Решение № 2-938/2025 2-938/2025~М-659/2025 М-659/2025 от 25 июня 2025 г. по делу № 2-938/2025

Дело № 2-938/2025

УИД: 48RS0021-01-2025-001108-38

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2025 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Приваловой Е.Е.,

при секретаре Пашковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-938/2025 по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 17.02.2024 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №***, в соответствии с которым Банк перечислил ФИО1 денежные средства в размере 551000 рублей под 31,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования в валюте счета. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем у него за период с 02.09.2024 по 02.12.2024 образовалась задолженность в размере 657692,21, в том числе: просроченный основной долг – 551000 рублей, начисленные проценты – 104050,45 рублей, штрафы и неустойки – 2641,76 рублей. Просило взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании №*** от 17.02.2024, а именно в том числе просроченный основной долг – 551000 рублей, начисленные проценты – 104050,45 рублей, штрафы и неустойки – 2641,76 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18153,84 рубля

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 39977008728705, о причинах неявки суду не сообщил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Согласно сообщению начальника ОВМ ОМВД России по г. Ельцу от 07.05.2025 ФИО1 с 18.04.2002 значится зарегистрированным по месту жительства по адресу: N... Конверт с вложением судебной повестки, направленный по адресу регистрации ответчика, возвращен в суд отделением почтовой связи из-за истечения срока хранения, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 339977008728712; о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Согласно части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В силу статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь статьями 117, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщившего и не просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также представителя истца АО «Альфа-Банк», своевременно и надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленное исковое требование обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего.

В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 17.02.2024 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 на основании заявления последнего на получение кредита наличными в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №*** путем подписания ФИО1 простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 551000 рублей, срок действия договора, срок возврата кредита – договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или его расторжения по инициативе Банка при нарушении Заемщиком своих обязательств, срок возврата кредита: 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка – процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора составляет 31,49 % годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, указано, что платежи по Договору кредита наличными осуществляются по Графику платежей (ГП). Количество ежемесячных платежей – 60. Сумма ежемесячного платежа – 18400 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с ГП 02.04.2024. Дата осуществления ежемесячного платежа – 2-е число каждого месяца. Дата перевода суммы Кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет/Текущий потребительский счет в рублях: 17.02.2024.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий для заключения Договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (ДКБО) и открыть в Банке Текущий счет в валюте Российской Федерации. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, Текущего кредитного счет, Текущего потребительского счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, который предусматривает, что за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Банк вправе потребовать оплаты Заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Так же в Заявлении на получение кредита наличными от 17.02.2024 ФИО1 изъявил желание заключить Договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» Стоимость дополнительной услуги составляет 5973,94 рубля за весь период кредитования.

Подписание заявления на получение кредита наличными, Индивидуальных условий договора потребительского кредита было осуществлено посредством простой электронной подписи в соответствии с пунктом 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО) и Приложения № 12 к ДКБО, к которому ФИО1 был присоединен 05.01.2024 на основании его заявления об открытии банковских счетов, выпуск банковских карт и предоставление услуг.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 вышеуказанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно пункту 2.7. Приложения № 12 к ДКБО, Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа.

Формирование Простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания Электронных документов своей Простой электронной подписью. Формирование Простой электронной подписи Банка осуществляется работником Банка с использованием ключа Простой электронной подписи. Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью Банка, если установлен факт использования работником Банка ключа Простой электронной подписи, который совпадает с ключом Простой электронной подписи работника Банка, имеющимся в информационных системах Банка или если факт подписания Банком отражен в Электронных журналах, которые содержат информацию о значениях, введенных в Электронные документы, результатах проверки Простой электронной подписи, данных о подписании Электронного документа со стороны Банка.

В соответствии с пунктом 2.13. Приложения № 12 к ДКБО, Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента. Данные условия не противоречат ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) "Об электронной подписи" (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.08.2024).

Поскольку в соответствии с приведенными выше нормами кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного (простой электронной подписью), поэтому заключение между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме договора потребительского кредита, подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, простой электронной подписью заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде простой электронной подписью, реестру смс-сообщений 17.02.2024 в 18:51:12 на номер мобильного телефона Заемщика +№***, указанный в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита №*** от 17.02.2024, был отправлен одноразовый пароль 1834, при помощи которого производилось подписание вышеуказанного договора, дата и время подписания документации вводом ключа: 17.02.2024 18:51:21.

Таким образом, судом установлено, что 17.02.2024 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №*** на указанных выше условиях.

АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита был исполнен в полном объеме путем перечисления денежных средств в размере 551000 рублей на банковский счет ФИО1 № №*** что справкой по кредиту наличными, выпиской по счету №***, предоставленной АО «Альфа-Банк».

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 4.1 Общих условий Договора потребительского кредита заемщик не позднее 23-00 московского времени с даты, указанной в графике платежей обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей.

При непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа (основной долг и начисленные проценты) определенной с учетом очередности считается просроченной (пункт 4.7).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или процентов) заемщик уплачивает неустойку по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, которая уплачивается одновременно с погашением просроченной задолженности по договору потребительского кредита (пункт, 6.2, 6.3).

В соответствии с пунктом 7.2 Общих условий в случае нарушения Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или уплаты процентов) по Договору потребительского кредита продолжительностью более чем 60 календарных дней в стечение ста восьмидесяти календарных дней Заемщик несет ответственность, установленную федеральным законом и договором потребительского кредита, а у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по Договору потребительского кредита процентами и (или) расторгнуть Договор потребительского кредита, уведомив об этом Заемщика способом, предусмотренным в Индивидуальных условиях.

Вместе с тем, судом установлено, что ответчик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, систематически нарушал условия кредитного договора, несвоевременно носил денежные средства в погашение кредита, в результате чего у него начала образовываться задолженность по основному долгу и процентам, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 04.04.2025, расчетом задолженности по Соглашению о кредитовании, справкой по кредиту и ответчиком не оспаривалось.

Согласно вышеуказанному расчету, по состоянию 04.04.2025 общая сумма задолженности ФИО1 составила 657692,21 рубля, в том числе основной долг – 551000 рублей, проценты (за период с 17.02.2024 по 02.12.2024) – 104050,45 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с 02.12.2024 по 02.12.2024) – 2641,76 рубль.

Суд принимает указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, подтверждается материалами дела и не опровергнут ответчиком. Свой расчет задолженности ответчик суду не представил и не представил доказательств, подтверждающих факт своевременного погашения задолженности по договору №*** от 17.02.2024.

Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что со стороны ответчика не было представлено достоверных доказательств, опровергающих сумму задолженности по кредитному договору, суд находит заявленное требование подлежащим удовлетворению.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в общем размере 657692,21 рубля, в том числе основной долг – 551000 рублей, проценты за период с 17.02.2024 по 02.12.2024 – 104050,45 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 02.12.2024 по 02.12.2024 – 2641,76 рубль.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что АО «Альфа-Банк» при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 18153,84 рубля, что подтверждается платежным поручением № 34975 от 04.04.2025, коль скоро исковое требование АО «Альфа-Банк» подлежит удовлетворению в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18153,84 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (.............) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита №*** от 17.02.2024 в общей сумме 657692 (шестьсот пятьдесят семь тысяч шестьсот девяносто два) рубля 21 копейка, в том числе просроченный основной долг в размере 551000 (пятьсот пятьдесят одна тысяча) рублей 00 копеек, начисленные проценты в размере 104050 (сто четыре тысячи пятьдесят) рублей 45 копеек, неустойку в размере 2641 (две тысячи шестьсот сорок один) рубль 76 копеек, а также судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 18153 (восемнадцать тысяч сто пятьдесят три) рубля 84 копейки, а всего 675846 (шестьсот семьдесят пять тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 05 копеек.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Елецкий городской суд заявление об отмене данного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.Е. Привалова

Заочное решение в окончательной форме принято 26 июня 2025 года.