Решение № 2-5370/2017 2-5370/2017~М0-4272/2017 М0-4272/2017 от 28 июня 2017 г. по делу № 2-5370/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2017 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Воронковой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования следующими доводами.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Ответчиком - ПАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № был заключен кредитный договор №.8ДД.ММ.ГГГГ.1295862 на сумму 522 000 рублей под 22,35 % годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ, Истец написал заявление на подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому поручил ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключить договор добровольного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО2 как застрахованного лица, сроком на 60 месяцев, со страховой суммой 522 000 рублей. За исполнение указанного поручения Истец ДД.ММ.ГГГГ уплатил банку ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере 78 039 рублей.

По настоящее время Истцу не известно, заключило ли ПАО «Сбербанк России» договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Истца как застрахованного лица, и если заключило - то на каких условиях.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ Истец направил в адрес ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заявление с просьбой предоставить информацию о том, заключался ли между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в отношении застрахованного лица - Истца.

ДД.ММ.ГГГГ указанное заявление Истца было получено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако ответа последнее Истцу не дало, тем самым не подтвердив заключение между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в отношении застрахованного лица - Истца.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в адрес Ответчика с заявлением, в котором просил принять отказ от присоединения Истца к Программе добровольного страхования и вернуть уплаченные Истцом денежные средства в размере 78 039 рублей, уплаченные ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ Ответчику за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик направил в адрес Истца ответ на вышеуказанное заявление, в котором отказался вернуть уплаченные Истцом денежные средства в размере 78 039 рублей, уплаченные ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ Ответчику за подключение к программе страхования. Одновременно Ответчик сообщил, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого заключаются договоры личного страхования заемщиков Банка.

Отказ Ответчика вернуть уплаченные Истцом денежные средства в размере 78 039 рублей, уплаченные ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ Ответчику за подключение к программе страхования, является необоснованным и нарушает права Истца по следующим основаниям.

Как следует из заявления на подключение к программе добровольного страхования, поданного Истцом, Ответчик, являющийся страхователем, обязан был заключить договор личного страхования с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в отношении застрахованного лица - ФИО2 в порядке, который предусмотрен Соглашением между Банком и страховщиком, а также произвести оплату страховой премии страховщику, размер которой должен был быть определен в отношении конкретного застрахованного лица -ФИО2

Между тем, согласно Выписке из лицевого счета ФИО2 со счета Истца Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ была списана сумма в размере 20 097 рублей по не известному основанию; также ДД.ММ.ГГГГ было произведено взимание комиссии в размере 49 103,39 рублей и списан НДС в размере 8 838,61 рублей, - что в совокупности и составляет сумму в размере 78 039 рублей.

При этом, как следует из копии извещения Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, денежная сумма в размере 78 039 рублей являлась платой Истца за подключение к программе страхования, и уж никак не платой за не известные Истцу услуги и комиссии, в том числе с НДС, о которых Ответчик Истца в известность не поставил и не предоставил полную информацию об оказываемой услуге.

Таким образом, на основании того, что договор страхования в отношении застрахованного лица - ФИО2 отсутствует, отсутствуют доказательства оплаты Ответчиком страховой премии, - можно сделать вывод о том, что Ответчик не оказал оплаченных ФИО2 услуг по подключению к Программе добровольного страхования, то есть не организовал страхование клиента ФИО2 путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования.

То есть если поверенный не приступил к исполнению поручения и договор был прекращен, то возмещение поверенному издержек в форме определенной суммы невозможно, поскольку, не приступив к исполнению поручения, он никаких издержек в смысле данного пункта ст. 978 ГК РФ не понес.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В связи с тем, что ПАО «Сбербанк России» как поверенный Истца не предоставил отчет о том, заключен ли договор добровольного страхования в отношении Истца как застрахованного лица, а также не предоставил доказательств понесенных расходов при исполнении поручения Истца, - считаем поручение Истца не исполненным.

Действия Ответчика истец по вышеприведенным основаниям считае незаконными, в связи с чем с Ответчика в пользу Истца подлежат взысканию уплаченные Истцом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 78 039 рублей за подключение к программе добровольного страхования.

Исполнение поручения - это услуга (ст. 779 Гражданского кодекса РФ). Данная услуга приобретена ФИО2 с целью реализации своих личных нужд в обеспечение возврата кредита.

На основании доводов, изложенных в иске, истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 78 039 рублей за подключение к программе добровольного страхования, неустойку (пени) за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 46 823 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени заседания извещен надлежащим образом, причины не явки суду не сообщил, предоставил отзыв на исковое заявление.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Между ПАО Сбербанк (далее - Банк) и ФИО2 (далее - Заемщик, Истец) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1. кредитного договора № Заемщику был выдан кредит в размере 522 000 руб.

На основании заявления Заемщик был подключена к Программе страхования, плата за подключение к Программе страхования составила 78 039 руб.

С доводами Истца, о том, что ему не известно был ли заключен договор страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении него как застрахованного лица, а так же что ему не известны условия участия в программе страхования суд не согласен,считает их необоснованными и противоречащими фактическим обстоятельствам.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

Предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично ФИО2 и поданного в ПАО Сбербанк заявления на подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Данный факт признается Истцом и подтвержден исковым заявлением, к которому указанное заявление приложено в качестве доказательств (л.д.11-12.

В указанном заявлении Истец подтвердил, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 78 039 рублей.

Так же Истец ДД.ММ.ГГГГ подписал поручение, в котором распорядился списать со счета вклада сумму в размере 78 039 рублей, как плату за подключение к программе страхования.

В момент подключения к программе страхования до клиента в обязательном порядке доводятся полные условия страхования на бумажном носителе. Это также подтверждается подписью ФИО2 в заявлении на подключение к программе страхования под тем, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу ему вручены банком и им получены.

В заявлении на подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указал, что ему понятны условия страхования, а так же согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключен на перечисленных в этом заявлении условиях.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, ФИО2 письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги.

Заявление на подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Условия участия в программе страхования в совокупности являются договором о подключении заемщика к добровольной коллективной программе страхования.

Заключая в интересах Истца (Застрахованного лица) договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), ПАО Сбербанк (Страхователь) действовал исключительно на основании заявления ФИО2

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ возмездной сделкой и была оказана на основании собственноручно подписанного заявления Истца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением в ПАО Сбербанк, в котором просил расторгнуть договор страхования и вернуть плату за подключение к программе страхования в размере 78 039 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставил письменный ответ на обращение ФИО2, где указал, что согласно Условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни с риском недобровольной потери работы» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течении 14 дней со дня подключения.

В указанный срок с заявлением ФИО2 в ПАО Сбербанк не обращался. Кроме того, ПАО Сбербанк подтвердил, что договор с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО2 заключен и является действующим - факт страхования подтверждается представленными Банком доказательствами: справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра застрахованных лиц.

Таким образом, Банк представил доказательства, того, что ФИО2 был надлежащим образом уведомлен об условиях страхования, согласен с ними в полном объеме. Более того, Истец не оспаривает факт получения им заявления и условий участия в программе страхования, а так же к исковому заявлению Истец прикладывает заявление на страхование, следовательно, не знать о том, что в отношении него ПАО Сбербанк заключил договор страхования, Истец не мог. Следовательно, заявления Истца о том, что он не знал условий страхования и не знал, что заключен договор страхования, являются безосновательными.

Утверждения Истца, о том, что отсутствуют доказательства оплаты Страховщику страховой премии являются необоснованными.

Согласно Условиям программы страхования Страхователем является ПАО «Сбербанк России». Договор страхования заключается между Страхователем (ПАО «Сбербанк России») и Страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). ФИО2 является Застрахованным лицом - клиентом, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Банк (Страхователь) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование). Порядок подключения к программе регламентируется данным Соглашением. В отношении Истца на основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование, подтверждающего согласие Истца на подключение к программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Иных договоров, в том числе договоров поручения ПАО Сбербанк с Истцом не заключал.

В заявлении на подключение к программе страхования ФИО2 подтвердил, что уведомлен и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении Истца к программе страхования банком не направляются.

Статьей 940 ГК РФ не предусмотрено вручение застрахованному лицу в рамках договора личного страхования страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

ФИО2 был разъяснен порядок оплаты предоставляемой услуги по подключению к программе страхования - оплата может быть произведена одним из следующих способов:

- путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты;

- путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов;

- за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Личная подпись ФИО2 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует, о том, что все эти альтернативные способы оплаты были ему известны, однако ФИО2 воспользовался последним из перечисленных вариантов оплаты услуги по страхованию, а именно за счет кредитных средств, предоставленных ему ПАО Сбербанк, что подтверждается подписью истца на Поручении по счету.

Согласно п. 5.2. заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 был уведомлен и согласен с тем, что Банк взимает плату за подключение к программе страхования согласно тарифам Банка. Услуга, оказываемая ПАО Сбербанк ФИО2, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование п. 5.2., со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. При этом ФИО2 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО Сбербанк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Таким образом, ФИО2 был надлежащим образом уведомлен о том, что включает в себя плата за подключение к программе страхования.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика (далее - Условия) предусматривается льготный период, в течение которого Истец может отказаться от договора.

В своем Заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования и согласен с ними.

Согласно п. 5.1. Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Заявление на страхование Истцом подписано ДД.ММ.ГГГГ, а заявление об отказе от присоединения ФИО2 к программе страхования и возврате платы за подключение к программе страхования - лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока в 14 календарных дней.

Условия Договора на подключение к программе коллективного добровольного страхования строго соответствуют требованиям п.1 ст. 6 Директивы 2002/65/ЕС Европейского парламента и Совета Европы от 23.09.2002г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг, в соответствии с которым государства-участники обеспечивают наличие у потребителя периода продолжительностью в 14 календарных дней, в течение которого он вправе отказаться от исполнения договора без применения каких-либо санкций и без объяснений причин.

Таким образом, нет оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца сумму за подключение к программе добровольного страхования.

Поскольку основные требования истца оставлены без удовлетворения, подлежат оставлению без удовлетворения и производные требования о взыскании морального вреда, неустойки, штрафа, расходов на представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Мотивированное решение изготовлено – 30.06.2017 г.

Судья /подпись/ Е.В. Воронкова

КОПИЯ ВЕРНА

Судья Е.В.Воронкова

Секретарь ФИО3

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>а