Решение № 2-2114/2017 2-2114/2017~М-979/2017 М-979/2017 от 21 марта 2017 г. по делу № 2-2114/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2017 года г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего Хуруджи В.Н.,

при секретаре Шулаковой Т.А.,

с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сургутского городского суда гражданское дело № 2-2114/2017 по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора, применение последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с требованиями признать недействительным кредитный договор № заключенный между ФИО1 и ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт»; применить последствия недействительности сделки, совершенной между истцом ФИО1 и ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору № об открытии карты №; взыскать в пользу истца ФИО1 с ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму неосновательного обогащения <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Требования мотивированы следующим.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подала анкету и заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с целью открытия расчетного счета и выдачи карты Русский Стандарт Классик с тарифным планом <данные изъяты> и кредитным лимитом в размере <данные изъяты>. Срок кредита - срок действия кредитной карты, процентная ставка, согласно представленных банком тарифов, составляет <данные изъяты> годовых. Анкета на открытие кредитного расчетного счета предусматривала участие в Программе страхования заемщиков по кредитному договору в ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Истец договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору на руки не получил. Без указания в анкете данной дополнительной услуги договор с истцом не заключался. Также и договор открытия банковского счета и кредитный договор с истицей не заключался, а только лишь был сообщен его номер - Договор №.

В отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. (Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан ФИО9, ФИО10 и ФИО11"). Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Истец не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности.

В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом и кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменить процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором.

По настоящему иску ответчик не предоставил истице кредитного договора с графиков платежей, размером процентов и т.д., в связи с чем, были нарушены ее права как потребителя получателя услуг в бытовой сфере, н связанной с предпринимательской деятельностью.

Между истцом и ответчиком кредитный договор и договор на кредитование счета письменной форме не заключались, что влечет недействительность договора № заключенного между истцом ФИО1 и ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, однако ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительно] ничтожной сделки, в силу чего споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в обще? порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При удовлетворении иска мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, он, может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения (п. 32 Постановлени: Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8).

Условия договора, ущемляющие права истицы как потребителя по сравнению с правилами установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Очевидно, что истец, как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальнымb познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках открытия кредитного счета и кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровы является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Действие ответчика по перечислению комиссии за участие в программе страхования в одностороннем порядке, свидетельствуют о том, что у истца не имелось возможности заключить договор без указания в качестве дополнительной услуги участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о карте.

Ответчик нарушил ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей": перечисляя комиссию и указывая в качестве выгодоприобретателя ЗАО «Банк Русский Стандарт», банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги.

С учетом изложенного, взимание банком комиссий за присоединение к Программам страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах, по настоящему иску ответчик не предоставил истице кредитного договора с графиком платежей, размером процентов и т.д., в связи с чем, были нарушены ее права как потребителя получателя услуг в бытовой сфере, не связанной с предпринимательской деятельностью.

Между истцом и ответчиком кредитный договор и договор на кредитование счета в письменной форме не заключались, что влечет недействительность договора № между истцом ФИО1 и ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, однако ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, в силу чего споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения (п. 32 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8).

Условия договора, ущемляющие права истицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Очевидно, что истец, как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках открытия кредитного счета и кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Действия ответчика по перечислению комиссии за участие в программе страхования в одностороннем порядке, свидетельствуют о том, что у истца не имелось возможности заключить договор без указания в качестве дополнительной услуги участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договоре о карте. Ответчик нарушил ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей": перечисляя комиссию и указывая в качестве выгодоприобретателя ЗАО «Банк Русский Стандарт», банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги.

С учетом изложенного, взимание банком комиссий за присоединение к Программам страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах, ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение счета.

Таким образом, взимание комиссии за открытие и ведение счета, а также за выпуск и перевыпуск карты также является незаконным.

Еще раз, хотелось бы обратить внимание суда, что в связи с тем, что договор с истицей не заключался, график платежей взятого истицей кредита не согласовывался, тем самым не была и установлена дата минимального ежемесячного платежа. В связи с чем, срок кредита соответствует сроку действия карты, что влечет незаконность наложения штрафа за несвоевременный взнос минимального платежа.

Таким образом, истицей была переплачена сумма денежных средств в сумме <данные изъяты>., что подтверждается расчетом истца.

При производстве расчета внесенные истицей денежные средства распределяются в следующем порядке: уплата процентов; уплата основного долга.

Из анализа выданной истице выписке из лицевого счета следует, что ФИО1 были незаконно начислены следующие суммы: погашение платы за выдачу наличных денежных средств - <данные изъяты>.; комиссия за смс-сервис - <данные изъяты>.; плата за выпуск и обслуживание банковской карты - <данные изъяты>.; погашение процентов - <данные изъяты>.; НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования - <данные изъяты>.; комиссия за участие в программе по организации страхования - <данные изъяты>.; плата за пропуск минимального платежа - <данные изъяты>.

С учетом изложенного и положений статьи 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно Закону № 2300-1 признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных: законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены, законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом: в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Свои обязательства истица перед банком исполнила в соответствии с условиями обязательства - оплатила сумму долга и процентов за пользование кредита, и вправе требовать возврата излишней переплаты кредита.

Согласно ч. 1 ст. 8 закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно ч. 2 ст. 8 закон «О защите прав потребителей», указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Истцу не была предоставлена информация относительно предоставляемых ответчиком услуг в полном объеме, как и сам договор на оформление и ведение счета. Иных сведений о платежах договор не имеет.

Кроме этого ответчик нарушил положения Закона, в соответствии с которым ответчик обязан списывать зачисляемые мною денежные средства на счет в порядке очередности на погашение основного долга и процентов, а потом только других календарных платежей.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Согласно ч. 2 ст. 1102 ГК РФ, правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом помимо их воли.

Тем самым, переплата денежных сумм, также как и уплата денежных средств в части комиссий, вне рамок договора, является неосновательным обогащением ответчика, поскольку эта противоречит закону.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

За нарушение прав потребителей, а именно за включение в договор условий ущемляющих права истца, она полагает, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>. Нарушение прав истца выражается также и в постоянных звонках со стороны ответчика не только истице, но и ее работодателю и незаконными требованиями об уплате несуществующего долга, что сильно ее расстраивает, подрывает состояние здоровья, т.к. она вернула сумму долга с процентами.

В судебном заседании истец на заявленных требованиях настаивает в полном объеме согласно доводов изложенных в исковом заявлении. Суду пояснила, что опровергнуть правильность расчетов задолженности представленных ответчиком не имеет возможности в связи с отсутствием специальных познаний.

Представитель ответчика в суд не явился представил возражение и ходатайство о применении последствий пропуска срока обращения в суд.

Согласно возражений ответчика ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предложила Банку на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о карте Истец просила: выпустить на его имя банковскую карту Русский Стандарт Классик; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, в валюте; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование Счета.

В Заявлении, подписанном Истцом, последняя подтверждает, что она понимает и соглашается с тем, что: принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Счета; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуете; неукоснительно соблюдать; подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, и содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки, а также с размерами плат комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте. Условия и Тарифы Истец получил на руки, что подтверждается собственноручной подпись Истца в Заявлении.

Кроме этого, самостоятельный Тарифный план, а также примерный график погашения задолженности и информация о полной стоимости кредита подписаны Истцом.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Истцу счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию предложений Истца, изложенных в Заявлении, Условиях, Тарифах по Картам, и тем самым заключил Договор о карте №.

В соответствии с Тарифным планом №, подписанным Истцом размер процентов, начисляемых по Кредиту, годовых: на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров, а также на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями - <данные изъяты> % (п.№ Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет Кредита -<данные изъяты> % (минимум <данные изъяты>) (п.№

Тарифов); плата за выпуск и обслуживание карты (ежегодно) — <данные изъяты>. (п.№ Тарифов); плата за обслуживание счета - не взимается (п.№ Тарифов); минимальный платеж - <данные изъяты> % от задолженности Клиента по Основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода; плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - <данные изъяты>: второй раз подряд - <данные изъяты>; третий раз подряд - <данные изъяты>; четвертый раз подряд - <данные изъяты>; (п.№.Тарифов); плата за предоставление информации об операциях (Услуга смс-сервис), ежемесячная - <данные изъяты>. (п.№. Тарифов); комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов, ежемесячно - <данные изъяты> (п.№ Тарифов).

После получения и Активации карты Банк установил Клиенту Лимит и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование Счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств Ответчика.

В соответствии с условиями Договора о карте погашение задолженности Клиентом должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее Минимального платежа. С целью дополнительного информирования Клиента о размере текущей задолженности, Минимальном платеже и дате его погашения Банк ежемесячно направлял Клиенту Счета-выписки.

Согласно п.№., п.№., п.№.-№., а также п. № Условий Клиент обязан обратиться лично в Банк в случае неполучения Счет-выписки в течение 10 календарных дней от даты окончания расчетного периода. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения своих обязательств по Договору.

Срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить задолженность в полном объеме (п.№ Условий).

В соответствии с действующим законодательством предусмотрен примерный График погашения задолженности, так как Банк не имеет информации о возможных расходных операциях, совершаемых Клиентом по счету карты. Установление графика платежей (как по потребительскому кредитному договору) вызовет ограничение Клиента в его неотъемлемом праве распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846 ГК РФ путем акцепта Банком оферты Истца, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», был заключен Договор о карте №.

В рамках указанного договора Банк открыл Истцу счет № и выпустил карту VISA «Классика», осуществлял кредитование счета карты при отсутствии на счете собственных денежных средств в соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вследствие неоплаты задолженности по договору №, Банк потребовал от Истца полного погашения задолженности, выставив с этой целью Истцу ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в размере <данные изъяты>. Задолженность не погашена.

После возникновения просроченной задолженности Истец обратился с настоящим иском о взыскании с кредитора денежных средств.

Согласно п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 с. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг Заемщику в рамках Договора о карте еще до заключения (до подписания) договора была предоставлена Заемщику для ознакомления.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Условиях и Тарифах по картам указаны все существенные условия договоров и доведены до Истца под роспись.

Кроме этого, в Тарифном плане, подписанном Истцом, содержится информация о процентной ставке, платах и комиссиях, а также отражена информация о полной стоимости кредита и примерный график погашения задолженности.

Таким образом, довод Истца о том, что она не была ознакомлена со всеми существенными условиями договоров опровергается представленными документами.

Истец в Заявлении своей подписью подтверждает факт получения ею на руки копий Заявлений, а также Условий и Тарифов. Экземпляр Тарифов также собственноручно подписан Истцом.

Таким образом, доводы Истца о не предоставлении Банком информации об услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрена ст.8. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются необоснованными.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности.

При этом при определении обоснованности заявленных требований необходимо учитывать, что действующее законодательство предусматривает право заинтересованного лица в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, п. 1 ст. 1 ГК РФ. ст. 2 ГПК РФ).

Как следует из искового заявления и приложения к нему, доказательств, подтверждающих факт того, что Банк нарушил права Клиента, Истцом не представлено.

Банк своевременно в полном объеме в наглядной и доступной форме предоставил Клиенту достоверную информацию об исполнителе и оказываемых услугах, в том числе информацию о процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, предоставил примерный график платежей по договору, условиях исполнения обязательства (Тарифы по картам, подписанные самим Истцом).

При заключении договора информация до сведения заемщика была доведена в понятной, легко доступной и исключающей введение потребителя в заблуждение форме.

Данные обстоятельства подтверждаются: собственноручно подписанным Клиентом Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ., Тарифным планом, примерным Графиком платежей по договору, согласно которому заемщик ознакомлен, согласен и понимает содержание Заявления; Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; действиями самого заемщика, которой воспользовался предоставленными кредитными средствами и осуществлял внесение денежных средств, определенных условиями договора, что также свидетельствует о получении потребителем полной и достоверной информации об оказываемых услугах.

Таким образом, наряду с предметом Договора, все необходимые и существенные условия сторонами согласованы на момент акцепта Банком оферты (заявления) Клиента, что свидетельствует об отсутствии в действиях Заявителя нарушений прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, предусмотренного ст.ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем довод Истца о том, что Банк не довел до нее информацию о вышеуказанных платах и их размере, полностью опровергается представленными и подписанными самим же Истцом документами, а именно копией Заявления и Тарифов.

Получив карту, Истец карту активировал, совершал расходные операции за счет предоставленных Банком кредитных средств в пределах лимита.

Довод Истца о том, что он не имел возможность влиять на условия договоров, являются несостоятельными в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов.

Банк, привлекая потенциальных клиентов, размещает в отделениях Банка и торговых организациях, сотрудничающих с Банком, разработанные тексты Условий и Тарифов по картам «Русский Стандарт», что в силу п.1 ст.437 ГК РФ является приглашением делать оферты.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика.

Банк, разрабатывая тексты Условий и Тарифов по картам, преследует целью сокращение временных затрат потенциальных клиентов на формулирование условий договора (права и обязанности сторон, правовой режим счета карты, ответственность сторон договора, порядок расторжения, порядок исполнения договора и т.д.).

Разработка типовых форм осуществляется Банком в связи с тем, что у большинства потенциальных клиентов отсутствуют специальные познания в области кредитования. Лишь в случае, если клиент согласен заключить договор на условиях, разработанных Банком (примерных, а не обязательных к присоединению к ним), он подписывает и направляет в Банк Заявление (делает предложение) о заключении такого договора, указывая, что именно на условиях, разработанных Банком, он готов вступить в правоотношения.

Истец не был лишен права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты Условий и Тарифов по картам, определив в оферте интересующие его условия кредитования. Доказательств обратного суду Истцом не представлено.

В случае, если Истец не имел намерения вступать в договорные отношения с Банком на условиях, изложенных в тексте Условий и Тарифов по картам, он не лишен был права отозвать направленную им в Банк оферту в порядке, установленном законодательством, для чего в Банке также разработаны типовые формы заявлений.

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Следует отметить, что Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт направления именно ФИО2 («Я, нижеподписавшийся, прошу Банк...») в Банк письменных предложений о заключении договора, в которых достаточно определенно выражено намерение ФИО1 заключить с Банком договор на условиях, содержащихся в текстах Заявлений, Условиях и Тарифах.

Таким образом, исходя из правового и экономического смысла Договора о карте, учитывая его условие о возможности кредитования, банк не может предоставлять кредит каждому, кто к нему обратится, на одинаковых для всех заемщиков условиях.

Доводы Истца о незаконности взимания платы за выдачу наличных денежных средств не основаны на законе (п. №. Тарифного плана, подписанного Истцом).

Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета), прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Согласно п. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 г. № 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие програмнотехнические средства.

В ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счёту и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счёта.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с Клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п.З ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку совершение или не совершение данной операции осуществляется по усмотрению держателя карты, то ссылка Истца на п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является неправомерной.

Предоставление Банком возможности получения наличных денежных средств с помощью банкомата, представляющего собой сложное программно-техническое устройство, независимо от принадлежности банкомата той или иной кредитной организации, в любое время по желанию Клиента, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, без необходимости обращения непосредственно в отделения кредитной организации/банка, бесспорно, является услугой для клиента- держателя карты, создающей для него вполне реальное благо.

Обеспечение указанной услуги сопряжено с определенными расходами: приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.. Непосредственно выдаче наличных денежных средств через банкоматы предшествует целый комплекс мероприятий по организации Банком взаимодействия многочисленных субъектов отношений, связанных с использованием банковских карт.

В случае, если бы законодательством не была предоставлена кредитным организациям возможность получения платы за оказание данной услуги, установка банкоматов, их обслуживание, организационное (заключение соответствующих договоров) и программно-техническое обеспечение процесса выдачи наличных в банкоматах, являлось бы экономически нецелесообразной деятельностью.

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с Клиента не взимается.

Если в намерения Клиента при обращении в Банк входило исключительно получение кредитных средств наличными, он имел возможность воспользоваться иным, соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого не предусмотрено комиссионное вознаграждение за такую операцию.

Клиент имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - Договора о карте. Он самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Плата за выпуск и обслуживание карты основана на законе и предусмотрена заключенным договором (п. №. Тарифов, подписанных Истцом).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является смешанным договором - договором банковского счета с возможностью его кредитования, возможностью дистанционного распоряжения счетом при использовании банковской карты.

Банк является эмитентом различных карт, условия обслуживания по которым отличаются друг от друга. Лишь по некоторой части из реализуемых Банком финансовых услуг предусмотрено условие о взимании с клиентов платы за выпуск и обслуживание карты.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» прямо указано, что услуга по обслуживанию банковских карт является самостоятельной финансовой услугой. За оказание данной финансовой услуги Банк вправе взимать вознаграждение.

Данный довод был подтвержден на законодательном уровне, так в соответствии со ст. 4 принятого в декабре 2013 года ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается, в числе прочего, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (т.е. банковской карты) при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступил в силу с 1 июля 2014 года. Вместе с тем, его положения полностью согласуются и с ранее действующими нормами права, и в частности, п. 1 ст. 779 ГК РФ (возмездное оказание услуг), согласно которой исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, относительно довода о незаконности взимания платы за выпуск и обслуживание карты, необходимо учитывать, что Клиенту была оказана услуга, которая в силу ст.ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной.

В частности, в ч. 3 ст. 423 ГК РФ закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. В ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Изготовление банковских карт и их обслуживание — сложный технологический процесс, который сопряжен с определенными расходами Банка: на изготовление и индивидуализацию карты, на обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты, на создание и поддержание инфраструктуры приёма карт (арендные платежи, инвестиции в программное и аппаратное обеспечение), на процессинг (деятельность, включающая в себя обработку и хранение информации, необходимой при осуществлении платежей с помощью банковских карт).

Позиции высших судебных инстанций о правомерности комиссионного вознаграждения банков изложены в частности в Информационном письме ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 и Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013.

Соответствующие разъяснения заключаются в том, что комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной финансовой услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В данном случае, банковская карта позволяет её держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях в большинстве стран мира, пополнять свой банковский счет (находясь в другом городе или стране), обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет.

Кроме того, держателю карты предоставляются определенные преференции: льготный период кредитования, гибкий график погашения кредита (в полном объеме или минимальными платежами), участие в различных программах лояльности (специальные предложения и скидки при оплате товаров и услуг у партнеров Банка).

Таким образом, обслуживание банковской карты как платёжного инструмента создаёт для Клиента определённое благо, выражающееся в удобстве управления банковским счётом и тех привилегиях, которые он получает от партнёров Банка в рамках совместных программ.

В этой связи, выпуск и обслуживание карты по отношению к выдаче кредита является самостоятельной услугой. Плата взимается ежегодно в сроки, указанные в Тарифном плане.

Требования Истца о взыскании суммы комиссии, уплаченной за услугу «SMS-сервис», не подлежат удовлетворению ввиду следующего.

В рамках заключаемых договоров Банк информирует Клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения договора. Перечень дополнительных услуг, которыми может воспользоваться Клиент, указан в Анкете представленной Клиенту для подписания: предоставление Клиенту услуги «SMS-сервис»; оказание Клиенту услуги «Подписка; услуга «ИНФО M@iI» и другие.

Воспользоваться дополнительными услугами, содержание которых согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия договора.

Равно как и отказаться от дополнительных услуг Клиент может также после заключения договора. В этом случае действие услуг прекращается на будущее время.

Как следует из Анкеты, при заключении Договора о карте, Клиент, рассмотрев предложения Банка, принял решение не подключать дополнительную услугу «SMS-сервис», что подтверждается отсутствием значения в графе «Да, я хочу активировать услугу «SMS-сервис», что означало бы на согласие на подключение данной услуги.

Однако при обращении по телефону Справочно-информационного центра Банка ДД.ММ.ГГГГ и правильном сообщении кодов доступа Истец выразил волеизъявление на подключение услуги «SMS- сервис». Услуга была успешно подключена, поэтому Банк в соответствии с Тарифами ежемесячно начислял плату за оказание данной услуги в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно.

В последствие в ДД.ММ.ГГГГ г. Клиент отказался от данной услуги, поэтому взимание данной платы Банком было прекращено.

При обращении по телефону Справочно-информационного центра Банка ДД.ММ.ГГГГ и правильном сообщении кодов доступа Истец вновь выразил волеизъявление на подключение услуги «SMS-сервис». Услуга была вновь подключена, поэтому Банк в соответствии с Тарифами ежемесячно начислял плату за оказание данной услуги в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Аудиозапись разговоров Истца с Оператором Банка и расшифровка данных разговоров прилагаются.

В соответствии с п№ Условий предоставления услуги «СМС-сервис» (далее - Условия услуги), являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с Истцом Договора, для активации услуги клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, одним из следующих способов (по выбору клиента): обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность; обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа к информации; обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.

Условия Услуги являются составной частью Условий и Договора. При этом, письменная форма договора, содержащего в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, а также элементы договора возмездного оказания услуг, соблюдена при заключении данного договора (а именно в момент открытия банковского счета).

Таким образом, из содержания Договора о карте следует, что сделка в части дополнительных услуг (в том числе, услуги «SMS-сервис) заключена сторонами под условием, что в полной мере соответствует ст. 157 ГК РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельств, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В качестве условий в сделках рассматриваемой категории могут выступать не только обстоятельства, но и действия, которые зависят от воли участников данной сделки (волеизъявления), поскольку обусловить именно таким образом возникновение правового результата условной сделки согласились сами ее участники.

При этом Клиент не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с соответствующим заявлением либо по телефону Справочноинформационного центра Банка в соответствии с разделом 5 Условий Услуги, что фактически и сделал Истец, отказавшись от данной услуги в ДД.ММ.ГГГГ.

В Тарифном плане, с которым Истец был ознакомлен и полностью согласен при заключении договора, указан размер комиссии за оказание данной услуги - <данные изъяты> рублей в месяц (п.№. Тарифного плата).

Таким образом, Истец был в письменном виде проинформирован Банком как о возможности предоставить Клиенту данную услугу, так и о платности данной дополнительной услуги.

Таким образом, каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении Истцу дополнительной услуги Банка «SMS-сервис», оказываемой в рамках действующего договора, со стороны Банка допущено не было. Клиент самостоятельно принял решение подключить данную услугу, какого-либо принуждения со стороны Банка допущено не было. Доказательств обратного Истцом не представлено.

Доводы Истца о возложении Банком обязанности по заключению договора страхования не соответствуют действительности, поэтому исковые требования о взыскании суммы комиссий, уплаченных за участие Клиента в Программе страхования, не подлежат удовлетворению.

Банк информирует Клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Договора о карте.

Одной из таких услуг является включение Клиента в Программу ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента. Свое согласие/несогласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о карте.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъяснил, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Довод Истца о том, что подключение к Программе по организации страхования клиентов навязано потребителю, при этом с ним не были согласованы существенные условия договора страхования, является несостоятельным в силу следующего.

На основании пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, приобретение одной услуги под условием обязательного приобретения иной возмездной услуги, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора или подтверждаться иным образом.

В соответствии с положениями пункта 3 названного Закона установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Таким образом, продавец/исполнитель вправе оказывать дополнительные услуги потребителю с добровольного согласия последнего.

Как усматривается из материалов дела, при обращении Клиента в Банк с целью заключения договора о карте ему было предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования.

До Клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. Условиями и Тарифами по картам, подписанными Клиентом.

При этом в пункте № Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, с которыми был ознакомлен Истец, что подтверждается его личной подписью, установлено, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

Таким образом, исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе по организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Договора о карте.

Клиент, рассмотрев предложения Банка, принял самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения в Программу по организации страхования Клиентов, что подтверждается Анкетой от ДД.ММ.ГГГГ, Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, которые подписаны им собственноручно.

Согласие Клиента на получение услуги по включению его в программу по организации страхования Клиентов подтверждается отметкой - «галочкой» в соответствующем разделе Анкеты. Также в Анкете указаны все иные данные относительно Клиента, его персональные данные, номера контактных телефонов, место жительства, место работы, размер дохода и rip. Следует отметить, что Истец отказался от иных программ страхования, предложенных Банком, указанное подтверждает, что Анкета заполнена под контролем и в соответствии с волеизъявлением Истца.

Из буквального толкования условий Договора о карте, который состоит из Анкеты/Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифов по картам, Условий по картам (в том числе Условий Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов), следует, что услуга по организации страхования Клиентов является дополнительной и оказывается Клиенту лишь на основании добровольного волеизъявления последнего.

В случае согласия клиента на оказание ему дополнительной услуги (п.З ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»), в соответствующем поле Анкеты о заключении договора по просьбе Клиента проставляется соответствующая отметка.

При отсутствии желания клиента получать дополнительную услугу (при заключении договора о карте) в соответствующем поле Анкеты отметка не проставляется.

Таким образом, услуга по организации страхования Клиента была оказана Банком на основании добровольного волеизъявления клиента, что отвечает требованиям закона.

При этом Клиент не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги, что предусмотрено Разделом 5 Условий Программы.

Таким образом, каких-либо нарушений действующего законодательства при предоставлении Истцу дополнительной услуги Банка по организации страхования, оказываемой в рамках действующего Договора о карте, со стороны Банка допущено не было. Клиент самостоятельно принял решение стать участником данной Программы, какого-либо принуждения со стороны Банка допущено не было.

Учитывая вышеизложенное, комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов правомерна, законна и подлежит уплате Истцом наравне со всей суммой задолженности по Договору.

Доводы Истца о незаконности взимания плат за пропуск платежа не основаны на законе.

В соответствии с п. № Условий по картам, Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение. Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора...».

В силу п.п.№.- №. Условий по картам Клиент в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, размещает на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, с целью подтверждения права пользования картой.

На основании части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения Клиентом обязательства по оплате минимального платежа он не подтверждает своё право пользования картой, однако Банк не востребует задолженность с Клиента, предоставляя право пользоваться картой и заемными денежными средствами в дальнейшем, возможность стабилизировать свое финансовое положение, осуществляя со своей стороны меры по переучету финансовых рисков самой кредитной организации. Следовательно, взимание предусмотренной Договором о карте платы за пропуск минимального платежа является экономически обоснованной и правомерной мерой, имеющей компенсационный характер - покрытие издержек кредитора возникающих в ситуации, когда Клиент не размещает на счёте сумму минимального платежа.

Выпиской из лицевого счета по договору подтверждается, что Клиент допускал пропуски оплаты минимальных платежей, при этом Банк продолжал осуществлять кредитование счёта.

Оценивая такой риск, как неплатежеспособность, кредитная организация должна учитывать, в том числе, размер выданных заемщикам ссуд, возможную прибыль от такого кредитования, риски её неполучения и т.д. Оценивая кредитные риски, банки должны учитывать величину риска невозврата кредита, то есть риска возникновения у кредитной организации финансовых потерь (убытков) вследствие неисполнения заемщиками своих обязательств по оплате выданных кредитов.

В соответствии с Положением Банка России от 16 декабря 2003 года N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" одной из целей осуществления внутреннего контроля является принятие мер по поддержанию на не угрожающем финансовой устойчивости кредитной организации и интересам ее кредиторов и вкладчиков уровне банковских рисков.

Исходя из правовой природы минимального платежа, плата за пропуск данного платежа представляет собой, как способ обеспечения исполнения обязательств, предусмотренный положениями статьи 329 ГК РФ, так и издержки кредитора по получению исполнения.

Издержки у Банка возникают в связи с тем, что Банк вынужден осуществить переучет риска невозврата кредита, осуществить меры по предотвращению риска возникновения у Банка финансовых убытков, которые в свою очередь могут привести к угрозе финансовой устойчивости Банка и интересам ее кредиторов и вкладчиков. При этом Банк продолжает кредитовать Клиента, который не подтвердил своего права на карту, вместо того, чтобы востребовать имеющуюся задолженность и предоставить данные денежные средства иным лицам.

Однако хотелось бы пояснить, что при установлении платы за пропуск минимального платежа Банк исходит из того, что главной и приоритетной целью кредитных организаций является получение прибыли, обеспечение финансовой стабильности, а не возложение на граждан непомерных финансовых нагрузок. В этой связи Банк, взимая плату за пропуск минимального платежа, по соглашению с истцом, предоставляет Клиенту дополнительное время для стабилизации своего финансового положения.

При этом хотелось бы обратить внимание, что размер издержек является для Клиента фиксированным, однако размер данных издержек для Банка может быть и выше.

С учётом вышеуказанных норм права и фактических обстоятельств дела, довод Истца о недействительности условий договора, предусматривающих взимание платы за пропуск минимального платежа, являются неправомерными.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, п.№. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы (п.№ Условий).

С ДД.ММ.ГГГГ в Тарифный план внесены изменения, а именно отменены платы за пропуск Минимального платежа, а за неуплату процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере <данные изъяты>. (п. № Тарифов, новая редакция Тарифов прилагается).

Впоследствии размер неустойки установлен в размере <данные изъяты>. (п. № Тарифов, новая редакция Тарифов прилагается).

Следует учитывать, что в правоотношениях, вытекающих из Договора о карте, объем денежных обязательств Клиента перед Банком, а также срок их исполнения зависят от фактических действий самого Клиента.

В соответствии с Условиями по картам, являющимися неотъемлемой частью договора, Клиент размещает денежные средства на своем банковском счете. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности по условиям Договора о карте является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Доступный остаток кредитного лимита увеличивается на сумму погашенной части Основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме. Средства, размещенные Клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит карты.

Таким образом, каких-либо ограничений в отношении суммы платежа и срока его зачисления Договором о карте не предусмотрено. Это, безусловно, выгодно Клиенту, поскольку он имеет возможность самостоятельно определять срок пользования кредитом, что влияет на размер процентов, подлежащих уплате.

При этом условиями Договора о карте предусмотрена обязанность Клиента ежемесячно подтверждать свое право пользования картой, размещая на счете денежные средства в размере, который не может быть меньше согласованного в договоре минимального платежа.

Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора о карте (п. № Условий по картам).

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами Графиком платежей,

Договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности Банком (ст.810 ГК РФ).

Исходя из этого, Минимальный платеж призван обеспечить для Банка надлежащую степень уверенности в платежеспособности Клиента и в его желании продолжать договорные правоотношения, что закреплено условиями Договора о карте, а не обеспечить частичное погашение Клиентом суммы долга ежемесячно. При этом, любая сумма денежных средств, размещенная клиентом на счете, списывается Банком в погашение задолженности (при ее наличии).

Специфика кредитования банковского счета в порядке ст.850 ГК РФ (овердрафт) заключается в том, что Клиент имеет возможность рассчитаться с Банком по собственному усмотрению в том порядке и сроки, которые интересны и выгодны для него: за один день, за полгода, за пять лет и т.д. В случае погашения задолженности минимальными платежами, очевидно, что период полного погашения задолженности будет наиболее длительным.

Принимая решение воспользоваться картой, Клиент должен разумно и добросовестно подходить к исполнению своих обязательств и, в частности, к вопросу о том, какими суммами он будет погашать долг.

Клиенту известно, что в соответствии с Условиями по картам Банк имеет право потребовать исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в полном объеме (ст. 810 ГК РФ). Соответственно, исходя из принципа разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, закрепленного нормами гражданского законодательства, Клиент, принимая на себя все права и обязанности, определенные Договором о карте, должен исходить из того, что он фактически располагает соответствующей суммой для надлежащего исполнения обязательств, в случае востребования Банком задолженности в полном объеме.

В рассматриваемом случае. ФИО1 на протяжении 5-ти лет оплачивала лишь минимальный платеж, в том числе, допуская просрочки исполнения. Такой способ исполнения обязательств, безусловно, ведет к увеличению периода полного погашения задолженности по кредиту.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Истцом были совершены расходные операции по снятию наличных в банкомате, по оплате Товара с использованием карты на общую сумму <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету Истца №, открытому в соответствии с Договором о карте.

Всего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности Истцом внесены денежные средства в размере <данные изъяты>.. которые списаны Банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора.

Истец не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно - не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа.

ДД.ММ.ГГГГ Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, п.№., №. Условий, направил Клиенту Заключительный Счет-выписку с требованием погашения Клиентом Задолженности в полном объеме в размере <данные изъяты>. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, в нарушение своих обязательств. Истец не осуществил возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Расчет задолженности прилагается.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Требование Истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению в виду следующего.

При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство, как и в случае возмещения материального ущерба, для возникновения права на компенсацию морального вреда требует обязательное одновременное наличие следующих условий, образующих состав правонарушения: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических и нравственных страданий (ст. 151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед Клиентом по оспариваемому договору. При исполнении договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было.

Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. При этом, переживания, испытанные истцом в результате правомерных действий Банка, не образуют состав правонарушения, дающего право на денежную компенсацию морального вреда.

Презумпцию причинения морального вреда действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, действующее законодательство не предусматривает, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

Банк полагает, что Истец в данном случае не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий состава указанного гражданско-правового деликта, ни каждого в отдельности. Доказательства причинения морального вреда Истцом не представлены. Ни события, ни состава правонарушения, связанного с неправомерным причинением нравственных и (или) физических страданий Истцу в действиях Банка не имеется.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности на обращения в суд за признание недействительным кредитного договора.

Свои доводы ответчик обосновывается со ссылкой на положения ст.166, ст.167, п.1 ст.168, п.2 ст.181, ст.199 ГК РФ, правовую позицию изложенную в п.10, 15 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 года №43.

Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения.

Выслушав истца, изучив представленные сторонами доказательства суд полагает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как кредитные договоры, так и договоры о предоставлении и обслуживании банковских карт могут быть заключены как путем подписания одного документа, или путем обмена документами, так и путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (статья 810 ГК РФ).

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предложила Банку на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о карте Истец просила: выпустить на его имя банковскую карту Русский Стандарт Классик; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты, в валюте; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять кредитование Счета.

В Заявлении, подписанном Истцом, последняя подтверждает, что она понимает и соглашается с тем, что: принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Счета; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуете; неукоснительно соблюдать; подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, и содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки, а также с размерами плат комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте. Условия и Тарифы Истец получил на руки, что подтверждается собственноручной подпись Истца в Заявлении.

Кроме этого, самостоятельный Тарифный план, а также примерный график погашения задолженности и информация о полной стоимости кредита подписаны Истцом.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Истцу счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию предложений Истца, изложенных в Заявлении, Условиях, Тарифах по Картам, и тем самым заключил Договор о карте №.

В соответствии с Тарифным планом №, подписанным Истцом размер процентов, начисляемых по Кредиту, годовых: на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров, а также на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом, оплаты очередного (-ых) платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями - <данные изъяты> % (п.№ Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет Кредита -<данные изъяты> % (минимум <данные изъяты>) (п.№

Тарифов); плата за выпуск и обслуживание карты (ежегодно) — <данные изъяты>. (п.№. Тарифов); плата за обслуживание счета - не взимается (п.№ Тарифов); минимальный платеж - <данные изъяты> % от задолженности Клиента по Основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода; плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - <данные изъяты>: второй раз подряд - <данные изъяты>; третий раз подряд - <данные изъяты>; четвертый раз подряд - <данные изъяты>; (п.№Тарифов); плата за предоставление информации об операциях (Услуга смс-сервис), ежемесячная - <данные изъяты> руб. (п.№ Тарифов); комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов, ежемесячно - 0<данные изъяты> (п.№ Тарифов).

После получения и Активации карты Банк установил Клиенту Лимит и осуществлял кредитование Счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств Ответчика.

В соответствии с условиями Договора о карте погашение задолженности Клиентом должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее Минимального платежа. С целью дополнительного информирования Клиента о размере текущей задолженности, Минимальном платеже и дате его погашения Банк ежемесячно направлял Клиенту Счета-выписки.

Согласно п.№ п.№ п.№.-№., а также п. № Условий Клиент обязан обратиться лично в Банк в случае неполучения Счет-выписки в течение 10 календарных дней от даты окончания расчетного периода. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения своих обязательств по Договору.

Срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить задолженность в полном объеме (п.№ Условий).

В соответствии с действующим законодательством предусмотрен примерный График погашения задолженности, так как Банк не имеет информации о возможных расходных операциях, совершаемых Клиентом по счету карты. Установление графика платежей (как по потребительскому кредитному договору) вызовет ограничение Клиента в его неотъемлемом праве распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Вследствие неоплаты задолженности по договору №, Банк потребовал от Истца полного погашения задолженности, выставив с этой целью Истцу ДД.ММ.ГГГГ.

Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности в размере <данные изъяты>. Задолженность не погашена.

Доказательств нарушения порядка начисления денежных средств по условиям договора № и размера выставленной ФИО1 задолженности, истец не предоставляет, ссылаясь на отсутствие соответствующих познаний.

Суд проверив расчеты ответчика, согласно представленной выписке также не находит оснований для признания данных расчетов не верными.

Исходя из условий заключенного договора № на момент рассмотрения дела у истца имеется задолженность перед Банком.

Оценивая доводы сторон, представленные сторонами доказательства в их единстве и не разрывной связи суд не усматривает со стороны Банка при заключении договора действующего законодательства о защите прав потребителей. Оснований для признания недействительным кредитного договора №, применение последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> суд не усматривает.

В связи с недоказанностью нарушения прав истца ответчиком суд полагает не подлежащим удовлетворению и требования истца о взыскании в порядке ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела в суде ответчиком подано ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям..

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются законом.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации для требований сторон ничтожной сделки о признании такой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности установлен трехлетний срок исковой давности. Он исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения, что отражено в разъяснениях, данных в п. 101 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В данном случае срок исковой давности исчисляется с момента заключения договора о предоставлении и обслуживании банковской карты – ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности для предъявления истцом требования об оспаривании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился с исковым заявлением в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что истец обратился в суд с иском более чем через два года с момента истечения срока исковой давности, принимая во внимание заявление ответчика о применении срока исковой давности, отсутствие со стороны истца ходатайства о его восстановлении, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, суд полагает, что исковые требования об оспаривании условий кредитного договора подлежали отклонению за пропуском срока исковой давности как по самостоятельным основаниям к отказу в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 88-98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора №, применение последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-мансийского автономного округа-Югры через Сургутский городской суд в течении месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья В.Н. Хуруджи

Копия верна: В.Н.Хуруджи