Решение № 2-3300/2018 2-3300/2018~М-2441/2018 М-2441/2018 от 13 июля 2018 г. по делу № 2-3300/2018

Дело №2-3300/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2018 года

Центральный районный суд города Читы в составе:

председательствующего Сергеевой Д.П.,

при секретаре Фунтусовой Д.Г.,

с участием представителя Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в интересах ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю обратилось в суд с настоящим исков в интересах ФИО2, ссылаясь на следующие обстоятельства.

19.06.2017 года между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты> с уплатой 15,5 % годовых. При заключении кредитного договора Банком было предоставлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», согласно которому установлена сумма платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты> вознаграждение банка, <данные изъяты> возмещение затрат Банка на оплату страховой премии, которая была перечислена банком в ООО СК «ВТБ Страхование». Указанная сумма была списана из суммы кредита. ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление в адрес Банка о расторжении услуги на присоединение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и возврате страховой премии в размере <данные изъяты>. Однако, денежные средства ответчиком в добровольном порядке не возращены. Просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Материальный истец ФИО2 в судебное заседание не явила, надлежаще извещена о времени и месте слушания дела.

Надлежаще извещенные ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

Заслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> с уплатой 15,5 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО «СК ВТБ Страхование» и просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В данном заявлении ФИО2 выразила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО2 была ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования, из которых вознаграждение Банка – <данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК ВТБ-Страхование» и ПАО «ВТБ 24» было заключен договор коллективного страхования, по которому Страховщик (ООО «СК ВТБ-Страхование») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банк ВТБ 24 ПАО) выплатить выгодооприобретателям обусловленную договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренные программой страхования. Выгодоприобретателями являются застрахованные. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение.

Банк ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ является правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

ФИО2 (застрахованное лицо) на основании ее письменного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего согласие на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», была включена в число участников программы страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

ДД.ММ.ГГГГ (в течение 5 рабочих дней, согласно указанию Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 обратилась в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца ФИО2 поступил ответ на ее заявление об отказе в удовлетворении ее требований.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подала заявление об отказе от договора страхования в установленный срок, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора страхования и взыскании уплаченной истцом суммы за подключение к программе страхования подлежат удовлетворению.

Так, статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, с ДД.ММ.ГГГГ в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Условиями предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае.

Согласно пункту 2. Заявления, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме <данные изъяты> состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> и страховой премии страховщику <данные изъяты>.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Истец была присоединена банком к Программе коллективного страхования по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стороной данного договора ФИО2 не является, самостоятельного договора со страховой компанией не заключала. Банк ВТБ (ПАО), включив истца в Программу коллективного страхования, в нарушение положений Указания №-У, не предусмотрело возможности отказа от участия в Программе страхования и отказалось возвращать внесенную плату за подключение к Программе страхования.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказалась от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, договор коллективного страхования в части истца прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

В материалах дела имеется сведения о перечислении банком в соответствии с условиями договора страховую сумму страховщику.

При таких обстоятельствах требования истца в части взыскания страховой премии подлежат удовлетворению, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» сумма уплаченной страховой премии.

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца прекратил свое действие. По условиям договора страхования срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев/1825 дней), страховая премия за весь период составляет <данные изъяты>, в таком же размере истцом уплачена страховая премия страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования действовал 3 дня с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ, в ее пользу подлежит взысканию страховая премия в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты> (страховая премия за 3 дня).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 7 дней с момента его заключения суд считает возможным взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме <данные изъяты>. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в соответствии с положением Закона «О защите прав потребителей», с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>

В удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки предусмотренной положениями ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", отказать, так как со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не была оказана некачественная услуга.

Согласно с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> по требованиям имущественного характера, <данные изъяты> по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в интересах ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также сумму штрафа в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа «Город Чита» государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня оглашения путем подачи апелляционной жалобы в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы.

Судья Д.П. Сергеева