Решение № 2-2479/2019 2-2479/2019~М-1758/2019 М-1758/2019 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-2479/2019

Копия

Дело №

УИД: 63RS0№-35


Решение

Именем Российской Федерации

24 мая 2019 года Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Османовой Н.С.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Самаре гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику АО «УРАЛСИБ Жизнь», в обоснование иска указав следующее:

28.11.2014г. между ФИО2 и АО «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита (полис ЗПК-1№Б) со сроком действия с 29.11.2014г. по 28.09.2019г. Согласно полису страхования страховыми случаями по договору являются: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности 1 группы; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности 2 группы. За страхование от вышеуказанных рисков ФИО2 при заключении договора была уплачена единовременно страховая премия в размере 28 842, 28 руб.

В течение срока действия вышеуказанного договора страхования, 07.06.2018г., наступил страховой случай – смерть застрахованного лица ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти 111-ЕР № от 15.06.2018г.

В связи с этим, 16.07.2018г. ПАО «Банк УРАЛСИБ» (выгодоприобретатель) обратилось в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о страховой выплате и приложенными к нему документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты.

Однако, в письменном ответе на данное заявление от 24.08.2018г. исх. № Ж-01/18/267 АО «УРАСИБ Жизнь» было сообщено, что событие – смерть застрахованного лица ФИО2, не признается страховым, так как на дату заключения договора страхования ФИО2 не сообщил, что у него были диагностированы заболевания сердечно-сосудистой системы.

Полагая данный отказ в страховой выплате не основанным на законе и условиях заключенного договора страхования, 25.09.2018г. ФИО1 обратилась в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с досудебной претензией. Однако, до настоящего времени, выплата страхового возмещения ответчиком не произведена, мотивированный отказ не направлен.

Согласно п.п. 5, 5.1 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, страховым случаем является наступившая в период действия договора страхования смерть застрахованного лица от любых причин.

При этом в силу п.п. 7, 7.1 Условий страхования смерть застрахованного лица не является страховым событием, если она наступила вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Согласно Медицинскому свидетельству о смерти серия 36 № от 08.06.2018г. причиной смерти ФИО2 явились острые язвы желудка с кровотечением.

Таким образом, в соответствии с условиями страхования смерть ФИО2 является страховым событием по договору страхования.

В соответствии с п. 16 Условий страхования страховая выплата осуществляется страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования, в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно таблице изменения значений страховой суммы.

На день наступления страхового случая (07.06.2018г.) страховая сумма по договору была установлена в размере 98 144, 63 руб.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору является ПАО «БАНК УРАЛСИБ». В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями в размере суммы превышающей страховую выплату над суммой задолженности застрахованного лица по кредитному договору признаются наследники застрахованного лица (п. 4 Условий страхования).

Таким образом, в связи с тем, что истец является единственным наследником супруга ФИО2 и на настоящий момент ею полностью погашен кредит, она является выгодоприобретателем по договору страхования, а, следовательно, ответчик обязан произвести в ее пользу страховую выплату в размере 98 144, 63 руб.

Согласно п. 18 Условий страхования страховая выплата осуществляется единовременно в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления и всех необходимых для страховой выплаты документов. Учитывая тот факт, что ПАО «Банк УРАЛСИБ» обратилось в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением и всеми документами, необходимыми для страховой выплаты, 27.07.2018г., следовательно, срок для осуществления страховой выплаты истек 10.08.2018г.

В обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, заключенного между ФИО2 и ответчиком, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение или его часть банку-выгодоприобретателю в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на момент страхового случая.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей истец смогла погасить долг банку по прошествии шести месяцев после страхового случая (26.12.2018г.) и в течение этого времени вынуждена была платить проценты за пользование заемными средствами. В том случае, если бы страховщиком страховое возмещение было выплачено своевременно, у истца не возникло бы необходимости обслуживать кредит и выплачивать излишние проценты, которые она расценивает как убытки.

За период с 11.08.2018г. (со дня, следующего за истечением срока на выплату страхового возмещения) по 26.12.2018г. истец уплатила проценты за пользование заемными средствами в размере 9 244, 18 руб.

В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» сумму страхового возмещения в размере 98 144, 63 руб., проценты за пользование заемными средствами в размере 9 244, 18 руб., неустойку за просрочку в выплате страхового возмещения в размере 28 842, 28 руб., штраф в размере 58 694, 40 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные описательной части решения.

Представитель ответчика АО «УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, исковые требования не признает.

Представитель третьего лица ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, предоставил письменные пояснения, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что 28.11.2014г. между ПАО "Банк УРАЛСИБ" и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 306 394, 28 руб., сроком на 58 месяцев с уплатой процентов из расчета 16% годовых. Срок окончания обязательств по договору был установлен 30.09.2019г.

В этот же день, 28.11.2014г. между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования ЗПК-1 №Б на срок с 00.00 час. 29.11.2014г. до 24.00 час. 28.09.2019г., с уплатой страховой премии в размере 28 842, 28 руб., что подтверждается полисом добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» Программа страхования «ЗПК-1И-2.15».

Согласно полису страхования страховыми случаями по договору являются: смерть застрахованного лица от любых причин; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности 1 группы; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности 2 группы.

За страхование от вышеуказанных рисков ФИО2 при заключении договора была уплачена единовременно страховая премия в размере 28 842, 28 руб.

В течение срока действия вышеуказанного договора страхования, 07.06.2018г., наступил страховой случай – смерть застрахованного лица ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти 111-ЕР № от 15.06.2018г.

27.07.2018г. в АО «УралСиб-Жизнь» от ПАО «Банк УРАЛСИБ» поступило заявление на страховую выплату по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в связи с наступлением предусмотренного договором страхования №ПК-1№Б от 28.11.2018г. страхового случая- смерть застрахованного лица. Письмом исх. Ж-01/18/267 от 24.08.2018г. АО «УРАЛСИБ Жизнь» отказало в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием оснований для признания случая страховым, при этом указало, что из представленных документов следует, что на дату заключения договора страхования ФИО2 уже были диагностированы заболевания сердечно-сосудистой системы.

25.09.2018г. истец ФИО1, как наследник по закону первой очереди умершего ФИО2 обратилась в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с письменной претензией о выплате в течение 10 календарных дней страхового возмещения. Однако, выплата страхового возмещения ответчиком не произведена.

Согласно п.п. 5, 5.1 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, страховым случаем является наступившая в период действия договора страхования смерть застрахованного лица от любых причин.

При этом в силу п.п. 7, 7.1 Условий страхования смерть застрахованного лица не является страховым событием, если она наступила вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Согласно Медицинскому свидетельству о смерти серия 36 № от 08.06.2018г. причиной смерти ФИО2 явились острые язвы желудка с кровотечением.

Разрешая спор при вышеуказанных обстоятельствах, учитывая, что причиной смерти ФИО2 явились острые язвы желудка с кровотечением, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 является страховым случаем.

В соответствии с п. 16 Условий страхования страховая выплата осуществляется страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования, в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно таблице изменения значений страховой суммы. На день наступления страхового случая (07.06.2018г.) страховая сумма по договору была установлена в размере 98 144, 63 руб.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору является ПАО «БАНК УРАЛСИБ». В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями в размере суммы превышающей страховую выплату над суммой задолженности застрахованного лица по кредитному договору признаются наследники застрахованного лица (п. 4 Условий страхования).

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 18.12.2018г., выданного нотариусом <адрес> ФИО6, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (супруга), является наследником имущества ФИО2, умершего 07.06.2018г.

Из справки ПАО «УРАЛСИБ» № от 12.04.2019г., обязательства по кредитному договору № от 28.11.2014г. выполнены в полном объеме, кредитный договор закрыт 26.12.2018г. Сумма платежей в погашение задолженности по кредиту за период с 01.08.2018г. по 26.12.2018г. составляет 118 257, 14 руб., в т.ч. в погашение основного долга 109 012, 96 руб., 9 244, 18 руб. в погашение процентов по кредиту.

Таким образом, в связи с тем, что истец ФИО1 является единственным наследником ФИО2, на настоящий момент ею полностью погашен кредит, следовательно, она является выгодоприобретателем по договору страхования.

Вопреки доводам, изложенным в отзыве ответчика, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не усматривается.

Решением Промышленного районного суда <адрес> от 25.12.2018г., вступившим в законную силу 28.03.2019г., в удовлетворении исковых требований АО «Уралсиб Жизнь» к ФИО1, ПАО «Банк Уралсиб» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки- отказано.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 98 144, 63 руб.

Согласно п. 18 Условий страхования страховая выплата осуществляется единовременно в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления и всех необходимых для страховой выплаты документов. Учитывая тот факт, что ПАО «Банк УРАЛСИБ» обратилось в АО «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением и всеми документами, необходимыми для страховой выплаты, 27.07.2018г., следовательно, срок для осуществления страховой выплаты истек 10.08.2018г.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей по договору страхования, истец погасила долг перед банком по прошествии шести месяцев после страхового случая (26.12.2018г.) и в течение этого периода вынуждена была оплачивать проценты за пользование заемными средствами.

За период с 11.08.2018г. (день, следующий за истечением срока на выплату страхового возмещения) по 26.12.2018г. истец уплатила проценты за пользование заемными средствами в размере 9 244, 18 руб.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 9 244, 18 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, регулируются специальным Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и нормами главы 48 ГК РФ "Страхование".

К отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15).

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. №).

Таким образом, неустойка за просрочку в выплате страхового возмещения за период с 11.08.2018г. по 10.04.2019г., подлежащая выплате в пользу истца составляет 28 842, 28 руб.

Оснований для ее снижения суд не усматривает. Суд считает данный размер соразмерным последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с тем, что требование истца о выплате страхового возмещения выполнено не было, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Снижение размера взыскиваемого штрафа в данном случае является допустимым и не противоречит действующему законодательству.

Руководствуясь ст.333 ГК РФ, учитывая обстоятельства спора, принцип индивидуализации и соразмерности, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемого штрафа до 25 000 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца с учетом принципа разумности и справедливости, объема оказанной юридической помощи, категории дела, подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., поскольку данные расходы истца подтверждаются материалами дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 3 144, 32 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» страховое возмещение в размере 98 144, 63 руб., проценты за пользование заемными средствами в размере 9 244, 18 руб., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 28 842, 28 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 25 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., а всего взыскать 174 231 (сто семьдесят четыре тысячи двести тридцать один) рубль 09 копеек.

Взыскать с АО «УРАЛСИБ Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 3 144 (три тысячи сто сорок четыре) руб. 32 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 30.05.2019г.