Решение № 2-4433/2021 2-4433/2021~М-3553/2021 М-3553/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-4433/2021

66RS0001-01-2021-004081-07

Гр. дело № 2-4433/2021


Решение изготовлено в окончательной форме 21.07.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14.07.2021 г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего Пиратинской М.В.

при секретаре Несытых Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее ВТБ (ПАО)) обратился в Верх-Исетский районный суд города Екатеринбурга с указанным иском. В обоснование своих исковых требований истец указал, что 29.09.2011 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее - Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – тарифы), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме кредитного лимита 175 000 руб. На основании заявления ответчика, ему была выдана банковская карта №, что подтверждается распиской в получении карты. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование кредитом составляют 26 % годовых. Принятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены, заемщиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и выплаты процентов исполнялись не надлежащим образом. По состоянию на 14.10.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 165 112 руб. 80 коп., в том числе: 141 248 руб. 72 коп. – основной долг, 18 895 руб. 91 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 968 руб. 17 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, 28.01.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 206 010 руб. под 17,00 % годовых на срок по 28.01.2021, а ответчик обязался возвратить полученную суму и уплатить проценты за пользование кредитом. Принятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены, денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и выплаты процентов исполнялись не надлежащим образом. По состоянию на 14.10.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 82 775 руб. 63 коп., в том числе: 74 511 руб. 59 коп. – основной долг, 7 636 руб. 85 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 627 руб. 19 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, 24.08.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 262 195 руб. под 17,40 % годовых на срок 24.08.2021, а ответчик обязался возвратить полученную суму и уплатить проценты за пользование кредитом. Принятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены, денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и выплаты процентов исполнялись не надлежащим образом. По состоянию на 14.10.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 150 703 руб. 60 коп., в том числе: 132 459 руб. 66 коп. – основной долг, 17 325 руб. 97 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 917 руб. 97 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Ответчику было направлено уведомление о задолженности с требованием о погашении задолженности по указанным кредитным договорам, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы в полном размере.

С учетом изложенного, представитель истца просил взыскать с ответчика задолженность:

по кредитному договору от 29.09.2011 № по состоянию на 14.10.2020 включительно в размере 165 112 руб. 80 коп., из которых:

- 141 248 руб. 72 коп. – основной долг;

- 18 895 руб. 91 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

- 4 968 руб. 17 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

по кредитному договору от 28.01.2016 № по состоянию на 14.10.2020 включительно в размере 82 775 руб. 63 коп., из которых:

- 74 511 руб. 59 коп. – основной долг;

- 7 636 руб. 85 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

- 627 руб. 19 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

по кредитному договору от 24.08.2016 № по состоянию на 14.10.2020 включительно в размере 150 703 руб. 60 коп., из которых:

- 132 459 руб. 66 коп. – основной долг;

- 17 325 руб. 97 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

- 917 руб. 97 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

а также государственную пошлину в размере 11 400 руб. 23 коп.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика просил оставить исковые требования без удовлетворения. В обоснование он указал, что ответчик с февраля 2020 года перестал исполнять свои кредитные обязательства в связи с тем, что потерял дополнительный источник дохода, в связи с чем снизился его совокупный ежемесячный доход, на его иждивении находится двое несовершеннолетних детей. О своем затруднительном финансовом положении он уведомил банк путем направления заявления об изменении либо расторжении кредитного договора, досудебное письмо об урегулировании спора. Заключительное требование о погашении задолженности по кредитным договорам от банка он не получал. Заявленные банком проценты, неустойки по договорам несоразмерны последствиям нарушения обязательства, существенно повышают ставку по кредиту, средние кредитные ставки. Просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще и своевременно, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с требованиями истца не согласился, пояснил, что, действительно, в феврале 2020 года у ответчика возникла просрочка по оплате в связи с утерей дополнительного источника дохода. В апреле 2020 года было подано заявление истцу с просьбой расторгнуть договор или изменить условия, 28.05.2020 было направлено заявление о предоставлении кредитных каникул или рассрочки платежа. Ответов на данные заявления ответчик не получил, далее было направлено еще одно заявление. Требование от банка ответчик не получал. Суммы рассчитывались неверным образом, начисление сумм неустойки должно быть приостановлено на основании п. 8 Обзора Верховного суда № 1 от 21.04.2021, согласно которому суд признает существенным изменение обстоятельств, что является основанием для расторжения кредитного договора, даже если нет основания или заемщик не воспользовался, он может быть освобожден от исполнения обязательств, в том числе в связи с нерабочими днями. Необходимо исключить периоды, которые объявлялись нерабочими с 20.03.2020 по 19.05.2020.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 29.09.2011 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее - Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – тарифы), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме кредитного лимита 175 000 руб. На основании заявления ответчика, ему была выдана банковская карта №, что подтверждается распиской в получении карты. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование кредитом составляют 26 % годовых. Принятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены, заемщиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и выплаты процентов исполнялись не надлежащим образом. По состоянию на 14.10.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 165 112 руб. 80 коп., в том числе: 141 248 руб. 72 коп. – основной долг, 18 895 руб. 91 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 4 968 руб. 17 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, 28.01.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 206 010 руб. под 17,00 % годовых на срок по 28.01.2021, а ответчик обязался возвратить полученную суму и уплатить проценты за пользование кредитом. Принятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены, денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 6 Индивидуальных условий, Графика платежей ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом производил платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование денежными средствами в сроки, предусмотренные кредитным договором. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету. Пунктом 12 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере неустойки 0,1 % в день на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. По состоянию на 14.10.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 82 775 руб. 63 коп., в том числе: 74 511 руб. 59 коп. – основной долг, 7 636 руб. 85 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 627 руб. 19 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, 24.08.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 262 195 руб. под 17,40 % годовых на срок 24.08.2021, а ответчик обязался возвратить полученную суму и уплатить проценты за пользование кредитом. Принятые на себя обязательства по кредитному договору истцом исполнены, денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 6 Индивидуальных условий, Графика платежей ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом производил платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование денежными средствами в сроки, предусмотренные кредитным договором. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету. Пунктом 12 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере неустойки 0,1 % в день на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. По состоянию на 14.10.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 150 703 руб. 60 коп., в том числе: 132 459 руб. 66 коп. – основной долг, 17 325 руб. 97 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 917 руб. 97 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Ответчику было направлено уведомление о задолженности с требованием о погашении задолженности по указанным кредитным договорам, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы в полном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Задолженность по указанным кредитным договорам ответчиком до настоящего времени не погашена, что подтверждается расчетами задолженности, выписками по счету.

Доказательств обратному, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком на рассмотрение суда не представлено.

Доводы отзыва о тяжелом материальном положении ответчика, в связи с чем он не может исполнять принятые на себя обязательства, не могут быть признаны состоятельными и не могут повлечь отказ в удовлетворении заявленных исковых требований.

Заключение кредитных договоров совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон в силу положений ст. 421 ГК РФ, их условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом займодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договоров.

Исполнение обязанностей по кредитным договорам не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитным договорам обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитных договоров, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

При этом довод ответчика о том, что Банк, несмотря на его неоднократные обращения, не произвел реструктуризацию задолженности, не расторг кредитные договоры, не свидетельствует о наличии оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании кредитной задолженности, поскольку возможность реструктуризации кредитного долга является правом, а не обязанностью кредиторов, изменение условий договора возможно лишь по соглашению сторон по правилам ст. 450 ГК РФ. Вместе с тем, поскольку такого соглашения между сторонами не достигнуто, оснований для возложения соответствующей обязанности на Банк не имеется, вследствие чего данный довод отзыва также подлежит отклонению.

Расчеты задолженности, представленные истцом, судом проверены, признаны верным.

Учитывая размер просроченной задолженности и длительность не исполнения обязательств по кредитным договорам, а также то, что Банк самостоятельно уменьшил размер неустойки до 10% от имеющейся задолженности, суд не усматривает законных оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям.

Оснований для снижения размера подлежащих взысканию с ответчика процентов не имеется, поскольку, проценты, предусмотренные пунктами кредитного договора, не носят характер неустойки и не могут быть снижены судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме, взыскивает с ответчика задолженность:

по кредитному договору от 29.09.2011 № по состоянию на 14.10.2020 включительно в размере 165 112 руб. 80 коп, из которых:

- 141 248 руб. 72 коп. – основанной долг,

- 18 895 руб. 91 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

- 4 968 руб. 17 коп. – пени;

по кредитному договору от 28.01.2016 № по состоянию на 14.10.2020 включительно в размере 82 775 руб.63 коп., из которых:

74 511 руб. 59 коп. – основной долг,

7 636 руб. 85 коп. - плановые проценты за пользование кредитом,

627 руб. 19 коп. – пени;

по кредитному договору от 24.08.2016 № по состоянию на 14.10.2020 включительно в размере 150 703 руб. 60 коп., из которых:

- 132 459 руб. 66 коп. - основной долг,

- 17 325 руб. 97 коп. - плановые проценты за пользование кредитом,

- 917 руб. 97 коп. – пени.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возврата уплаченной государственной пошлины 11 400 руб. 23 коп.

Иных требований на рассмотрение суда не заявлено.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от 29.09.2011 № по состоянию на 14.10.2020 включительно в размере 165 112 руб. 80 коп, из которых:

- 141 248 руб. 72 коп. – основанной долг,

- 18 895 руб. 91 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

- 4 968 руб. 17 коп. – пени;

взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от 28.01.2016 № по состоянию на 14.10.2020 включительно в размере 82 775 руб.63 коп., из которых:

74 511 руб. 59 коп. – основной долг,

7 636 руб. 85 коп. - плановые проценты за пользование кредитом,

627 руб. 19 коп. – пени;

взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от 24.08.2016 № по состоянию на 14.10.2020 включительно в размере 150 703 руб. 60 коп., из которых:

- 132 459 руб. 66 коп. - основной долг,

- 17 325 руб. 97 коп. - плановые проценты за пользование кредитом,

- 917 руб. 97 коп. – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Банк ВТБ государственную пошлину в размере 11 400 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через ВерхИсетский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий М.В. Пиратинская