Решение № 2-3663/2020 2-3663/2020~М-2897/2020 М-2897/2020 от 15 сентября 2020 г. по делу № 2-3663/2020

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Халбаевой Ю.А. при секретаре Шульгиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3663/2020 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, в обосновании иска указал, что **, в субботу, он обратился в офис ответчика по адресу: Иркутская область, г. ... с просьбой о выдаче кредита наличными денежными средствами. В тот же день истцу пришло СМС-сообщение с информацией, что его заявка одобрена, для оформления кредитного договора ему необходимо явиться в банк.

В этот же день истец обратился к ответчику, где специалист ФИО4 сообщила, что Банк одобрил ему сумму в размере 165 000 рублей, а для совершения операций ему необходимо (согласно абзацу 1 Заявления на открытие текущего банковского счета) получить карту, однако снять все наличные денежные средства единовременно, как истец заявил при первоначальном обращении, не получится, так как по данной операции существует лимит Банка. При этом специалист ФИО4 предложила ему получить всю сумму наличными в кассе в понедельник, **.

Подписав кредитный договор, истец пришел домой и подробно ознакомился с содержанием договора. Пунктом 1 договора предусмотрен лимит кредитования 200 000 рублей, однако сотрудник Банка сказала, что выдаче подлежат 165 000 рублей. Таким образом, истец мог воспользоваться суммой фактически меньшей, чем указана в кредитном договоре, тогда как проценты по кредиту будут начислены на сумму 200 000 рублей. Кроме того, из графика платежей следует, что процентная ставка по кредиту составит 59% согласно п. 4 договора, а не 23,441%, как указано на странице 1 договора.

Кроме того, истец обнаружил, что он будет должен Банку 41 000 рублей за выпуск карты, которая необходима (абзац 1 Заявления на открытие текущего банковского счета) для совершения операций.

Однако согласно п. 9 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ** № (Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров) такие операции осуществляются без взимания платы.

Как следует из текста договора и всех сопутствующих заявок, все комиссии по кредиту, страховая премия при подключении к программе страхования будут оплачены из суммы кредита до момента фактического получения им кредитных средств.

Указал, что перечисленные обстоятельства являются существенными для выражения его воли на заключение кредитного договора, однако непосредственно при заключении договора сотрудник банка его о них не информировал.

С целью отказа от получения кредита истец в тот же день, **, явился в банк, однако он уже был закрыт. Он немедленно позвонил на горячую линию ПАО «Восточный экспресс банк» и заявил о своем отказе. Однако сотрудник банка отказался регистрировать его обращение, пояснив, что он сможет отказаться от оформления кредита только в отделении банка, в котором оформлял договор.

Утром первого рабочего дня, **, истец явился в банк и заявил, что отказывается как от кредита, так и от дополнительных услуг (страхования и т.п.). Специалист ФИО4 помогла ему написать заявление в страховую компанию «Ренессанс» для отказа от страхования и возврата страховой премии по причине отказа от оформления и получения кредита в банке.

После того как он отказался от оформления и получения кредита в банке, он позвонил в страховую компанию «Ренессанс», чтобы узнать, по какому адресу и в течение какого периода времени ему необходимо отправить документа для отказа от услуги страхования. Сотрудник страховой компании проверила его по фамилии и пояснила, что на его фамилию никто договор страхования не заключал, платеж на оплату страховой премии не поступал. Тем не менее, он направил копии необходимых документов заказным письмом в адрес страховой компании «Ренессанс» для расторжения договора страхования в связи с расторжением договора кредитования. Страховая премия была перечислена банку в полном объеме **.

Указал, что при отказе от получения кредита он сослался на ч. 2 ст. 821 ГК РФ, что является очевидным проявлением воли стороны гражданского оборота.

Денежные средства в размере 165 000 рублей, выданные ему в кассе банка, он возвратил непосредственно после их получения, что подтверждается приходным кассовым ордером банка.

В дальнейшем истец уехал в отпуск, однако несколько раз звонил на горячую линию банка, где ему каждый раз сообщали, что долга по кредитному договору от ** у него перед банком нет, очередные платежи равны нулю. Он был совершенно уверен, что кредитные обязательства между ним и банком по договору от ** отсутствуют, договор расторгнут.

В октябре 2019 года истцу поступило СМС-уведомление от банка, в котором сообщалось о том, что он должен внести очередной платеж. За разъяснением он обратился в банк, где специалист ФИО4 сообщила, что у него имеется задолженность перед банком в размере 32 065,59 рублей, из которых 26 853,19 рублей – основной долг (наличные операции), 3 053,78 рублей – просроченный основной долг, 2 000,42 рублей – проценты за наличные операции.

На многочисленные обращения ответчик сообщал, что обязательства истца по уплате денежной суммы следуют из подписания им оспариваемого кредитного договора от **, при этом никаких разъяснений о возникшем долге, времени его возникновения он не получил, банк ограничивался типовыми отписками, по существу не содержащими никаких ответов на высказанные им вопросы и требования.

Просит расторгнуть договор кредитования № от **, заключенный между ним и ПАО «Восточный экспресс банк», с **, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие в порядке заочного судопроизводства.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебном заседании не участвовал, о явке в суд извещен надлежащим образом.

Обсудив неявку сторон, извещенных надлежащим образом, суд приходит к выводу о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами (ст. 9 Федерального закона от ** №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ** № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 4 Закона Российской Федерации от ** № «О защите прав потребителей» (далее - Закон) исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать потребителю услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями.

В соответствии со ст. 10 Закона, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч. 2 ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от ** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа) равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В судебном заседании установлено, что ** между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №. Договор был заключен на условиях полной стоимости кредита в размере 23,441% годовых. В кассе банка истец получил 164 912,92 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером.

Вместе с тем согласно п. 1 договора лимит кредитования равен 200 000,00 рублей. Ответчик исчислил стоимость кредита по ставке 59% годовых, руководствуясь тем, что именно такая ставка применяется при проведении наличных операций, что явно не соответствует полной стоимости кредита в размере 23,441% годовых, указанной в договоре кредитования.

Кроме того, указанная процентная ставка в размере 59% годовых не соответствует среднерыночному значению полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В соответствии со ст. 10 Закона Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При таких обстоятельствах суд считает обоснованными доводы истца о том, что сотрудники банка предоставили истцу недостоверную информацию о том, что при получении денег наличными в кассе на истца распространяется ставка по кредиту 23,441%.

Учитывая изложенное, требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд учитывает, что виновными действиями ответчика в части нарушения права истца на достоверную информацию об условиях кредитного договора истцу причинен моральный вред. При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования № от **, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» с 05.08.2020.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 47 000,00 рублей отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение будет изготовлено **.

Судья Ю.А. Халбаева

Мотивированное заочное решение изготовлено **.