Решение № 2-1081/2017 2-1081/2017~М-953/2017 М-953/2017 от 12 июня 2017 г. по делу № 2-1081/2017

Дело № 2-1081/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 13 июня 2017 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области

в составе председательствующего судьи Тимкиной Л.А.,

при секретаре судебного заседания Копытовой Е.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, представителя ФИО1 по доверенности – ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Кировского отделения *** к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк в лице Кировского отделения *** о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения *** обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения *** о признании кредитного договора незаключенным.

В обоснование заявленных требований ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения *** указано, что *** между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор *** на сумму 295 000 руб. под 25,50 % годовых на срок по ***. Банк выполнил, взятые на себя обязательства в полном объеме. Ответчик же с *** не исполняет свои обязательства, нарушая условия по своевременному возврату кредита и уплате процентов. Последний платеж ФИО1 произвел ***.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме 250 145,33 руб., из которых: непогашенный кредит в сумме 188 695,66 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 27 712,75 руб., неустойка за просрочку платежа в погашение основного долга и процентов - 33 736,92 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 701,45 руб., а всего по делу 255 846,78 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований просят отказать, поскольку истец был свободен при заключении кредитного договора и до его подписания согласился со всеми его условиями. ПАО Сбербанк в полном объеме исполнило принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором. Заемщик подписал кредитный договор, информацию о полной стоимости кредита, следовательно, согласился на заключение договора на условиях, предложенных Банком. Заемщиком не было заявлено несогласие с установленным кредитным договором, какими-то его условиями. *** ФИО1 была зачислена сумма кредита на счет в размере 295 000 руб. *** был списан единовременный платеж за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и ежемесячно каждого 29 числа списывались денежные средства для погашения обязательство по кредитному договору. ФИО1 мог свободно распоряжаться денежными средствами, кроме того, мог отменить поручение, данное Банку на списание денежных средств в погашение кредита, но не сделал этого. ФИО1 указывает во встречном иске, что в случае отказа от кредита на него могли быть возложены штрафные санкции, однако кредитный договор не содержит условий о праве Банка взыскивать с заемщика, отказавшегося от получения кредита, штрафные санкции.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указано, что ФИО1 считает кредитный договор незаключенным по следующим основаниям. После подписания кредитного договора и дополнительного соглашения, работник Банка представила ФИО1 приложение № 1 к кредитному договору, в котором были указаны платежи за расчетный период. ФИО1, увидев сумму переплаты по кредитному договору, сразу устно обратился к работнику Банка с заявлением об отказе в получении денежных средств по кредитному договору. С письменным заявлением об отказе от суммы кредита ФИО1 в Банк не обращался. Представитель Банка ему пояснила, что в случае отказа от кредита на ФИО1 будут возложены штрафные санкции. ФИО1, опасаясь таких негативных последствий для себя, решил не снимать денежные средства со счета, предположив тем самым, что если сумма кредита не снята со счета, то кредитный договор считается не заключенным и обязательств по возврату кредита никаких не возникает. Однако *** ФИО1 получил уведомление, в котором Банк информировал его о том, что у ФИО1 имеется просроченная задолженность по кредитному договору. *** ФИО1 обратился в Банк и запросил выписку из лицевого счета по вкладу. Согласно информации, содержащейся в выписке, в ней отражены только операция по перечислению комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию расходов истца на оплату страховых премий страховщику, а также операции по списанию денежных средств в счет погашения суммы долга и процентов в соответствии с предусмотренным кредитным договором графиком. Таким образом, данных о снятии ФИО1 со счета денежных средств данная выписка не содержит. Кроме того, ФИО1 сразу же обратился в Банк, но уже с письменным заявлением о признании кредитного договора незаключенным. Однако Банк данное заявление ФИО1 оставил без удовлетворения.

Просит в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказать, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить, признав кредитный договор *** от *** между ПАО Сбербанк России и ФИО1 незаключенным.

Представитель ПАО Сбербанк в лице Кировского отделения *** в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в отсутствие их представителя.

ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражали против удовлетворения требований ПАО Сбербанк, поддержали встречные исковые требования ФИО1

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО4 в судебном заседании показал, что по отношению к ФИО1 является сыном. Весной *** он вместе с ФИО1 пришел в Сбербанк получить кредит, все документы были подписаны. ФИО1 решил, что ему придется выплачивать большие проценты, и решил отказаться от кредита. ФИО1 написал заявление об отказе от кредита. Весной *** года ФИО1 получил требование Банка о досрочном возврате суммы кредита, уплаты процентов и неустойки. ФИО1 приехал в центральный офис Сбербанка на ***, где написал заявление о расторжение договора.

Суд, заслушав пояснения участников процесса, заслушав показания свидетеля, исследовав и оценив представленные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что *** между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого, заемщик получил потребительский кредит в сумме 295 000 руб. под 25,50 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления и обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.67-72).

Как следует из абз.2 п. 1.1 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика ***, открытый у кредитора в Кирово-Чепецком ФИО2.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора кредитор обязуется произвести выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления суммы кредита на счет после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 договора.

Как следует из п. 4.3.6 кредитного договора заемщик ФИО1 взял на себя обязанность принять все возможные меры для пополнения счета в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, в том числе, не позднее рабочего дня, предшествующего дню очередного платежа по договору, указанному в Графике платежей, если дата погашения задолженности по договору приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день.

Как следует из пунктов 2.1, 2.1.1, 2.1.2 кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления Графика платежей и заключения дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

В соответствии с п. 3.5 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Кредитный договор подписан кредитором и заемщиком ФИО1 в двух экземплярах ***, один экземпляр договора передан заемщику.

Заявлением от *** ФИО1 просил Банк часть кредита в сумме 295 000 руб. зачислить на его счет по вкладу *** в дополнительном офисе *** Кирово-Чепецкого отделения ***. Распорядительной надписью филиала дополнительного офиса *** Кирово-Чепецкого отделения *** ОАО «Сбербанк России» указанная сумма была зачислена на счет по вкладу заемщика ФИО1, что подтверждается банковским ордером *** от *** (л.д.77, 78).

*** между ОАО «Сбербанк России»и ФИО1 подписано дополнительное соглашение № 1, в соответствии с условиями которого ФИО1 поручил Банку, начиная с *** ежемесячно каждого 29 числа перечислять со счет по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка.

Кредитный договор, заявление заемщика на зачисление кредита и дополнительное соглашение № 1 подписаны ФИО1 собственноручно, с содержанием и условиями данных документов ФИО1 был ознакомлен и согласен.

Судом установлено, что ФИО1 нарушил условия по внесению платежей, определенные в графике, не производил обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивал банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. Последний платеж был произведен ***.

*** ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.29), однако данное требование оставлено заемщиком без внимания.

Согласно представленному суду расчету, общая сумма задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору *** от *** составляет 250 145,33 руб., из которых: непогашенный кредит в сумме 188 695,66 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 27 712,75 руб., неустойка за просрочку платежа в погашение основного долга и процентов - 33 736,92 руб.

Данный расчет суд находит математически верным, соответствующим условиям договора, ответчиком расчет истца не оспорен, других расчетов не представлено.

При указанных выше обстоятельствах, учитывая, что в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Кировского филиала *** задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме 250 145,33 руб.

Доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности также ФИО1 не представлено.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Суд приходит к выводу о том, что кредитный договор *** от ***, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 является заключенным, поскольку достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом, сроке предоставления кредита, дате и способе предоставления кредита. ФИО1 с условиями кредитного договора был ознакомлен под подпись и согласен, был свободен в заключении кредитного договора и мог отказаться от его заключения до подписания договора. С письменным заявлением, во исполнение ст.452 ГК РФ, о расторжении кредитного договора ФИО1 в Банк не обращался. Заемщику ФИО1 до подписания кредитного договора была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита с указанием полной информации и сумме процентов, основного долга и общей суммы платежа по окончании погашения кредита. С указанной информацией он был ознакомлен под подпись (л.д.73-76).

Довод ФИО1 о том, что в случае отказа от кредита на него будут возложены штрафные санкции суд находит не состоятельным, поскольку данное условие кредитный договор не содержит.

Довод ФИО1 о том, что в случае, если сумма кредита не снята со счета, то кредитный договор считается не заключенным и обязательств по возврату кредита не возникает, противоречит положениям ст. 452 ГК РФ, условиям кредитного договора, поскольку кредитный договор может быть расторгнут в письменной форме с соблюдением процедуры, установленной ГК РФ. Какого-либо письменного соглашения о расторжении договора ФИО1 сразу после его заключения не представлено.

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет, указанный в кредитный договоре с заемщиком, о чем заемщик просил в заявлении на зачисление кредита от *** (л.д.77). Заемщик взял на себя обязательства принять все возможные меры для пополнения счета в сумме, достаточной для погашения аннуитентного платежа, подписав дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, ФИО1 поручил Банку, начиная с *** ежемесячно каждого *** числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. ФИО1 мог отменить данное поручение, но не сделал этого.

Для заемщика не установлено каких-либо временных ограничений по снятию кредита, в пользовании суммой кредита, суммой кредита он мог воспользоваться в любой день.

При таких обстоятельствах, суд считает в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Согласно платежных поручений *** от ***, *** от *** ПАО Сбербанк при предъявлении иска произведена уплата государственной пошлины в общей сумме 5 701,45 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ взысканию с ФИО1 подлежит уплаченная ПАО Сбербанк государственная пошлина в размере 5 701,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Кировского отделения *** к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от ***, состоящую из: непогашенного кредита в сумме 188 695,66 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 27 712,75 руб., неустойки за просрочку платежа в погашение основного долга и процентов - 33 736,92 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 701,45 руб., а всего по делу 255 846 (двести пятьдесят пять тысяч восемьсот сорок шесть) руб. 78 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк в лице Кировского отделения *** о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области.

Председательствующий судья Тимкина Л.А.

В окончательной форме решение изготовлено 19 июня 2017 года.