонгацией (при выполнении условий), кредитный договор № от < Дата > (т. 1 л.д.45).

Согласно Ключевому информационному документу об условиях договора добровольного коллективного страхования, стоимость страхования за первый год страхования 112790,90 руб. (т. 1 л.д. 14).

Согласно примечанию к данному положению, стоимость страхования за весь срок страхования является суммой платежей за каждый период (год) страхования. Стоимость страхования за каждый период страхования равна произведению страховой суммы и тарифа, установленных за соответствующий период страхования. Страховая сумма изменяется в соответствии с остатком основного долга на дату начала периода страхования. Размер тарифа со второго периода страхования составляет 1,49 % за кажды период страхования.

Кроме того, из данного документа следует, что 56395,45 руб. - страховая премия за основные страховые риски за первый период (год) страхования. Из примечания следует, что страховая премия за весь срок страхования является суммой страховых премий за каждый период (год) страхования. Страховая премия за каждый период страхования равна произведению страховой суммы и страхового тарифа, установленных за соответствующий период страхования. Страховая сумма изменяется соразмерно остатку основного долга на дату начала периода страхования. Страховой тариф со второго периода страхования составляет 0,7450 % за каждый период страхования.

Из п. 1 кредитного договора № от < Дата > следует, что сумма кредита составляет 3772270,95, из которых 3500000 руб. перечисляются на счет заемщика 272270 руб. - перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика (т. 1 л.д. 24).

Из выписки по счету кредитного договора следует, что при заключении кредитного договора со счета кредита удержано 112790,90 руб. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 45267,25 руб. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Страховая компания - Совкомбанк страхование, а также 36213,80 руб. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Страховая компания - Совкомбанк страхование (т. 2 л.д. 70).

Из материалов дела следует, что ФИО8 также было подано заявление на присоединение к программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (И2) для заемщиков кредитов (т. 2 л.д. 39), согласно которого ФИО8 просил осуществить страхование объекта недвижимого имущества по адресу: < адрес >.

Из данного заявления, а также договора залога (т.2 л.д.55) следует, что в качестве объекта имущественного страхования выступают два объекта недвижимости.

Из заявления ФИО8 о заключении договора ипотечного кредита п.2.3, также следует, что плата за первый страховой период составляет 112790,90 руб. (т.1 142-144).

Из данного заявления также следует, что плата за оформление договора имущественного страхования составляет 36213,80 руб. (п. 1.2, раздел II), за оформление договора титульного страхования 45267,25 руб. (раздел III п. 1.2 заявления).

Таким образом, исходя из сведений, указанных в Ключевом информационном документе об условиях договора добровольного коллективного страхования, о том, что стоимость страхования за первый год страхования 112790,90 руб., выписки по счету об удержании первой суммы в размере 112790,90 руб. суд приходит к выводу, что страхования премия по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от < Дата >, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ПАО "Совкомбанк страхование" по программе 16-А составляет именно 112790,90 руб., которая фактически и была удержана с заемщика за счет кредитных средств.

< Дата > ФИО8 умер, его наследниками являются супруга ФИО1, в пользу которой от своей доли отказалась мать ФИО8 - ФИО5, в связи с чем доля ФИО1 в наследственном имуществе составляет 2/5, а также наследниками являются ФИО4, ФИО6 и ФИО7 наследственная доля которых по 1/5.

< Дата > ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. К заявлению приложены: ксерокопия паспорта, копия свидетельства о смерти, перевод свидетельства о смерти, заверенный секретарем консульского отдела Посольства РФ в Арабской Республике Египет ФИО9 от < Дата >, копия справки о бальзамировании, заверенной ФИО9 от 13.11.2024

Согласно сведениям АО "Совкомбанк страхование" < Дата > через систему внутреннего электронного документооборота страховщику поступило обращение банка с приложением документов, представленных ФИО1

25.122024 АО "Совкомбанк страхование" направлен запрос в ГБУЗ "Городская больница № 2".

< Дата > из ГБУЗ "Городская больница № 2" поступил ответ, в соответствии с которым ФИО8 за медицинской помощью в период с < Дата > по настоящее время не обращался.

Из сведений представленных АО "Совкомбанк страхование" также следует, что < Дата > и < Дата > из Банка поступил нотариально заверенный перевод свидетельства о смерти.

< Дата > от ФИО1 поступили письменные пояснения по факту произошедшего события (т. 1 л.д. 59).

< Дата > АО "Совкомбанк страхование" в адрес ПАО "Совкомбанк" направлено письмо, в котором указывает, что в соответствии с п. 3 Программы страхования № 16-А необходимо предоставить: посмертный эпикриз; протокол и/или заключение патолого-анатомического исследования трупа; постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая; выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год - диагноз, период прикрепления к ЛПУ. Кроме того, указано, в связи с тем, что событие, имеющие признаки страхового случая, произошло с Застрахованным лицом за пределами РФ, то страховщику должны быть представлены медицинские и иные документы, позволяющие установить факт наступления страхового случая с Застрахованным лицом, характер полученных им повреждений, с проставленным на них апостилем. Документы на иностранном языке предоставляются вместе с нотариально заверенным переводом.

< Дата > ФИО1 в ПАО "Совкомбанк", АО "Совкомбанк Страхование" направлена претензия, в которой указывала, что по указанию менеджеров страховой компании основным аргументом является отсутствие апостиля в представленных документах. Также указывала, что согласно Гаагской конвенции, Египет апостили не признает, поэтому нужен не апостиль, а консульская легализация. Поскольку ФИО8 умер в Египте, ею были представлены все необходимые документы (т. 1 л.д. 60-62).

< Дата > в адрес ФИО10 дан ответ, аналогичный по содержанию ответу от < Дата > (т. 1 л.д.62).

< Дата > ФИО1 повторно подана претензия с указанием и предоставлением ответа из Консульского отдела Посольства России в Египте, с указанием того, что Египет не является участником Гаагской Конвенции об апостиле, соответственно египетские органы власти не ставят апостиль на египетские документы. Для того, чтобы египетское свидетельство о смерти было действительно на территории России, на нем должна стоять печать легализации. Такая печать имеется, была поставлена третьим секретарем консульского отдела ФИО9 < Дата >.

По информации АО "Совскомбанк страхования" данная претензия поступила страховщику < Дата >.

Кроме того, ФИО1 представлены запрос в консульство, ответ Консульства, свидетельство о смерти, выписка из медицинской карты в поликлинике по месту жительства, справка для репатриации, справка о бальзамировании ритуальных услуг Египта.

< Дата > АО "Совскомбанк страхования" дан ответ аналогичный ответам от < Дата > и от < Дата > (т. 1 л.д. 71).

В соответствии с п. 2.3.5 договора Добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от < Дата > №, страховщик при наступлении с Застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 14 рабочих дней после получения последнего из запрошенных Страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. После принятия решения о признании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату. (т. 1 л.д. 89-95).

Учитывая, что на < Дата > ПАО "Совкомбанк Страхование" были получены дополнительные документы, в том числе ответ Консульского отдела Посольства РФ в Египте, страховая компания обладала всеми документами необходимыми для принятия решения по страховому случаю и выплаты страхового возмещения, которое с учетом п. 2.3.5 Договора коллективного страхования должно быть осуществлено по истечении 24 рабочих дней, то есть не позднее < Дата >.

Согласно пункту 3 статьи 31 "Закона о защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой от цены оказания услуги. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < Дата > №). При этом размер неустойки не может превышать размера страховой премии (п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < Дата > №).

< Дата > страховая сумма в размере 3772270,95 руб. перечислена в пользу Кредитора ПАО "Совкомбанк".

Согласно п. 1.3 и п. 1.3.1 Дополнительного соглашения № от < Дата > к Договору страхования от < Дата > №, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору является кредитор вне зависимости от размера ущерба, наступившего вследствие страхового случая (т. 1 л.д. 78-82).

Учитывая, что по договору коллективного страхования является ПАО "Совкомбанк", оснований для взыскания в пользу ФИО1 суммы страховой выплаты в размере 3772270,95 руб. не имеется.

Вместе с тем, поскольку выплата была произведена лишь < Дата > суд полагает, что ФИО1, а также третьи лица ФИО4, ФИО6 и ФИО7 как потребители имеют право на взыскание неустойки за нарушение сроков перечисления страховой выплаты, которая в силу п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" должна быть ограничена размером страховой премии в сумме 112790,90 руб. За период с < Дата > по < Дата > размер неустойки составляет 341756,42 руб. (112790,90 х 3 % х 101)

Так как доля ФИО1 в наследственном имуществе составляет 2/5 доли, доли третьих лиц ФИО4, ФИО6 и ФИО7 доля по 1/5 в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере 45116,36 руб. (112790,90 руб. /5 х 2), в пользу ФИО4, ФИО6 и ФИО7 по 22558,18 руб. (112790,90 руб. /5 х 1).

В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая вышеизложенное, поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца и третьих лиц как потребителя финансовых услуг на своевременную выплату страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя - кредитной организации, что влечет для них начисление процентов и штрафных санкций по кредитному договору, а также принимая во внимание принцип разумности, суд взыскивает с ответчика в пользу каждого из истцов компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

При определении размера штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" суд учитывает размер страхового возмещения, который был выплачен ответчиком лишь в ходе судебного разбирательства и поэтому не подлежит исключению при определении размера штрафа.

При таком положении с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 62395,45 руб. (112790,90 + (3000х4) х 50 %), который с учетом долей в наследстве составит в пользу ФИО1 - 24058,18 руб., в пользу ФИО4, ФИО6 и ФИО7 по 12779,09 руб. в пользу каждого.

Оснований для снижения неустойки, штрафа суд не усматривает, поскольку ответчик не привел оснований для возможного снижения штрафа и неустойки, размер которых соответствует требованиям соразмерности объему нарушенных прав.

Оснований для взыскания штрафа в размере 973950 руб., рассчитанный в размере 0,1% от суммы 3775000 руб. суд не усматривает.

В соответствии с п. 4.2 договора коллективного страхования, за неисполнение либо ненадлежащее исполнение одной из сторон своих обязательств по перечислению страховой премии или страховой суммы в соответствии с условиями договора, Сторона, в отношении которой допущено нарушение, вправе требовать оплаты неустойки в размере 0,01 % от суммы неисполненного или надлежаще исполненного обязательства по совершению платежа за каждый день просрочки. Уплата неустойки не освобождает от надлежащего исполнения нарушенного обязательства. Вместе с тем, учитывая, что странами договора коллективного страхования являются именно ПАО "Совкомбанк и АО "Совкомбанк Страхование", данный пункт не может быть применим к ФИО1

Оснований взыскание процентов по 395 ГК РФ в пользу ФИО1, штрафа в ином размере, суд также не усматривает.

Поскольку истцом, а также третьими лицами при подаче иска государственная пошлина уплачена не была, в силу ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 7384 руб. за требования имущественного характера о взыскании неустойки и требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Совкомбанк Страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (СНИЛС №, паспорт №) неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 45116,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 24058,18 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Исковые требования третьих лиц с самостоятельными требованиями ФИО4, ФИО5, действующей в интересах несовершеннолетних ФИО6 и ФИО7 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Совкомбанк Страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО4 (паспорт №),ФИО6 (паспорт <...>), ФИО7 (СНИЛС №, свидетельство о рождении II-PE №) в лице законного представителя ФИО5 (паспорт №), неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 22558,18 в пользу каждого, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. в пользу каждого, штраф в размере руб. 12779,09 руб. в пользу каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Совкомбанк Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7384 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья И.А. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2026 года.