Решение № 2-592/2017 2-592/2017~М-528/2017 М-528/2017 от 6 ноября 2017 г. по делу № 2-592/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Шахунья 07 ноября 2017 года

Шахунский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Смеловой В.А..,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Бухаревой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Шахунский районный суд <адрес> с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «РГС –Жизнь» был заключен договор Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, в подтверждение чего истцу был выдан страховой полис. Срок действия договора: с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой суммы составил <данные изъяты> рублей; размер страховой премии составил <данные изъяты> рублей (ежемесячно). Выгодоприобретателем по договору является ФИО2. ДД.ММ.ГГГГ истец, воспользовавшись своим правом, написал заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате выкупной суммы страховой премии. В соответствии с условиями договора, страховая премия, подлежащая возврату составила <данные изъяты> копейки. ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел частичную выплату в размере <данные изъяты> рублей В соответствии с Правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № выкупная сумма страховой премии составляет 95% от сформированного резерва. Таким образом, недоплата со стороны ответчика составила:<данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец направлял в ООО СК «РГС-жизнь» претензию об удовлетворении ее требований. До настоящего времени ответчик не исполнил свои обязательства. Учитывая то, что ответчик не исполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме, истец вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов, что в свою очередь связано с переживаниями и нравственными страданиями, размер компенсации морального вреда истец оценивает в 20000 рублей. Просит взыскать с ответчика в его пользу недоплату выкупной суммы в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; штраф указанный в п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, ходатайствовал об удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. От представителя ответчика поступил отзыв, согласно которого следует, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока страхователю возвращается сумма вы пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Страхователь заключил договор страхования жизни и здоровья на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Семья Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 33 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение шестого года действия размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора и с учетом изменений условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.). По договору страхования оплачено 70 % взносов в размере <данные изъяты> руб., дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения) – ДД.ММ.ГГГГ. Просят в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что иск удовлетворению не подлежит.

В суде установлено следующее.

В соответствии со ст. 1 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан, охрана здоровья граждан – это совокупность мер политического, экономического, правового, социального, культурного, научного, медицинского, санитарно-гигиенического и противоэпидемического характера, направленных на сохранение и укрепление физического и психического здоровья каждого человека, поддержание его долголетней активной жизни, предоставление ему медицинской помощи в случае утраты здоровья.

Гражданам Российской Федерации гарантируется право на охрану здоровья в соответствии с Конституцией РФ, общепризнанными принципами и международными нормами и международными договорами Российской Федерации, Конституциями (уставами) субъектов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с дополнениями и изменениями, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхование регулируется главой 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии ч.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно ч.2 указанной статьи условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования № по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья». Договор был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 получил полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ программа РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья», в котором имеется собственноручная подпись истца. Истцом получено приложение № к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые были приложены истцом к исковому заявлению. Данное Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы в виде таблицы, согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок <данные изъяты> года (до 2044 года) с условием уплаты страховых взносов в рассрочку. Согласно условий договора предусмотрено досрочное расторжение договора по инициативе страхователя в случаях предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере <данные изъяты> сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. Итоговая сумма выплаты составила 55747, 91 рубль и была переведена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть, договор был расторгнут досрочно.

Доводы истца о том, что сумма выплат должна быть выплачена ему в большем размере, не состоятельны.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п.7 ст. 10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Программа страхования, в соответствии с письмом Федеральной службы страхового надзора от ДД.ММ.ГГГГ № «О формировании страховых резервов», в связи с утверждением порядка формирования страховых резервов жизни Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ №р (зарегистрирован Министерством юстиции РФ ДД.ММ.ГГГГ №) представляет собой совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.

В соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни №-П от ДД.ММ.ГГГГ в описании программ страхования указываются следующие условия страхования: страховые риски (смерть страхователя (застрахованного), дожитие страхователя (застрахованного) до определенного возраста, срока или наступление иных событий в жизни страхователя (застрахованного), предусмотренных договором страхования);сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, определенные договором страхования или пожизненно; порядок уплаты страховой премии (единовременно, путем внесения страховых взносов периодически, в установленные договором страхования сроки); порядок выплаты страховой суммы (единовременно, регулярно, в течение определенного договором страхования срока, в форме страховой ренты, аннуитетов, страховых пенсий); размер страховой суммы (постоянная, возрастающая или убывающая); формы участия страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика, порядок его начисления, а также периодичность осуществления дополнительных выплат части инвестиционного дохода; порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования жизни; изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

В соответствии с Приложением 1 к Полису страхования, с учетом того, что с момента заключения договора страхования прошло 6 лет выкупная сумма при уплате страховой премии единовременно составляет 95%.

Из полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности следует, что с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» истец ознакомлен и согласен. Согласие истца подтверждается его подписью в договоре страхования.

Представленный ответчиком расчет по страхованию жизни производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий и с учетом изменений условий страхования (индексация страхового взноса) с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятности и пр.).

Из представленного со стороны ответчика усматривается расчет выкупной суммы, а именно:

Сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования жизни составил – <данные изъяты> копеек.

Величина математического нетто-резерва по программе страхования определяется как разность между актуарной стоимостью предстоящих страховых выплат и актуарной стоимостью будущих поступлений цильмеризованной (резервируемой) нетто-премии и равна:

PV (FB) – PV (FP) = <данные изъяты> рублей.

Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва: <данные изъяты> рублей.

Из суммы выплаты был удержан НДФЛ в размере <данные изъяты> руб.

Общая сумма выплаты составила <данные изъяты> рубль.

Суд приходит к выводу, что расчеты представленные истцом следует считать не верными, так как они не основаны на законе.

Анализируя доказательства по рассматриваемому делу, а также их взаимосвязи и совокупность, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

В суде установлено, что истец изначально был согласен с условиями договора страхования, истец не имел намерений его расторгнуть в будущем. Истец имел возможность ознакомиться с условиями договора, а в случае неясности обратиться к ответчику за какими-либо разъяснениями условий договора. Однако, истец к ответчику за разъяснениями условий не обращался. Расчет выкупной суммы по полису страхования произведен фактически в соответствии с положением о формировании страхового резерва.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными, то оснований для их удовлетворения у суда не имеется.

Доказательств обратного истцом в судебном заседании не предоставлено.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку истцу в иске отказано в полном объеме, то оснований для взыскания штрафа не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Шахунский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.А. Смелова