Решение № 2-503/2020 2-503/2020~М-499/2020 М-499/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-503/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года рп.Дубна Тульской области

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Матвеевой Н.Н.,

при секретаре Титовой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-503/2020 по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») в лице регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований истец сослался на то, что 8 июня 2018 года между АО «Россельхозбанк» в лице Московского регионального филиала и ФИО2 заключен договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и соглашения №<данные изъяты>, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику нецелевой кредит в размере 250000,00 рублей, под 15,5% годовых, с его возвратом не позднее 8 июня 2023 года.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком и предоставил заемные денежные средства в сумме 250000,00 руб., путем их перевода на ссудный счет №<данные изъяты>, а с указанного счета на счет №<данные изъяты>, открытый ФИО2

Однако заемщик не исполнила обязательства по договору, а именно злостно и систематически их нарушала, а именно с 15 сентября 2019 года она не возвращает и не уплачивает проценты за пользование кредитом. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, банк начал начислять неустойку на сумму просроченных платежей.

Также банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустоек за неисполнение обязательств по договору в установленный срок, о расторжении кредитного договора, предупредив о том, что в случае неисполнения данной обязанности банк будет вынужден обратиться в суд. Вместе с тем, заемщик в добровольном порядке кредит не возвратил, проценты не уплатил уже в течение 60 дней.

По состоянию на 10 июля 2020 года у заемщика ФИО2 сложилась перед банком задолженность в общей сумме 241663,91 руб., в том числе: основной долг – 172467,43 руб., просроченный основной долг – 36543,55 руб., проценты за пользование кредитом – 27401,26 руб., пени за несвоевременный возврат основного долга – 3160,32 руб., пени за несвоевременную уплату процентов – 2091,35 руб.

Просит расторгнуть с 10 июля 2020 года договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и Соглашения №<данные изъяты> от 8 июня 2018 года, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО2, взыскать с нее задолженность в общей сумме 241663,91 руб., в том числе: основной долг – 172467,43 руб., просроченный основной долг – 36543,55 руб., проценты за пользование кредитом – 27401,26 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга – 3160,32 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 2091,35 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11616,64 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в поданном исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, заявлений и ходатайств не представила.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В силу положений ст.167, 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц и в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.

Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, то есть в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п.3 ст.438 ГК РФ.

При этом в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно чч.1,2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ.

В силу ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В ходе судебного заседания установлено, что 6 июня 2018 года ФИО2 обратилась в АО «Россельхозбанк» с анкетой-заявлением на предоставление кредита, в котором просила предоставить ей на неотложные нужды кредит «Пенсионный» на сумму 250000 руб., сроком на 60 месяцев, с датой погашения кредита 15 числа, путем внесения аннуитетных платежей.

Рассмотрев поступившую от ФИО2 анкету-заявление АО «Россельхозбанк» было подготовлено соглашение №<данные изъяты> от 8 июня 2018 года, в соответствии с индивидуальными условиями которого банк предложил ответчику кредит в размере 250000,00 руб. со сроком возврата не позднее 8 июня 2023 года под 15,5% годовых, с осуществлением ежемесячных аннуитетных платежей в 15-ых числах каждого месяца, в соответствии с графиком платежей, с наличием льготного периода по погашению основного долга – 2 месяца (льготный период начинает течь со дня выдачи кредита), по уплате процентов – 1 месяц.

С условиями данного соглашения ответчик согласился, что подтверждается ее подписью в нем. При этом, в соответствии с п.14 индивидуальных условий, она также согласилась с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий кредитования, выдача кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления его суммы на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. При этом из данного пункта также следует, что счетом, на который осуществляется выдача кредита, является счет №<данные изъяты>.

Согласно п.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», с которыми ФИО2 ознакомлена, что подтверждается ее подписью в них, договор между ней и банком был заключен путем присоединения к Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего индивидуальные условия договора.

При этом, как следует из вышеуказанного Соглашения, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Как следует из п.4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением №1 к соглашению.

В соответствии с п.4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п.4.1.2 Правил).

Индивидуальными условиями, содержащимися в соглашении, также установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки и порядке ее определения, а именно п.12 указывает на то, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Соглашение сторон об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора содержится также в п.6 вышеуказанных Правил. При этом п.6.1 Правил предусматривает право кредитора в случае не исполнения и/или ненадлежащего исполнения денежного обязательства по договору предъявить заемщику требование об уплате неустойки.

Таким образом, из представленных материалов следует, что 8 июня 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты> по индивидуальным условиям, перечень которых определен ч.9 ст.5 Федерального закона РФ №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п.2 вышеуказанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ст.807, 820 ГК РФ, п.6 ст.7 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств, и должен быть заключен в письменной форме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, перечислив 8 июня 2018 года на счет ФИО2 №<данные изъяты> денежные средства в размере 250000,00 руб., что подтверждается банковским ордером №2490 от 8 июня 2018 года и выпиской по лицевому счету от 10 июля 2020 года.

Таким образом, банк (истец) предоставил заемщику (ответчику) денежные средства в сумме 250000,00 руб. на условиях возвратности, на срок не позднее 8 июня 2023 года под 15,5% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, 15 числа каждого месяца.

Вместе с тем, ответчик ФИО2 в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, а именно, как следует из расчета задолженности по состоянию на 10 июля 2020 года, пользуясь кредитом с 8 июня 2018 года, она допустила нарушение сроков погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку денежные средства в срок, установленный приложением к Соглашению, от нее не поступили.

В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой и залогом (п.1 ст.329 ГК РФ).

При этом, в соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно подп.«а» п.4.7.1 вышеуказанных Правил, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор.

Из представленного материала усматривается, что указанный договор потребительского кредита оспорен не был, также не был признан недействительным.

Из п.2 ст.811 ГК РФ, в совокупности с п.2 ст.14 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

28 апреля 2020 года банк направил ФИО2 досудебную претензию, в которой в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, предлагал погасить образовавшуюся сумму задолженности не позднее 27 мая 2020 года, а также расторгнуть кредитный договор №<данные изъяты> от 8 июня 2018 года.

Как следует из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом, по состоянию на 10 июля 2020 года, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 241663,91 руб., в том числе: основной долг – 172467,43 руб., просроченный основной долг - 36543,55 руб., проценты за пользование кредитом – 27401,26 руб., пеня (неустойка) за несвоевременный возврат основного долга – 3160,32 руб., пеня (неустойка) за несвоевременную уплату процентов – 2091,35 руб.

Факт неисполнения ФИО2 своих обязательств по договору потребительского кредита перед АО «Россельхозбанк» подтверждается расчетом задолженности и выписками по лицевому счету.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его обоснованным и арифметически верным, подтвержденным выписками по счету, и соответствует условиям кредитования.

Доказательств неправомерности произведенного банком, равно как и доказательств того, что ответчиком внесены какие-либо платежи, не учтенные банком при расчете размера задолженности, представлено не было, также как и доказательств надлежащего его исполнения.

Указанные в расчете задолженности проценты за пользование кредитом в размере 27401,26 руб., являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон ставки по кредиту и снижению не подлежат.

Поскольку начисленные истцом пени (неустойка) за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов не превышает установленную судом сумму задолженности по основному долгу, ее расчет произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, размер неустойки (пени) отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и не нарушает баланс интересов сторон, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения ее размера в порядке ст.333 ГК РФ.

Доказательства надлежащего исполнения договора потребительского кредита ответчиком суду не представлены.

Поскольку до настоящего времени требование банка не было исполнено, АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с требованием о досрочном взыскании образовавшейся задолженности и расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, несвоевременное исполнение обязательств должником ФИО2 по кредитному договору перед истцом привело к нарушению прав кредитора, что по смыслу ст.450 ГК РФ, а также подп.«а» п.4.7.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», является основанием для расторжения кредитного договора №<данные изъяты> от 8 июня 2018 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО2, и возложения на нее обязанности по погашению долга.

Анализируя изложенное и учитывая, что заемщиком не выполнены обязательства по договору потребительского кредита №<данные изъяты> от 8 июня 2018 года, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение условий кредитования, является существенным и достаточным для удовлетворения исковых требований истца.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11616,64 руб., что подтверждается платежным поручением №3525 от 17 июля 2020 года, которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и соглашения №<данные изъяты> от 8 июня 2018 года, заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» и соглашения №<данные изъяты> от 8 июня 2018 года, в сумме 241663 рубля 91 копейка, в том числе: основной долг – 172467 рублей 43 копейки, просроченный основной долг – 36543 рубля 55 копеек, проценты за пользование кредитом – 27401 рубль 26 копеек, пеня (неустойка) за несвоевременный возврат основного долга – 3160 рублей 32 копейки, пеня (неустойка) за несвоевременную уплату процентов – 2091 рубль 35 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11616 рублей 64 копейки, а всего 253280 (двести пятьдесят три тысячи двести восемьдесят) рублей 55 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Тульский областной суд через Одоевский районный суд Тульской области.

Председательствующий Н.Н. Матвеева

Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2020 года.