Решение № 2-176/2024 2-176/2024~М-99/2024 М-99/2024 от 18 апреля 2024 г. по делу № 2-176/2024

Дело № 2-176/2024

УИД 44RS0023-01-2024-000141-07


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2024 г. г. Макарьев

Макарьевский районный суд Костромской области в составе

председательствующего судьи Чистяковой Ю.П.,

при секретаре Андрияновой Ю.Б.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 679 руб. 15 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 720 руб. 37 коп.,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 45 000 руб. 00 коп. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 216 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 67607 руб. 07 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 50 679 руб. 15 коп., из которых: иные комиссии в размере 6 298 руб. 41 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 44 361 руб. 04 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 19 руб. 70 коп.

Также Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 50 679 руб. 15 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 720 руб. 37 коп.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признает. Он действительно ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор на сумму 45000 рублей, но он просил кредит на два года. Платежи им ежемесячно в банк вносились по 2 5000 рублей. Вместе с тем, оказалось, что он банку еще должен 50679 рублей 15 копеек. О том, что с каждого платежа у него удерживали он не знал и в договоре этого не прописано. Просил в иске отказать.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3), который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Судом установлено и из материалов дела следует, что требования истца ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 вытекают из неисполнения последним обязательств по возврату кредита по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 по предоставлению кредитной карты «Халва». Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 45 000 руб. 00 коп. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 12 - 14, 17 - 27).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита часть условий кредитного договора содержится также в Тарифах Банка.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Общим условиям кредита, Тарифам по финансовому продукту Карта «Халва» Кредитор обязался предоставить заемщику лимит кредитования при открытии Договора: 350 000 руб. (максимальный), базовая процентная ставка по договору 10 % годовых, ставка льготного периода кредитования 0 %, срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев), обязательный ежемесячный платеж состоит из суммы ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам. Штраф при неоплате ежемесячного платежа - с 1-го по 5-й день - 00 руб. 00 коп., с 6-го дня - 1-ый раз 590 руб. 00 коп., за 2-ой раз – 1 % от суммы полной задолженности + 590 руб. 00 коп., за 3-ий раз – 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб. 00 коп. Размер неустойки при неоплате ежемесячного платежа 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Льготный период кредитования 36 месяцев. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования - 99 руб.00 коп. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность (на использованную сумму свыше лимита кредитования) - 36 % годовых. Вознаграждение по программе лояльности согласно условиям программы лояльности по Карте «Халва» производится при безналичной оплате товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка. Комиссия за получение наличных денежных средств за счет установленного лимита кредитования - 2,9 % от суммы операции плюс 290 руб. Комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка 1,9 % от суммы операции плюс 290 руб., комиссия по перечислению денежных средств по номеру телефона в другие банки через сервисы банка - 1,1 % от суммы перевода + 50 руб. Пакет услуг «Защита платежа» - ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг - 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности.

Согласно п. 4.1.1, п. 4.1.2, п. 3.4, п. 3.6, п. 4.1 Общих условий Заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В силу п. 3.3 Общих условий предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику, подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получения заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставления суммы кредита заемщику, выдача заемщику банковской карты.

Срок действия договора определен и Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», действующими на момент заключения спорного договора, которыми установлены срок предоставления кредита на 10 лет (120 месяцев), обязанность заемщика вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита, процентная ставка по срочной задолженности 10% годовых начислением процентов со дня, следующего за днем фактического использований средств, по дату их возврата клиентом включительно, ставка льготного периода определена 0% (л.д. 34).

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам. Минимальный обязательный плате рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключена договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляв 15 календарных дней (пункт 1.5 Тарифов).

Пунктом 1.10 Тарифов предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36% годовых.

Согласно п. 1.7 Тарифов неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Подписывая документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с содержанием этих документов.

Подписание документа предполагает его согласие с содержанием указанного документа и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

С учетом изложенного суд считает, что предусмотренная законом информация при заключении между сторонами кредитного договора доведена Банком до сведения ответчика, стороны согласовали все существенные условия договора, в том числе условия о неустойке, штрафах, об уплате комиссий. Заключенный между сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 45 000 руб. 0 коп. Банк выполнил своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, не оспорен ответчиком.

В нарушение принятого на себя обязательства Заемщик должным образом обязанности по кредитному договору не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст.14 Федерального Закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 50 679 руб. 15 коп., из которых: иные комиссии в размере 6 298 руб. 41 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 44 361 руб. 04 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 19 руб. 70 коп. Указанный расчет соответствует условиям договора, произведен с учетом фактического исполнения заемщиком обязательств по договору. (л.д. 30 - 32).

Банк ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, потребовав досрочно вернуть всю сумму задолженности. (л.д. 15)

Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Несвоевременность внесения платежей в погашение кредита, иных платежей, а также наличие просроченной задолженности стороной заемщика не оспорено.

На основании судебного приказа от 06.10.2023 № 2-66/2021, выданного и.о. мирового судьи судебного участка № 40 Макарьевского судебного района Костромской области мировым судьей судебного участка № 38 Макарьевского судебного района Костромской области с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору (л.д. 29).

По заявлению ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 40 Макарьевского судебного района Костромской области от 23.10.2023 судебный приказ отменен.

После этого истец обратился в суд с настоящим иском.

Расчет задолженности, представленный Банком, соответствует условиям кредитного договора и является верным.

Учитывая изложенное, то обстоятельство, что ответчик неоднократно нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа, просрочка платежа составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности вместе с причитающейся неустойкой, штрафом, комиссиями.

Таким образом, заявленная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1 720 руб. 37 коп.. Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, <...>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50679 (пятьдесят тысяч шестьсот семьдесят девять) рублей 15 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1720 (одну тысячу семьсот двадцать) рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд Костромской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья:подпись

Копия верна. Судья Ю.П. Чистякова

Решение в окончательной форме принято 19.04.2024