Решение № 2-604/2017 2-604/2017~М-598/2017 М-598/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-604/2017

№ 2-604/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Омутинское 28 ноября 2017 года

Омутинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Меркушевой М.Н.

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Поповой И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-604/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1

Исковое заявление мотивировано тем, что 19.01.2014 года между клиентом ФИО1 и банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 108 000 рублей 00 копеек.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 01.11.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 107 491 рубль 51копейка, из которых:

- 65 206 рублей 08 копеек – просроченная задолженность по основному долгу;

- 27 819 рублей 11 копеек – просроченные проценты;

- 14 466 рублей 32 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного представитель истца по доверенности просил суд взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.05.2016 года по 01.11.2016 года включительно, в размере 107 491 рубль 51 копейка, из которых: 65 206 рублей 08 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 27 819 рублей 11 копеек – просроченные проценты; 14 466 рублей 32 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, и государственную пошлину в размере 3 349 рублей 83 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили суд о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования к ответчику поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка не признал в полном объеме и суду объяснил, что в 2013 году ему по почте пришла карточка Банка «Тинькофф» и поскольку ему нужны были деньги заплатить за учебу дочери, он активировал карту. При этом никакого договора с банком не заключал, с условиями обслуживания банковской карты не знакомился. О том, что за выдачу наличных денег с банковской карты берется комиссия, не знал, также как и не знал о том, что за просрочку по оплате минимального платежа взимается штраф. Для погашения задолженности по кредитной карте периодически вносил денежные средства, которых, видимо, было недостаточно для погашения задолженности, поскольку сразу же начинали звонить из банка. По его мнению, он выплатил весь долг и в данное время ничего банку не должен. Знакомые юристы посоветовали вообще не вносить деньги в счет погашения задолженности, чтобы банк обращался в суд, а потом платить ту сумму, которую присудит суд, иначе долги не закончатся никогда.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснение ответчика ФИО1, исследовав материалы дела и доказательства в их совокупности, суд установил следующее.

Как следует из материалов дела и подтверждается данными Заявления-Анкеты заемщика ФИО1, копия которого имеется в материалах дела, ответчик обратился в ООО «ТКС» с предложением представить настоящее Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) и уполномочил направить от его имени безотзывную и бессрочную оферту «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) о заключении универсального Договора (далее Договор) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора Кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Заявление-Анкета подписано ответчиком 17.12.2013 года, в данном документе указан номер договора 0053781050 и тарифный план – кредитная карта ТП 7.7 RUR (л.д. 26)

Приказом № 0620.03 от 20.06.2012 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) утверждены и введены в действие новые тарифные планы, в том числе тарифный план ТП 7.7 RUR (л.д. 27)

В Приложении № 2 к Приказу № 0620.03 от 20.07.2012 года указаны тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 7.7 RUR, согласно которым установлен беспроцентный период пользования денежными средствами до 55 дней, процентная ставка по кредиту – 39,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карт – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - 59 рублей, размер минимального платежа - не более 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей, а также содержатся правила применения тарифов. (л.д. 28)

Протоколом № б/н заседания Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 28.09.2011 года утверждены Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). (л.д. 29-30, 30 (оборотная сторона)-32)В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты - активации Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. (п.2.4)

На основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п. 7.2.1). Контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифными планами (п. 7.2.2). Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством, а также в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению Банка (п. 9.1). Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты (п. 9.1).

Заключение договора кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) ответчиком в судебном заседании не оспаривалось, а также факт заключения договора подтверждается выпиской по номеру договора 0053781050, согласно которому 20.01.2014 года была проведена первая операция по снятию денежных средств.

Условия договора сторонами не оспаривались и недействительными признаны не были.

Из выписки по номеру договора 0053781050 клиента ФИО1 судом установлено, что после активации карты ответчик регулярно производил операции с банковской картой по снятию наличных денежных средств и пополнению счета, но с августа 2014 года ответчик стал допускать просрочки минимальных платежей, размер которых определен Тарифами по кредитным картам, в связи с чем банком были начислены штрафы за просрочку минимальных платежей. (л.д. 23-24)

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии 0053781050 клиента ФИО1 в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору у ответчика образовалась задолженность 107 491 рубль 51копейка, из которых:

- сумма основного долга 65 206 рублей 08 копеек – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 27 819 рублей 11 копеек – просроченные проценты;

- сумма штрафов 14 466 рублей 32 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Оценивая указанный расчет, суд считает его объективным, арифметически верным, поскольку он составлен с учетом суммы основного долга, в соответствии с условиями договора кредитной линии, с которыми ответчик был согласен при направлении оферты, подписан представителем истца, и берет его за основу. Указанный расчет никем не оспорен, другого расчета задолженности стороной ответчика представлено не было.

Истцом был сформирован заключительный счет на сумму 107 491 рубль 51 копейка и направлен ФИО1 с предложением уплатить задолженность в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счета (л.д. 35).

Доказательств исполнения требований банка об уплате ответчиком задолженности в материалах дела не имеется, и не было представлено таких доказательств ответчиком ФИО1 в судебном заседании.

На основании решения № б/н Единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16.01.2015 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) переименовано в Акционерное общество «Тинькофф Банк». (л.д. 16 оборот).

Согласно п. 1.6. «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 N 266-П (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431), эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

На основании п. 1.8. указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 3 ст. 420 ГК РФ установлено, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2 ст. 810 ГК РФ).

На основании ст.ст. 307-309 ГК РФ обязательство по уплате установленных договором процентов считается возникшим, и подлежит исполнению.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» сложились договорные отношения по выпуску, обслуживанию и совершению операций с использованием кредитной карты, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитной карты, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определены в составных частях договора, которыми являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка, следовательно, стороны должны исполнять принятые на себя обязательства.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что он не был ознакомлен с условиями тарифов по Тарифному плану, Условиями банковского обслуживания, не знал о штрафных санкциях за несвоевременную уплату минимального платежа, о комиссиях за выдачу наличных средств, являются не состоятельными, поскольку опровергаются данными Заявления-Анкеты, в котором содержится предложение ответчика на заключение договора на условиях Комплексного банковского обслуживания и Тарифов, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора, подписанного собственноручно ФИО1 Не ознакомление с условиями договора не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств, предусмотренных договором, и влечет за собой возникновение неблагоприятных для него последствий.

При таких обстоятельствах, установленных в судебном заседании, суд пришел к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Бпанк» к ФИО1 являются законными и обоснованными, а потому подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф банк» просроченную задолженность, образовавшуюся в период с 14.05.2016 года по 01.11.2016 года включительно, состоящую из суммы основного долга 107 491 (сто семь тысяч четыреста девяносто один) рубль 51 копейка, из которых: 65 206 (шестьдесят пять тысяч двести шесть) рублей 08 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 27 819 (двадцать семь тысяч восемьсот девятнадцать) рублей 11 копеек – просроченные проценты; 14 466 (четырнадцать тысяч четыреста шестьдесят шесть) рублей 32 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 349 (три тысячи триста сорок девять) рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Омутинский районный суд Тюменской области.

Судья Меркушева М.Н.