Решение № 2-1675/2025 2-1675/2025~М-1028/2025 М-1028/2025 от 16 октября 2025 г. по делу № 2-1675/2025

2-1675/2025

26RS0003-01-2025-001550-22


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2025 года город Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Дубровской М.Г.,

при секретаре судебного заседания Черкашиной А.В.,

с участием представителя истца ПАО Совкомбанк - ФИО1, третьего лица ФИО2, финансового управляющего третьего лица ФИО2 - ФИО3,

рассмотрев в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Совкомбанк к ФИО4 (третьи лица: Администрация города Ставрополя, ФИО2, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, Комитет по управлению муниципальным имуществом города Ставрополя, Управление Росреестра по Ставропольскому краю) о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Совкомбанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям названного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 954 254,26 рублей с возможностью увеличения лимита под 18,9% годовых, сроком на 120 месяцев.

Согласно пункту 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ «Об ипотеке».

В соответствии с пунктом 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика является: Жилое помещение, общей площадью 146,5 кв.м., расположенное по адресу: Россия, 355047, <адрес>, кадастровый №; Земельный участок, на котором расположен жилой дом, площадью 2899 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: Для иных видов жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 355047, <адрес>.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 343 000 рублей, а именно оценочная стоимость Предмета ипотеки - Жилого помещения, составляет 2 698 000 рублей, оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельного участка составляет 645 000 рублей.

Истцом указано, что ответчиком принятые на себя обязательства исполнялись ненадлежащем образом, им систематически допускались просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Таким образом, ответчик, в соответствии с пунктом 6.2 Общих условий договора должен уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Истцом также указано, что в соответствии с пунктом 8.1 договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Кроме того, истцом указано, что поскольку кредитный договор в настоящее время не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Истцом указано, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1304 дней, суммарная продолжительность задолженности по процентам составляет 1148 дней. Общая сумма задолженности составляет 1 409 295,81 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность - 799 109,81 рублей, просроченные проценты - 256 928,85 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 352 959,15 рублей, комиссия за смс-информирование - 298 рублей.

Также истцом указано, что ФИО2, являющаяся также заемщиком по кредитному договору № и договору залога № признана банкротом и в отношении нее введена процедура реструктуризации долгов.

На основании вышеизложенного, истец просил суд:

1.Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО Совкомбанк и ФИО2, ФИО4;

2.Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО Совкомбанк:

-сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 409 295,81 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 49 092,96 рублей;

-проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

-неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

3.Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками:

-Жилое помещение, общей площадью 146,5 кв.м., расположенное по адресу: 355047, <адрес>, кадастровый №;

-Земельный участок, площадью 2899 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: Для иных видов жилой застройки, расположенный по адресу: 355047, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 343 000 рублей, а именно оценочная стоимость Предмета ипотеки - Жилое помещение, составляет 2 698 000 рублей, оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок составляет 645 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО4.

Уточнив свои требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, истец просил суд:

1.Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО Совкомбанк и ФИО2, ФИО4;

2.Взыскать с ФИО4 в пользу ПАО Совкомбанк:

-сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 409 295,81 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 49 092,96 рублей;

-проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

-неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

3.Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками:

-Жилое помещение, общей площадью 146,5 кв.м., расположенное по адресу: 355047, <адрес>, кадастровый №;

-право аренды на Земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 2050 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов; разрешенное использование: Для иных видов жилой застройки, расположенный по адресу: 355047, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Администрации <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 343 000 рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки - Жилое помещение, составляет 2 698 000 рублей, оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок составляет 645 000 рублей.

Протокольным определением суда от 27.05.2025 для участия в деле в качестве третьего лица привлечено Управление Росреестра по Ставропольскому краю.

Протокольным определением суда от 26.06.2025 для участия в деле в качестве в качестве третьего лица привлечена Администрация города Ставрополя.

Протокольным определением суда от 18.08.2025 для участия в деле в качестве третьих лиц привлечены: ФИО2, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, Комитет по управлению муниципальным имуществом города Ставрополя.

Протокольным определением суда от 02.10.2025 для участия в деле в качестве третьего лица привлечен финансовый управляющий ФИО3.

Представитель истца ПАО Совкомбанк - ФИО1 в судебном заседании требования искового заявления поддержал просил удовлетворить в полном объеме. В материалах дела также имеется письменная позиция истца по делу, согласно которой, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Банком и ФИО2, ФИО4, предусматривает обязательство заемщика вернуть кредит в размере 954 254,26 рублей в течение 120 месяцев (10 лет). Окончание срока действия договора приходится на ноябрь 2027 года. Обязательство заемщика не было исполнено надлежащим образом: сумма основного долга, процентов и иных платежей не погашена в полном объеме. Включение требований Банка в реестр кредиторов в деле о банкротстве ФИО2 (определение Арбитражного суда Ставропольского края от ДД.ММ.ГГГГ) подтверждает, что денежное обязательство действует и не прекращено. Требование Банка носит реальный характер: оно основано на действующем договоре, срок которого еще не истек. Таким образом, обязательство существует, а срок его исполнения по договору еще не наступил в полном объеме.

Стороной истца также указано, что срок исковой давности не пропущен, поскольку по основному долгу срок исковой давности начнет течь только после окончания срока действия договора, то есть с ноября 2027 года. По процентам, неустойки и иным периодическим платежам, срок исковой давности исчисляется самостоятельно по каждому из них с момента нарушения срока их уплаты. Такие требования возникли в течение последних трех лет, что исключает истечение срока исковой давности по всей сумме задолженности

Договор залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № ДЗ заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии со статьей 334 ГК РФ, залог сохраняет силу до тех пор, пока существует основное обязательство.

Основное обязательство (кредитный договор) действует, а значит, залог продолжает выполнять свою обеспечительную функцию. Требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является производным от основного требования о взыскании задолженности. Поскольку основное требование не погашено, право Банка на обращение взыскания на залог сохраняется.

ФИО4 является стороной кредитного договора наравне с ФИО2 и несет солидарную ответственность по всем обязательствам, вытекающим из договора. В отличие от поручителя, который несет акцессорную ответственность, созаемщик является непосредственным должником перед Банком. Заключение договора залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № ДЗ осуществлено ФИО4 именно как собственником имущества и созаемщиком, а не как третьим лицом, что подтверждается материалами дела.

Третье лицо ФИО2, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Финансовый управляющий третьего лица ФИО2 - ФИО3 в судебном заседании пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ в Арбитражный суд Ставропольского края полупило заявление ПАО «Совкомбанк» об установлении и включении в реестр требований кредиторов должника задолженности в сумме 913 018,3 рублей, из которой: 799 109,81 рублей - основной долг, 81 379,71 рублей - срочные проценты, 149 рублей - комиссия, 12 477,52 рублей - просроченные проценты, 5 262,85 рублей - просроченная ссудная задолженность, 10,90 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 14 424,80 рублей - неустойка на остаток основного долга, 203,71 рублей - неустойка на просроченную ссуду, как обеспеченные залогом имущества должника, а именно: жилого помещения с кадастровым номером №, земельного участка с кадастровым номером №.

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А63 - 4404/2021, заявление ПАО «Совкомбанк», об установлении и включении в реестр требований кредиторов, удовлетворено частично. Признаны обоснованными требования ПАО «Совкомбанк» и включены в третью очередь реестра требований кредиторов индивидуального предпринимателя ФИО2, в сумме 913 018,30 рублей, из которой: 799 109,81 рублей - основной долг, 81 379,71 рублей - срочные проценты, 149 рублей - комиссия, 12 477,52 рублей - просроченные проценты, 5 262,85 рублей - просроченная ссудная задолженность, 10,90 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 14 424,80 рублей - неустойка на остаток основного долга, 203,71 рублей - неустойка на просроченную ссуду. В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» в части признания статуса залогового кредитора отказано.

Ответчик ФИО4 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал, в материалах дела имеется заявление о применении к требованиям истца ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО4 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество - правила пропуска исковой давности. В обосновании данной позиции ответчиком со ссылками на статьи 364-367 Гражданского кодекса Российской Федерации, указано, что срок действия залога сторонами по договору залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ № ДЗ - не согласован, следовательно, кредитор обязан был обратиться с иском к залогодателю в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства исходя из его первоначальных условий. Кроме того, ответчиком указано, что трехгодичный срок исковой давности истцом также пропущен.

Третьи лица: ФИО5, ФИО7, будучи надлежащем образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, просили требование ответчика ФИО4 о пропуске срока исковой давности удовлетворить.

Третьи лица: представитель Администрации города Ставрополя, ФИО6, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, представители Комитета по управлению муниципальным имуществом города Ставрополя и Управления Росреестра по Ставропольскому краю, будучи надлежащем образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела в суд не явились, причины неявки суду неизвестны.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения лиц, участвовавших в деле, пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся сторон.

Заслушав лиц, участвовавших в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, суд находит исковые требования ПАО Совкомбанк не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статьи 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено судом и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совкомбанк и ФИО2 (заемщик 1), ФИО4 (заемщик 2) заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №.

По условиям названного договора, банк предоставил ФИО2 (заемщик 1), ФИО4 (заемщик 2) кредит в сумме 954 254,26 рублей с возможностью увеличения лимита под 18,9 % годовых, сроком на 120 месяцев.

Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ «Об ипотеке».

Предметом залога является следующее недвижимое имущество: Жилое помещение, общей площадью 146,5 кв.м., расположенное по адресу: 355047, <адрес>, кадастровый №; Земельный участок, на котором расположен жилой дом, площадью 2899 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: Для иных видов жилой застройки, расположенный по адресу: 355047, <адрес>., кадастровый №.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

По смыслу статей 450, 810, 811, 819, 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № надлежащим образом, путем предоставления кредитных денежных средств ФИО2 (заемщик 1), ФИО4 (заемщик 2) в сумме 954 254,26 рублей, что подтверждается соответствующей выпиской о движении денежных средств.

Условиями кредитного договора №, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ФИО2 (заемщик 1), ФИО4 (заемщик 2) ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились надлежащим образом.

Судом установлено, что ФИО2, являющаяся заемщиком 1 по кредитному договору № и договору залога № признана банкротом и в отношении нее введена процедура реструктуризации долгов, что подтверждается определением Арбитражного суда Ставропольского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А63-4404/2021.

Судом также установлено, что определением Арбитражного суда Ставропольского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу №А63-4404/2021, заявление ПАО «Совкомбанк» об установлении и включении в реестр требований кредиторов, удовлетворено частично. Признаны обоснованными требования ПАО «Совкомбанк» и включены в третью очередь реестра требований кредиторов индивидуального предпринимателя ФИО2, в сумме 913 018,3 рублей, из которой: 799 109,81 рублей - основной долг, 81 379,71 рублей - срочные проценты, 149 рублей - комиссия, 12 477,52 рублей - просроченные проценты, 5 262,85 рублей - просроченная ссудная задолженность, 10,90 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 14 424,80 рублей - неустойка на остаток основного долга, 203,71 рублей - неустойка на просроченную ссуду. В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» в части признания статуса залогового кредитора отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Ответчик ФИО4 по кредитному договору № и договору залога № является вторым заемщиком, соответственно банк имеет право, в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору предъявлять к нему требования.

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно с пункту 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссии в следующих случаях, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

Поскольку в нарушение условий договора платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО4 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, банк потребовал возврата задолженности по кредиту в общем размере 1 408 054,45 рублей, из них просроченный основной долг - 799 109,81 рублей, просроченные проценты - 598 302 рубля, направив ему ДД.ММ.ГГГГ досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору со сроком оплаты в течение 30 дней.

Судом установлено, что до настоящего момента задолженность, образованная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 409 295,81 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность - 799 109,81 рублей, просроченные проценты - 256 928,85 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 352 959,15 рублей, комиссия за смс-информирование - 298 рублей, ответчиком не погашена.

Доказательств обратного суду не представлено.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Длительное неисполнение заемщиком условий кредитного договора является существенным нарушением договора, поскольку влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, то есть на своевременное получение суммы кредита и процентов за пользование им.

Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, который в кредитных правоотношениях выражается в предъявлении требования о досрочном возврате кредита, влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора, то есть прекращение обязательств.

Таким образом, исковые требования в части расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.

Судом также установлено, что в соответствии с пунктом 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика является: Жилое помещение, общей площадью 146,5 кв.м., расположенное по адресу: 355047, <адрес>, кадастровый №; Земельный участок, на котором расположен жилой дом, площадью 2899 кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: Для иных видов жилой застройки, расположенный по адресу: 355047, <адрес>.

Судом установлено и подтверждается выпиской из ЕГРН, что собственником Жилого помещения, общей площадью 146,5 кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по адресу: 355047, <адрес>, является ответчик ФИО4

Договором аренды от ДД.ММ.ГГГГ № и выпиской из ЕГРН подтверждается, что земельный участок, на котором расположен жилой дом, площадью 2899 кв.м., с кадастровым номером №, категория земель: Земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под блокированный жилой дом, расположенный по адресу: 355047, <адрес> находится в аренде у ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения договора составляет 3 343 000 рублей, а именно оценочная стоимость Предмета ипотеки - Жилого помещения, составляет 2 698 000 рублей, оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельного участка составляет 645 000 рублей.

Согласно пункту 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии с пунктом 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

В силу статьи 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодателя (часть 1 статьи 338 ГК РФ).

В соответствии со статьями 348, 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно статьям 3, 50-51, 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с частью 2 статьи 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В данном случае, сумма неисполненного обязательства значительно больше 5%, период неисполнения обязательств более 12 месяцев.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Таким образом, при отсутствии исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами со стороны ответчика, суд приходит к выводу о том, что исковые требования об обращении взыскания на предмет залога законны, обоснованы.

Вместе с тем, ответчиком ФИО4 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, рассматривая данное ходатайство стороны ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Кроме того, в абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как указано выше, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Установив при рассмотрении спора по существу, что последний платеж в размере 5 522,48 рублей по кредитному от ДД.ММ.ГГГГ № ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. При этом, о наличии задолженности из указанного кредитного договора Банку стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за окончанием периода, установленного графиком платежей), то с требованием о взыскании всей суммы долга истец мог обратиться до ДД.ММ.ГГГГ.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в суд с исковыми требования к ФИО4 в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе и с требованиями об обращении взыскании на заложенное имущество. Однако, вышеуказанное исковое заявление возвращено ПАО Совкомбанк ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом не устранены недостатки, указанные в определении суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в соответствии с положениями статьи 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации срок исковой давности не тек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (18 дней).

С настоящим исковым заявлением в суд к ответчику ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ПАО Совкомбанк обратилось ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке иска в суд.

Таким образом, из установленного законом трехгодичного срока исковой давности истекло 1 год 16 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и 2 года 2 месяца 15 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а всего суммарно - 3 года 3 месяца 1 день.

Кроме того, согласно разъяснениям, приведенным в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. По истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае, доказательств признания ФИО4 долга по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в письменной форме суду не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права и не усматривает при этом оснований для удовлетворения заявленных истцом требований. Доказательств уважительных причин пропуска названного срока истцом не предоставлено и оснований для восстановления данного срока судом не установлено.

Помимо требования о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении на взыскания на предмет залога истцом ПАО Совкомбанк заявлены требования о взыскании с ФИО4 процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Поскольку судом удовлетворено ходатайство ФИО4 и применены последствия пропуска срока исковой давности, суд не находит основания для удовлетворения вышеуказанных требований истца.

Кроме того, ПАО Совкомбанк, также заявлено требование о взыскании с ФИО4 расходов по оплате государственной пошлины в размере 49 092,96 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Из содержания указанной нормы следует, что возмещение судебных издержек по уплате государственной пошлины осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда. Поскольку ПАО Совкомбанк отказано в удовлетворении исковых требований, то расходы по уплате государственной пошлины взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Совкомбанк к ФИО4 (третьи лица: Администрация города Ставрополя, ФИО2, ФИО5, Модина МарияАлександровна, ФИО7, ФИО8, ФИО9, ФИО10, ФИО11, Комитет по управлению муниципальным имуществом города Ставрополя, Управление Росреестра по Ставропольскому краю) о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ФИО2, ФИО4 и ПАО Совкомбанк.

Требования о взыскании с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ: <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН:<***>) сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1409 295,81 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 49 092,96 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банко России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: Жилое помещение, общая площадь 146,5 кв.м., расположенное по адресу: Россия, 355047, <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащее на праве собственности ФИО4; 2.Право аренды на земельный участок, площадью 2050 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для иных видов жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 355047, <адрес>, кадастровый №, принадлежащей на праве собственности Администрации города Ставрополя, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 343 000 рублей (залоговая стоимость): а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки – Жилое помещение, составляет 2 698 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки Земельный участок составляет 645 000 рублей, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение составлено 17 октября 2025 года.

Судья М.Г. Дубровская