Решение № 2-41/2019 2-41/2019(2-745/2018;)~М-777/2018 2-745/2018 М-777/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-41/2019

Дело № 2-41/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куртамышский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Олейниковой Е.Н.,

при секретаре Филимоновой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Куртамыше 17 января 2019 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2211342227 от 06.12.2014, взыскании госпошлины. Указывает, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 06.12.2014 заключен кредитный договор на сумму 63 200 рублей, из них 13 200 руб. страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90%, полная стоимость кредита – 50,16%. На имя заемщика был открыт счет №, денежные средства в сумме 50 000 рублей зачислены заемщику на указанный счет. С общими условиями договора заемщик ФИО1 ознакомлена. Погашение кредита должно было производиться ежемесячно равными платежами в размере 3 103,05 руб. Дата перечисления первого платежа – 26.12.2014. ФИО1 допускала просрочку платежей, в связи с чем банк потребовал досрочного погашения задолженности, 29.04.2016 направлено ответчику требование. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительные проценты и штрафы. До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено. За ненадлежащее исполнение обязательств условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Последний платеж по кредиту должен быть произведен ФИО1 15.11.2018. Банком не получены проценты за период пользования денежными средствами с 29.04.2016 по 15.11.2018 в размере 42 190,69 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 06.12.2014 в сумме 104 672,03 руб., из них сумма основного долга 55 229,21 руб., сумма процентов за пользование кредитов – 6 814,90 руб., сумма комиссии за направление извещений 87 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 42 190,69 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 350,23 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, заказной корреспонденцией, конверт вернулся в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ).

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Таким образом, суд, учитывая положения статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ и статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика ФИО1

Суд, изучив представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) определяет, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

В развитие закрепленной в ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ч. 1 ст. 3 ГПК Российской Федерации устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 и п. 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст. 807 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В случаях, когда банком осуществлено кредитование счета, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ст.850 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 06.12.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2211342227, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит на сумму 63 200 рублей под 49,90% годовых, полная стоимость кредита – 50,161% годовых. Из указанной сумма 50 000 рублей сумма к выдаче, 13 200 руб. оплата страхового взноса на личное страхование. Срок предоставления кредита 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, срок действия договора – бессрочно (л.д. 11-14).

Согласно п. 1.2 раздела 1 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях договора: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил кредит ФИО1 открыв на ее имя счет №. Размер кредита 63 200руб., из них страховой взнос на личное страхование 13 200 руб., сумма к выдаче кредита на момент заключения договора составила 50 000руб., ежемесячный платеж – 3 103,05руб. Условия договора ответчиком подписаны.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; дал согласие со всеми положениями договора и обязался их выполнять; ему разъяснены условия программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика, условия договора, тарифы банка им получены.

Согласно п.1.4 раздела 2 условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В условиях договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, тарифах и тексте заявки все существенные условия договора определены.

Условия и тарифы банка типовые, разработаны для неопределенного круга лиц.

Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности ответчика составляет 104 672,03 руб.

Истец обратился в суд с настоящим иском в связи с тем, что заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по вышеназванному кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, выпиской по лицевому счету по состоянию на 10.12.2018 ответчик стала допускать просрочку платежей.

В соответствии с положениями ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик допускала неоднократную просрочку платежа по кредиту, несвоевременно уплачивала платежи.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В судебном заседании установлено, что гражданские права и обязанности у сторон возникли из кредитного договора №2211342227 от 06.12.2014. Условиями данного договора установлены права и обязанности заемщика – ФИО1, договором предусмотрена ответственность за неисполнение обязательства. Договор подписан сторонами и является обязательным для сторон.

Указанная сделка ответчиком не оспаривается.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию задолженности.

Согласно материалам дела, ФИО1 произвела последний платеж 25.02.2016. – 3 020,43 руб.

Согласно п. 1, 3 раздела 3 условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, предусмотренными индивидуальными условиями банка.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п. 1 ст. 332 ГК РФ).

Условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договора – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк имеет право взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Кредит предоставлен ФИО1 на условиях индивидуального добровольного личного страхования, пакета СМС услуг.

Согласно п.1.2 раздела 2 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов банком начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов.

Суд считает представленный банком расчет суммы задолженности правильным.

Как следует из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, убытки банка в размере 42 190,69 рублей представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть за пользование кредитом за период с 29.04.2016 по 15.11.2018, исходя из размера процентной ставки предусмотренной условиями договора.

Проценты за пользование кредитом, так и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Размер штрафа за просрочку исполнения обязательства соответствует последствиям его нарушения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункты 1, 2).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 69).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Расчет, представленный истцом, судом проверен, суд считает его правильным, ответчиком он не оспорен. Иного расчёта ФИО1 суду не представила. Суд считает начисленную неустойку соразмерной последствиям неисполненного ответчиком обязательства.

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика комиссию за направление извещений с информацией по кредиту в размере 87 рублей.

Истцом не представлено никаких доказательств несения расходов за направление извещений ФИО1

Поэтому суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за направление извещений с информацией по кредиту в сумме 87 рублей.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Кредитный договор сторонами подписан, выражает волю сторон, является обязательным для сторон. При заключении договора стороны пришли к соглашению, что кредитор предоставляет заёмщику кредит, а последний обязуется его вернуть со всеми причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Ответчиком не предоставлено суду доказательств погашения задолженности по кредитному договору №1545021/0171 от 17.07.2015.

В статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной правовой норме, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

ФИО1 принимая на себя обязательства осуществлять возврат кредитных средств в соответствии с условиями договора, действовала по своему усмотрению и должна была предвидеть последствия такого решения.

Суд взыскивает с заемщика ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по оплате основного долга в размере 55 229,21 руб., по оплате процентов за пользование кредитом – 6 814,90 руб., размер штрафов, начисленных за нарушение сроков 350,23руб., убытки банка (неуплаченные проценты) 42 190,69 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2211342227 от 06 декабря 2014 года в размере 104 585 (Сто четыре тысячи шестьсот семьдесят два) рубля 03 копейки, из них основной долг в сумме 55 229 (Пятьдесят пять тысяч двести двадцать девять) рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом до выставления требования в сумме 6 814 (Шесть тысяч восемьсот четырнадцать) рублей 90 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 42 190 (Сорок две тысячи сто девяносто) рублей 69 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 350 (Триста пятьдесят) рублей 23 копейки.

В иске общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании 87(восемьдесят семь) рублей, сумма комиссии за направление извещений, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возврат госпошлины 3291 (Три тысячи двести девяносто один) рубль 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия с подачей апелляционной жалобы через Куртамышский районный суд Курганской области.

Судья Е.Н. Олейникова